Pensioen voor werknemers is een onderwerp dat veel vragen oproept. Heeft iedere werknemer recht op pensioen? En wat zijn jouw verplichtingen als werkgever? Met de invoering van de Wet toekomst pensioenen verandert er bovendien het nodige. In dit artikel beantwoorden we de belangrijkste vragen over het pensioen van werknemers, zodat je precies weet waar je aan toe bent.
Of je nu een startende ondernemer bent met je eerste medewerker of een gevestigd mkb-bedrijf: pensioen is een belangrijk onderdeel van goed werkgeverschap. Laten we de belangrijkste vragen doornemen.
Heeft iedere werknemer in Nederland recht op pensioen?
Nee, niet iedere werknemer heeft automatisch recht op pensioen via de werkgever. In Nederland bestaat geen wettelijke verplichting voor werkgevers om een pensioenregeling aan te bieden, tenzij er een verplichte bedrijfstakpensioenregeling geldt of een cao van toepassing is. Wel heeft elke werknemer recht op AOW zodra de AOW-leeftijd is bereikt.
Het Nederlandse pensioenstelsel kent drie pijlers. De eerste pijler is de AOW: het basispensioen van de overheid waar iedereen recht op heeft. De tweede pijler is het werkgeverspensioen, dat afhankelijk is van de sector en de arbeidsovereenkomst. De derde pijler is individueel pensioen dat je zelf opbouwt.
Voor werknemers betekent dit dat zij actief moeten nagaan of hun werkgever een pensioenregeling aanbiedt. Veel werknemers gaan er ten onrechte van uit dat pensioen automatisch geregeld is. Het is daarom verstandig om bij indiensttreding te vragen naar de pensioenvoorzieningen.
Welke werknemers hebben geen recht op pensioen?
Werknemers hebben geen recht op werkgeverspensioen wanneer hun werkgever niet onder een verplicht bedrijfstakpensioenfonds valt en er ook geen pensioenregeling in de cao of arbeidsovereenkomst is opgenomen. Dit geldt vaak voor werknemers bij kleine bedrijven, startups of in sectoren zonder verplichte pensioenregeling.
Situaties zonder pensioenrecht
Er zijn verschillende situaties waarin werknemers geen pensioen opbouwen via hun werkgever:
- De werkgever valt niet onder een verplicht bedrijfstakpensioenfonds
- Er is geen cao van toepassing met pensioenafspraken
- De werkgever heeft zelf geen pensioenregeling opgezet
- De werknemer voldoet niet aan de toetredingsvoorwaarden (bijvoorbeeld een minimumleeftijd of wachttijd)
Werknemers zonder werkgeverspensioen kunnen zelf pensioen opbouwen in de derde pijler. Dit biedt fiscale voordelen en zorgt ervoor dat je later niet alleen afhankelijk bent van de AOW. Het is een gemiste kans om dit niet te doen, want de belastingvoordelen zijn aanzienlijk.
Wat zijn de verplichtingen van werkgevers rondom pensioen?
Werkgevers hebben verschillende verplichtingen rondom het pensioen van werknemers. De belangrijkste zijn: aansluiten bij een verplicht bedrijfstakpensioenfonds (indien van toepassing), het naleven van cao-afspraken over pensioen en het informeren van werknemers over de pensioenregeling. Bij vrijwillige regelingen gelden ook administratieve verplichtingen.
Verplichte bedrijfstakpensioenfondsen
In veel sectoren is aansluiting bij een bedrijfstakpensioenfonds verplicht. Denk aan de bouw, horeca, detailhandel en zorg. Als werkgever ben je verplicht om te controleren of jouw bedrijf onder zo’n verplichtstelling valt. Doe je dit niet, dan riskeer je naheffingen en boetes.
Informatieplicht
Als werkgever moet je nieuwe werknemers binnen een maand na indiensttreding informeren over de pensioenregeling. Dit omvat informatie over de opbouw, kosten en keuzemogelijkheden. Ook bij wijzigingen in de regeling moet je werknemers tijdig informeren.
Een voordeel van een goede pensioenregeling is dat het je helpt bij het aantrekken en behouden van talent. Een nadeel kan zijn dat het administratieve lasten met zich meebrengt, vooral voor kleinere werkgevers zonder HR-afdeling.
Hoe regel je als MKB-werkgever een goede pensioenregeling?
Als mkb-werkgever regel je een goede pensioenregeling door eerst te controleren of je onder een verplicht pensioenfonds valt, vervolgens een passende uitvoerder te kiezen en tot slot duidelijke afspraken te maken over de verdeling van de premie. Kies een regeling die past bij jouw budget en de wensen van je medewerkers. Bekijk ook onze pensioenoplossingen speciaal voor werkgevers voor meer informatie.
