De AOW vormt de basis van je pensioeninkomen en bouw je automatisch op voor elk jaar dat je in Nederland woont of werkt tussen je 15e en je AOW-leeftijd. Voor elk jaar bouw je twee procent op van het volledige AOW-bedrag. Bij het berekenen van je totale pensioen tel je deze AOW-uitkering op bij je eventuele aanvullende pensioen en eigen pensioenopbouw.
Hoe je pensioen berekenen precies werkt, hangt af van verschillende factoren: je woonsituatie, je arbeidsverleden en je persoonlijke pensioenopbouw. In dit artikel beantwoorden we de belangrijkste vragen over de AOW en hoe deze meespeelt in je totale pensioenplaatje.
Hoeveel AOW bouw je op per jaar dat je in Nederland woont?
Je bouwt twee procent AOW op voor elk jaar dat je in Nederland woont of werkt tussen je 15e verjaardag en je AOW-leeftijd. Dit betekent dat je na vijftig jaar in Nederland een volledige AOW-uitkering hebt opgebouwd. Woon je korter in Nederland, dan krijg je een lagere uitkering.
De opbouw gaat automatisch. Je hoeft er zelf niets voor te doen. Zolang je verzekerd bent voor de volksverzekeringen, bouw je AOW-rechten op. Dit geldt ook als je niet werkt, bijvoorbeeld als je studeert of voor je kinderen zorgt.
Er zijn situaties waarin je geen AOW opbouwt:
- Je woont in het buitenland en werkt niet in Nederland
- Je werkt in het buitenland voor een buitenlandse werkgever
- Je bent vrijgesteld van de volksverzekeringen
Heb je een aantal jaren in het buitenland gewoond? Dan mis je voor die periode AOW-opbouw. Dit gat kun je soms dichten door je vrijwillig te verzekeren bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Doe je dit niet, dan krijg je later een lagere AOW-uitkering.
Wat is het verschil tussen AOW en aanvullend pensioen?
De AOW is een basisuitkering van de overheid die iedereen krijgt die in Nederland heeft gewoond. Aanvullend pensioen bouw je op via je werkgever en hangt af van je salaris en dienstjaren. De AOW is voor iedereen gelijk, aanvullend pensioen verschilt per persoon.
Hoe werkt de AOW?
De AOW is de eerste pijler van ons pensioenstelsel. De overheid betaalt deze uitkering uit belastinggeld. Het bedrag hangt af van je leefsituatie: alleenstaanden krijgen een hoger bedrag dan mensen met een partner. Je bouwt AOW op door in Nederland te wonen, niet door te werken of premie te betalen.
Hoe werkt aanvullend pensioen?
Aanvullend pensioen is de tweede pijler. Je bouwt dit op via je werkgever bij een pensioenfonds of verzekeraar. Hoeveel je opbouwt, hangt af van je salaris, het pensioenreglement en hoe lang je bij een werkgever werkt. Niet iedereen bouwt aanvullend pensioen op. Zzp’ers en mensen zonder pensioenregeling bij hun werkgever bouwen hier niets op.
Het grote verschil zit in de zekerheid. De AOW is een vast bedrag waar je op kunt rekenen. Aanvullend pensioen varieert enorm. Sommige mensen hebben een goed aanvullend pensioen opgebouwd, anderen hebben weinig tot niets.
Hoe bereken je je totale pensioeninkomen inclusief AOW?
Je totale pensioeninkomen bereken je door je verwachte AOW-uitkering op te tellen bij je aanvullend pensioen en eventuele eigen pensioenopbouw in de derde pijler. Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je een schatting van al je opgebouwde pensioenaanspraken bij elkaar.
Een goede manier om je
pensioen te berekenen is door de volgende stappen te doorlopen:
- Check je AOW-opbouw bij de SVB of op mijnpensioenoverzicht.nl
- Bekijk je aanvullend pensioen via je pensioenfonds of verzekeraar
- Tel eventuele eigen pensioenopbouw (derde pijler) erbij op
- Vergelijk het totaal met je huidige inkomen
Het verschil tussen je huidige inkomen en je verwachte pensioeninkomen noemen we het pensioengat. Dit gat kun je dichten door zelf extra pensioen op te bouwen. Hoe eerder je hiermee begint, hoe meer je kunt opbouwen.
