Om te berekenen of je pensioen genoeg is, vergelijk je je verwachte pensioeninkomen met het bedrag dat je straks nodig hebt om comfortabel te leven. Dit doe je door eerst vast te stellen hoeveel je maandelijks wilt besteden na je pensioen, vervolgens al je inkomstenbronnen in kaart te brengen en tot slot het verschil (je pensioengat) te berekenen. Hieronder doorlopen we stap voor stap hoe je dit aanpakt.
Hoeveel inkomen heb ik straks nodig na mijn pensioen?
De meeste mensen hebben na hun pensioen ongeveer zeventig tot tachtig procent van hun huidige netto-inkomen nodig om hun levensstijl te behouden. Dit percentage ligt lager dan honderd procent omdat bepaalde kosten wegvallen, zoals reiskosten naar werk, pensioeninleg en vaak ook de hypotheek.
Maar dit percentage is slechts een vuistregel. Jouw persoonlijke situatie bepaalt wat je echt nodig hebt. Stel jezelf daarom de volgende vragen:
- Wil je na je pensioen veel reizen of juist rustig thuisblijven?
- Is je hypotheek tegen die tijd afgelost?
- Heb je hobby’s of plannen die extra geld kosten?
- Verwacht je hogere zorgkosten naarmate je ouder wordt?
- Wil je je kinderen of kleinkinderen financieel ondersteunen?
Een handige aanpak is om je huidige uitgaven te bekijken en per categorie te schatten wat er verandert. Sommige kosten dalen (werkkleding, lunches buitenshuis), andere stijgen (vrije tijd, zorg). Tel alles bij elkaar op en je hebt een realistisch beeld van je benodigde pensioeninkomen.
Welke inkomstenbronnen tellen mee voor mijn pensioen?
Je pensioeninkomen bestaat uit drie pijlers: de AOW van de overheid, pensioen opgebouwd via werkgevers en je eigen aanvullende regelingen. Samen vormen deze bronnen je totale inkomen na je werkende leven.
De eerste pijler: AOW
De AOW is het basispensioen dat iedereen in Nederland ontvangt vanaf de AOW-leeftijd. De hoogte hangt af van je woonsituatie (alleenstaand of samenwonend) en van hoeveel jaar je in Nederland hebt gewoond of gewerkt. Je kunt je verwachte AOW-bedrag opvragen via de Sociale Verzekeringsbank of mijnpensioenoverzicht.nl.
De tweede pijler: werkgeverspensioen
Heb je in loondienst gewerkt? Dan heb je waarschijnlijk pensioen opgebouwd via je werkgever. Dit kan bij verschillende pensioenfondsen of verzekeraars zijn als je meerdere werkgevers hebt gehad. Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je precies wat je hebt opgebouwd en wat je kunt verwachten.
De derde pijler: eigen opbouw
Dit is pensioen dat je zelf regelt, bijvoorbeeld via een lijfrente, pensioenrekening of beleggingen. Vooral voor zzp’ers en mensen met een pensioengat is deze pijler essentieel. Hier heb je de meeste vrijheid, maar ook de meeste eigen verantwoordelijkheid.
Vergeet niet om ook andere vermogensbronnen mee te rekenen, zoals spaargeld, de overwaarde van je huis of andere beleggingen. Al deze bronnen samen bepalen je financiële positie na je pensioen.
Hoe bereken ik mijn pensioengat?
Je pensioengat is het verschil tussen het inkomen dat je nodig hebt en het inkomen dat je daadwerkelijk gaat ontvangen. Trek je verwachte pensioeninkomen af van je benodigde inkomen en je weet precies hoeveel je tekortkomt.
Laten we dit concreet maken met een voorbeeld. Stel, je hebt straks netto tweeduizend euro per maand nodig. Je verwachte AOW is negenhonderd euro en je werkgeverspensioen levert vijfhonderd euro op. Dan is je totale verwachte inkomen veertienhonderd euro. Je pensioengat is dan zeshonderd euro per maand.