Stappen voor het opzetten van een pensioenregeling
Het opzetten van een pensioenregeling hoeft niet ingewikkeld te zijn. Volg deze stappen:
- Controleer of je onder een verplicht bedrijfstakpensioenfonds valt
- Bepaal je budget en de gewenste premieverdeling tussen werkgever en werknemer
- Vergelijk verschillende pensioenuitvoerders op kosten, service en duurzaamheid
- Kies een regeling en leg de afspraken vast in de arbeidsovereenkomst
- Informeer je werknemers en zorg voor een goede administratie
Waar let je op bij het kiezen van een uitvoerder?
Bij het kiezen van een pensioenuitvoerder zijn verschillende factoren belangrijk. Let op de kosten, want die kunnen sterk verschillen. Sommige aanbieders rekenen een percentage van het opgebouwde vermogen, terwijl anderen een vast bedrag per medewerker hanteren. Kijk ook naar de service, het beleggingsbeleid en of duurzaamheid een rol speelt.
Een voordeel van een vast bedrag per medewerker is dat de kosten voorspelbaar zijn en niet meegroeien met het pensioenkapitaal. Een nadeel kan zijn dat dit bij kleine pensioenpotten in het begin relatief duur uitpakt.
Wat verandert er met de Wet toekomst pensioenen voor werknemers?
De Wet toekomst pensioenen (Wtp) zorgt voor een overgang naar een nieuw pensioenstelsel waarin werknemers een persoonlijk pensioenvermogen opbouwen in plaats van een vaste uitkering. Elke werknemer krijgt een eigen pensioenpot, waardoor het pensioen transparanter wordt. De overgangsperiode loopt tot 2028.
De belangrijkste veranderingen
De nieuwe pensioenwet brengt fundamentele veranderingen met zich mee:
- Van toegezegde uitkering naar persoonlijk pensioenvermogen
- Meer transparantie over wat er in jouw pensioenpot zit
- Pensioenen kunnen meebewegen met de economie, zowel omhoog als omlaag
- Makkelijker meenemen van pensioen bij verandering van werkgever
Een voordeel van het nieuwe stelsel is de grotere transparantie en flexibiliteit. Een nadeel is dat er meer onzekerheid ontstaat over de uiteindelijke pensioenuitkering, omdat deze afhankelijk wordt van beleggingsresultaten.
Wat betekent dit voor werkgevers?
Als werkgever moet je samen met je pensioenuitvoerder de overstap naar het nieuwe stelsel maken. Dit betekent dat bestaande regelingen worden aangepast. Het is verstandig om tijdig met je uitvoerder in gesprek te gaan over de transitie en je werknemers goed te informeren over wat er verandert.
Hoe BrightPensioen helpt bij pensioen voor werknemers
Als mkb-werkgever wil je een goede pensioenregeling bieden zonder dat het je veel tijd en geld kost. BrightPensioen biedt een flexibele en transparante oplossing die perfect past bij kleinere werkgevers.
Dit is wat BrightPensioen voor jou regelt:
- Vaste, lage kosten: een vast bedrag per medewerker in plaats van een percentage uit de pensioenpot, zodat meer geld naar het pensioen gaat
- Duurzaam beleggen: standaard investeren in groene ETF’s en green bonds
- Persoonlijke service: echte mensen aan de telefoon, geen chatbots of eindeloze wachtrijen
- Eenvoudige administratie: overzichtelijk dashboard en volledige transparantie over kosten en opbouw
- Klaar voor de toekomst: onze regeling voldoet al aan de nieuwe Wet toekomst pensioenen
Als coöperatie met B Corp-certificering staan de belangen van jou en je medewerkers altijd voorop. BrightPensioen staat onder toezicht van de AFM en DNB, dus je weet dat alles goed geregeld is.
Benieuwd wat BrightPensioen voor jouw bedrijf kan betekenen? Bekijk onze pensioenoplossingen voor werkgevers of maak direct een belafspraak. Je krijgt een echt mens aan de lijn die al je vragen beantwoordt.
Wil je meer weten?
In ons whitepaper voor werkgevers leggen we de verschillen tussen de tweede en derde pijler haarscherp naast elkaar, zodat jij ontdekt welke route het beste bij jouw bedrijf past.
Benieuwd welk type pensioenregeling het beste bij jouw bedrijf past? Doe de pensioenscan!
Heb je een vraag of opmerking? Bel ons op 020-7070540.
Wij helpen je graag, van 09:00 – 17:30.
Of we bellen je terug, wanneer het jou uitkomt.