Let op: de bedragen op mijnpensioenoverzicht.nl zijn schattingen. Je werkelijke pensioen kan hoger of lager uitvallen, afhankelijk van beleggingsresultaten, indexatie en veranderingen in je carrière.
Wat gebeurt er met je pensioen als je AOW-leeftijd verandert?
Als de AOW-leeftijd stijgt, moet je langer doorwerken voordat je AOW ontvangt. Je aanvullend pensioen kan dan eerder ingaan dan je AOW, waardoor je tijdelijk een lager inkomen hebt. Sommige pensioenregelingen passen de ingangsdatum automatisch aan, andere niet.
De AOW-leeftijd is gekoppeld aan de levensverwachting. Leven mensen langer, dan stijgt de AOW-leeftijd. Dit kan betekenen dat de leeftijd waarop jij AOW krijgt hoger is dan je nu denkt. De overheid kondigt wijzigingen vijf jaar van tevoren aan, zodat je je kunt voorbereiden.
Voor je pensioenplanning heeft dit verschillende gevolgen:
- Je bouwt langer AOW op, waardoor je uiteindelijk recht hebt op een hoger percentage
- Je moet mogelijk langer doorwerken of eerder stoppen met een lager inkomen
- Je aanvullend pensioen en AOW kunnen op verschillende momenten ingaan
Wil je eerder stoppen met werken dan je AOW-leeftijd? Dan moet je de periode tot je AOW zelf overbruggen. Dit kun je doen met spaargeld, je aanvullend pensioen eerder laten ingaan, of eigen pensioenopbouw inzetten. Houd er rekening mee dat eerder stoppen betekent dat je minder opbouwt en langer van je potje moet leven.
Waarom is extra pensioenopbouw naast de AOW belangrijk voor zzp’ers?
Zzp’ers bouwen geen aanvullend pensioen op via een werkgever en zijn daardoor volledig afhankelijk van de AOW en eigen opbouw. De AOW alleen is voor de meeste mensen niet voldoende om hun levensstandaard te behouden na hun werkende leven.
Als zzp’er heb je geen werkgever die voor jou pensioen regelt. Dit betekent dat je zelf verantwoordelijk bent voor je financiële toekomst. De AOW biedt een basis, maar voor veel zzp’ers is dit bedrag niet genoeg om van te leven zoals ze gewend zijn.
Er zijn verschillende redenen waarom eigen pensioenopbouw slim is:
- Je profiteert van fiscaal voordeel: inleg in de derde pijler is aftrekbaar
- Je spreidt het risico door niet alleen van de AOW afhankelijk te zijn
- Je houdt zelf de regie over je pensioenopbouw
- Je kunt flexibel inleggen, passend bij je wisselende inkomen als zzp’er
De derde pijler biedt mogelijkheden om zelf pensioen op te bouwen met belastingvoordeel. Je jaarruimte bepaalt hoeveel je fiscaal voordelig kunt inleggen. Door hier slim gebruik van te maken, bouw je een buffer op voor later.
Het nadeel van zelf pensioen opbouwen is dat het discipline vraagt. Je moet zelf actie ondernemen en geld opzij zetten. Bovendien zit geld op een pensioenrekening vast tot je pensioenleeftijd. Dit vraagt om een goede balans tussen nu leven en later zorgeloos kunnen genieten.
Hoe BrightPensioen helpt bij je pensioenberekening
BrightPensioen maakt het makkelijk om zelf grip te krijgen op je pensioen. Als coöperatie en B Corp-gecertificeerde sociale onderneming staan jouw belangen voorop, niet winstmaximalisatie.
Dit bieden wij:
- Een slim lidmaatschap met vaste kosten en beleggen tegen kostprijs
- Twee rekeningen in één: een pensioenrekening met belastingvoordeel en een flexibele beleggingsrekening
- Duurzaam beleggen in groene ETF’s en green bonds vanaf dag één
- Persoonlijk contact met echte mensen, geen chatbot
- Volledige transparantie over kosten en beleggingsbeleid
Als lid word je meteen mede-eigenaar van de coöperatie. Jij bepaalt zelf hoeveel je inlegt en wanneer. Of je nu zzp’er bent, DGA of werknemer zonder goede pensioenregeling, je regelt het eenvoudig zelf.
Wil je meer informatie of hulp bij het maken van een keuze?
Maak een belafspraak of neem direct contact op en je krijgt een echt mens aan de telefoon.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel of fiscaal advies.