Om je eigen pensioengat te
pensioen berekenen, doorloop je deze stappen:
- Bepaal je benodigde maandinkomen na pensioen
- Check je verwachte AOW via de SVB of mijnpensioenoverzicht.nl
- Bekijk je opgebouwde werkgeverspensioen op mijnpensioenoverzicht.nl
- Tel eventuele andere inkomstenbronnen op
- Trek het totaal af van je benodigde inkomen
Let op: de bedragen op mijnpensioenoverzicht.nl worden vaak in bruto euro’s weergegeven. Houd rekening met belastingen om een realistisch netto bedrag te krijgen. Ook kunnen pensioenbedragen veranderen door inflatie of aanpassingen in regelgeving.
Hoeveel moet ik maandelijks inleggen om mijn pensioengat te dichten?
Hoeveel je moet inleggen hangt af van drie factoren: de grootte van je pensioengat, het aantal jaren tot je pensioen en het verwachte rendement op je beleggingen. Hoe eerder je begint, hoe minder je maandelijks hoeft in te leggen door het effect van samengesteld rendement.
Samengesteld rendement betekent dat je rendement maakt over je inleg én over eerder behaald rendement. Dit sneeuwbaleffect wordt krachtiger naarmate je langer belegt. Iemand die op zijn dertigste begint, hoeft daardoor minder in te leggen dan iemand die op zijn vijftigste start met hetzelfde einddoel.
Een paar factoren om rekening mee te houden:
- Tijd tot pensioen: Hoe langer je horizon, hoe meer tijd je geld heeft om te groeien
- Risicoprofiel: Een offensiever beleggingsprofiel kan meer rendement opleveren, maar kent ook meer schommelingen
- Fiscaal voordeel: Inleg in een pensioenrekening is vaak fiscaal aftrekbaar, waardoor je netto minder kwijt bent
- Inflatie: Houd er rekening mee dat je benodigde inkomen door inflatie kan stijgen
Veel pensioenrekenaars geven je een indicatie van de benodigde maandelijkse inleg. Gebruik deze als startpunt, maar wees je ervan bewust dat rendementen kunnen fluctueren en dat geen enkele berekening zekerheid biedt over de toekomst.
Wat als mijn pensioen nu niet genoeg blijkt te zijn?
Als je pensioengat groter is dan verwacht, heb je verschillende opties: meer inleggen, langer doorwerken, je verwachte uitgaven verlagen of een combinatie van deze strategieën. De beste aanpak hangt af van je persoonlijke situatie en voorkeuren.
Hier zijn concrete mogelijkheden om je pensioensituatie te verbeteren:
- Verhoog je inleg: Zelfs kleine extra bedragen maken over lange tijd een verschil
- Benut fiscale voordelen: Controleer of je je jaarruimte en reserveringsruimte volledig benut
- Overweeg langer werken: Elk extra jaar dat je werkt, betekent meer opbouw en minder jaren waarin je van je pensioen leeft
- Pas je verwachtingen aan: Misschien kun je met minder toe dan je dacht, of kun je bepaalde uitgaven uitstellen
- Bekijk je beleggingsprofiel: Past je huidige profiel bij je doelen en horizon?
Het belangrijkste is dat je nu actie onderneemt. Hoe eerder je begint met bijsturen, hoe kleiner de aanpassingen hoeven te zijn. Wachten maakt het probleem alleen maar groter.
Hoe BrightPensioen helpt bij pensioen berekenen
Bij BrightPensioen maken we het makkelijk om grip te krijgen op je pensioensituatie en zelf actie te ondernemen. Als sociale onderneming en B Corp staan jouw belangen voorop, niet de winst van aandeelhouders.
Dit is wat we bieden:
- Transparante kosten: Een vast lidmaatschap per jaar in plaats van een percentage uit je pensioenpot. Beleggen doe je tegen kostprijs.
- Flexibele inleg: Leg in wat je kunt, wanneer je kunt, zonder verplichtingen
- Duurzaam beleggen: Je geld gaat naar groene ETF’s en green bonds vanaf dag één
- Persoonlijk contact: Geen chatbot, maar echte mensen die je te woord staan
- Twee rekeningen in één: Een pensioenrekening met belastingvoordeel én een flexibele beleggingsrekening
Wil je meer informatie of hulp bij het maken van een keuze?
Maak een belafspraak of neem direct contact op en je krijgt een echt mens aan de telefoon.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel of fiscaal advies.
