Om te berekenen hoeveel je moet bijsparen voor je pensioen, breng je eerst je verwachte pensioeninkomen in kaart, vergelijk je dit met je gewenste levensstijl, en bepaal je het verschil (je pensioengat). Vervolgens reken je terug hoeveel je maandelijks moet inleggen om dit gat te dichten vóór je pensioendatum. De exacte berekening hangt af van je huidige leeftijd, gewenste pensioenleeftijd en verwacht rendement.
Voor zzp’ers en DGA’s is deze berekening extra belangrijk omdat je geen werkgever hebt die automatisch pensioen voor je opbouwt. Hieronder doorlopen we stap voor stap welke factoren meespelen, hoe je je pensioengat berekent, en welke tools je daarbij helpen.
Welke factoren bepalen hoeveel pensioen je nodig hebt?
Hoeveel pensioen je nodig hebt, wordt bepaald door je gewenste levensstijl na pensionering, je vaste lasten, en hoelang je verwacht van je pensioen te leven. De meeste mensen mikken op een pensioeninkomen tussen de zeventig en tachtig procent van hun laatste salaris om hun levensstandaard te behouden.
Maar dit percentage is slechts een startpunt. Je persoonlijke situatie speelt een grote rol bij het bepalen van je daadwerkelijke pensioenbehoefte:
- Woonlasten: Heb je je hypotheek afgelost voor je pensioen? Dan dalen je maandelijkse lasten flink.
- Gezondheidskosten: Met het ouder worden stijgen vaak de zorgkosten. Denk aan aanvullende verzekeringen of hulp aan huis.
- Levensstijl: Wil je reizen, hobby’s uitbreiden of juist rustig aan doen? Dit bepaalt je uitgavenpatroon.
- Levensverwachting: Hoe langer je leeft, hoe meer pensioen je nodig hebt. De gemiddelde Nederlander wordt tegenwoordig ruim tachtig jaar.
- Inflatie: Je koopkracht daalt door de jaren heen. Wat nu voldoende lijkt, kan over twintig jaar tekortschieten.
Vergeet ook niet dat je AOW ontvangt vanaf je AOW-leeftijd. Dit vormt de basis van je pensioeninkomen, maar voor de meeste mensen is dit niet genoeg om comfortabel van te leven. Het verschil moet je zelf aanvullen.
Hoe bereken je je pensioengat in drie stappen?
Je pensioengat bereken je door je verwachte pensioeninkomen af te trekken van je gewenste pensioeninkomen. Het verschil is het bedrag dat je zelf moet bijsparen. Deze berekening doe je in drie overzichtelijke stappen.
Stap 1: Bepaal je gewenste pensioeninkomen
Begin met nadenken over hoeveel geld je maandelijks nodig hebt na je pensioen. Kijk naar je huidige uitgaven en bedenk welke kosten wegvallen (woon-werkverkeer, werkkleding) en welke erbij komen (meer vrije tijd, reizen). Een vuistregel is zeventig tot tachtig procent van je huidige netto-inkomen, maar maak het vooral concreet voor jouw situatie.
Stap 2: Breng je verwachte pensioeninkomen in kaart
Verzamel alle informatie over je toekomstige pensioeninkomsten. Check mijnpensioenoverzicht.nl voor je opgebouwde pensioen bij werkgevers en je verwachte AOW. Tel hier eventuele andere inkomstenbronnen bij op, zoals spaargeld, beleggingen of huurinkomsten. Zo krijg je een realistisch beeld van wat er binnenkomt.
Stap 3: Bereken het verschil
Trek je verwachte pensioeninkomen af van je gewenste inkomen. Dit verschil is je pensioengat. Vermenigvuldig dit maandbedrag met twaalf (voor een jaarbedrag) en vervolgens met het aantal jaren dat je verwacht met pensioen te zijn. Zo zie je welk kapitaal je moet opbouwen.
Stel: je wilt tweeduizend euro per maand en je verwacht vijftienhonderd euro te ontvangen. Je pensioengat is dan vijfhonderd euro per maand. Bij twintig jaar pensioen heb je honderdtwintigduizend euro extra nodig, nog zonder rekening te houden met inflatie en rendement.
Wat is de vuistregel voor pensioenopbouw als zzp’er of DGA?
Als zzp’er of DGA is de vuistregel om tien tot vijftien procent van je bruto-inkomen opzij te zetten voor pensioen. Dit percentage compenseert het gemis van een werkgeversbijdrage en zorgt ervoor dat je een vergelijkbaar pensioen opbouwt als werknemers met een pensioenregeling.
Deze vuistregel is een startpunt, geen eindpunt. Je persoonlijke situatie vraagt om aanpassingen:
- Leeftijd: Begin je later met opbouwen? Dan moet je een hoger percentage reserveren om hetzelfde eindresultaat te bereiken.
- Wisselend inkomen: Als zzp’er schommelt je inkomen vaak. Werk met een percentage in plaats van een vast bedrag, zodat je inleg meebeweegt met je verdiensten.
- Fiscaal voordeel: Pensioeninleg is fiscaal aftrekbaar. Hierdoor kost het netto minder dan het bruto bedrag dat je inlegt.
- Eerder stoppen: Wil je voor je AOW-leeftijd stoppen met werken? Dan moet je meer opbouwen om de periode tot je AOW te overbruggen.
Het belangrijkste is dat je begint. Zelfs als je nu niet het volledige percentage kunt missen, is elke euro die je inlegt er één die kan groeien. En hoe eerder je start, hoe meer tijd je geld heeft om te renderen.
Welke tools helpen bij het berekenen van je pensioentekort?
De belangrijkste tools voor het berekenen van je pensioentekort zijn mijnpensioenoverzicht.nl voor je huidige opbouw, en pensioenrekenhulpen van financiële dienstverleners om je toekomstige situatie door te rekenen. Deze combinatie geeft je een compleet beeld van waar je staat en wat je moet doen.
Hier zijn de meest bruikbare hulpmiddelen:
- Mijnpensioenoverzicht.nl: Gratis overzicht van al je opgebouwde pensioen bij werkgevers en je verwachte AOW. Dit is je startpunt voor elke berekening.
- Pensioenchecks van aanbieders: Veel pensioenuitvoerders bieden gratis rekentools aan waarmee je verschillende scenario’s kunt doorrekenen.
- Jaarruimte berekenen: Via de Belastingdienst kun je berekenen hoeveel je fiscaal voordelig mag inleggen voor pensioen.
- Pensioen berekenen tools: Specifieke rekenhulpen voor pensioen berekenen helpen je om je pensioengat en benodigde inleg te bepalen.
Let op: geen enkele tool kan de toekomst voorspellen. Rendementen, inflatie en je persoonlijke situatie kunnen veranderen. Gebruik de uitkomsten als richtlijn, niet als garantie. En herbereken je situatie regelmatig, bijvoorbeeld jaarlijks of bij grote levensveranderingen.
Hoeveel moet je maandelijks inleggen om je pensioengat te dichten?
Hoeveel je maandelijks moet inleggen hangt af van de grootte van je pensioengat, het aantal jaren tot je pensioen, en het verwachte rendement op je beleggingen. Hoe eerder je begint en hoe langer je geld kan groeien, hoe lager je maandelijkse inleg hoeft te zijn.
De berekening werkt als volgt: je deelt je benodigde eindkapitaal door het aantal maanden tot je pensioen, gecorrigeerd voor verwacht rendement. Omdat je inleg rendement kan opleveren, hoef je niet het volledige bedrag zelf in te leggen.
Een voorbeeld maakt dit concreet. Stel je hebt een pensioengat van honderdduizend euro en nog dertig jaar tot je pensioen. Zonder rendement zou je ruim tweehonderdtachtig euro per maand moeten inleggen. Met een gemiddeld rendement kan dit bedrag lager uitvallen, omdat je geld voor je werkt.
Belangrijke overwegingen bij je maandelijkse inleg:
- Flexibiliteit: Kies voor een oplossing waarbij je je inleg kunt aanpassen aan je financiële situatie.
- Automatiseren: Stel een automatische overschrijving in. Zo vergeet je het niet en bouw je structureel op.
- Fiscaal voordeel: Je pensioeninleg is aftrekbaar. Hierdoor kost honderd euro inleg je netto minder.
- Kosten: Let op de kosten van je pensioenproduct. Hoge kosten vreten aan je rendement.
Het mooie van pensioen opbouwen is dat je niet perfect hoeft te beginnen. Start met wat je kunt missen en bouw het op naarmate je inkomen groeit. Consistentie is belangrijker dan het perfecte bedrag.
Hoe BrightPensioen helpt bij pensioen berekenen
Bij BrightPensioen maken we het eenvoudig om grip te krijgen op je pensioen. Als sociale onderneming en B Corp-gecertificeerde financiële dienstverlener staan jouw belangen voorop, niet die van aandeelhouders.
Dit bieden we je:
- Transparante kosten: Een vast lidmaatschap per jaar in plaats van een percentage van je vermogen. Daarnaast beleg je tegen kostprijs. Hoe meer je opbouwt, hoe voordeliger dit uitpakt.
- Maximale flexibiliteit: Leg in wat je kunt missen, wanneer het jou uitkomt. Geen verplichte maandelijkse bedragen.
- Duurzaam beleggen: Je geld werkt niet alleen voor jou, maar ook voor een betere wereld via groene ETFs en green bonds.
- Persoonlijk contact: Geen chatbot, maar echte mensen die je helpen bij je vragen.
- Twee rekeningen, één lidmaatschap: Een pensioenrekening met belastingvoordeel én een flexibele beleggingsrekening.
Wil je ontdekken welke aanpak bij jou past?
Maak een belafspraak of neem direct contact op en je krijgt een echt mens aan de telefoon.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel of fiscaal advies.
