Hoe werkt pensioen voor werknemers zonder CAO in 2026?
Sinds de invoering van de nieuwe pensioenwet is het “collectieve potje” verleden tijd. In 2026 heeft elke werknemer in Nederland een persoonlijke pensioenpot. Maar let op: er is een groot verschil in wie de eigenaar van die pot is en welke kosten er worden ingehouden.
Voor werkgevers zonder cao zijn er grofweg twee smaken:
-
De collectieve premieregeling (2e pijler): Geregeld via een verzekeraar of PPI. De pot is persoonlijk, maar de regeling is eigendom van het bedrijf.
-
De individuele lijfrenteregeling (3e pijler): Jij faciliteert als werkgever de inleg, maar de pensioenrekening is volledig eigendom van de medewerker zelf.
Waarom de “individuele route” de winnaar van 2026 is
Zonder de beperkingen van een cao kiezen steeds meer MKB-ondernemers voor de derde pijler. Dit model sluit perfect aan bij de moderne, mobiele arbeidsmarkt van nu.
1. Eigenaarschap en portabiliteit
In de 2e pijler (PPI/verzekeraar) blijft een pensioenpot vaak ‘kleven’ aan de oude werkgever bij een vertrek. In 2026 willen werknemers regie. Bij een individuele lijfrenteregeling neemt de medewerker zijn rekening gewoon mee naar een volgende baan. Geen waardeoverdrachten, geen papierwerk, geen versnipperde pensioenen.
2. Geen “boete” op vermogensgroei
Traditionele pensioenuitvoerders rekenen vaak een percentage over het opgebouwde vermogen. In 2026 zijn medewerkers veel bewuster van de impact van deze kosten.
-
De PPI-methode: Je betaalt elk jaar een percentage van je totale vermogen. Hoe succesvoller je belegt, hoe meer je betaalt.
-
De Bright-methode: Jaarlijks vaste uitvoeringskosten. Of er nu € 5.000 of € 500.000 in de pot zit, de kosten blijven gelijk. Dit kan op de lange termijn tienduizenden euro’s aan extra pensioen opleveren.
Hoe werkt het faciliteren van pensioen in 2026?
Als werkgever zonder cao bepaal je zelf de spelregels. Je spreekt met je medewerkers een pensioenbijdrage af (bijvoorbeeld een vast percentage van het bruto salaris). Zij openen vervolgens hun eigen pensioenrekening bij een gespecialiseerde aanbieder.
| Stap | Actie van de werkgever |
| 1. Budget | Bepaal of en hoeveel je maandelijks wilt bijdragen (fiscaal aftrekbaar!). |
| 2. Faciliteer | Kies een aanbieder die de rekeningen beheert en de communicatie verzorgt. |
| 3. Inleg | Je stort de bijdrage direct op de persoonlijke pensioenrekening van de medewerker. |
| 4. Rust | De medewerker ziet in zijn portal de pot groeien en kan evenuteel zelf ook inleggen; jij hebt geen administratieve lasten bij uitdiensttreding. |
Het belang van goede onboarding
Pensioen is in 2026 een ‘hot topic’ op de werkvloer, maar de details blijven complex. Als werkgever wil je niet de hele dag vragen beantwoorden over beleggingsprofielen of jaarruimte. Daarom is een aanbieder die de volledige onboarding uit handen neemt essentieel.
Goede communicatie zorgt ervoor dat medewerkers de waarde van jouw bijdrage inzien. In plaats van een saaie PDF, werkt dit in 2026 via:
-
Interactieve online presentaties voor het hele team.
-
Workshops waarin de portal en de beleggingskeuzes worden uitgelegd.
-
1-op-1 gesprekken voor medewerkers die specifieke vragen hebben over hun financiële toekomst.
Waarom BrightPensioen de standaard is voor het MKB
BrightPensioen begrijpt dat je als ondernemer geen pensioenexpert wilt worden. Wij hebben het model van de individuele lijfrenteregeling specifiek gemaakt voor werkgevers die hun mensen het allerbeste gunnen, zonder de hoofdpijn van ingewikkelde contracten.
Waarom werkgevers voor BrightPensioen kiezen:
-
Vaste kosten: Wij geloven niet in percentages van het vermogen. Werkgevers betalen vaste uitvoeringskosten. Punt.
-
Maximale service: Wij regelen de onboarding volledig. We plannen regelmatig online presentaties, workshops en persoonlijke gesprekken in om jou en je team te begeleiden.
-
Duurzaamheid: We beleggen duurzaam. Omdat een goed pensioen in een kapotte wereld weinig waard is.
-
B Corp & Coöperatie: Wij hebben geen winstoogmerk voor aandeelhouders. Onze leden (jouw medewerkers) zijn de baas.
Wil je weten hoe je in 2026 pensioen regelt waar je team écht enthousiast van wordt? Ontdek de werkgeversoplossingen van BrightPensioen of plan direct een belafspraak in. Geen chatbots, maar een expert die met je meedenkt.
Dit artikel is geschreven op basis van de pensioenwetgeving van 2026 en dient ter informatie. Het is geen individueel financieel of fiscaal advies.
Wil je meer weten?
In ons whitepaper voor werkgevers leggen we de verschillen tussen de tweede en derde pijler haarscherp naast elkaar, zodat jij ontdekt welke route het beste bij jouw bedrijf past.
Benieuwd welk type pensioenregeling het beste bij jouw bedrijf past? Doe de pensioenscan!
Heb je een vraag of opmerking? Bel ons op 020-7070540.
Wij helpen je graag, van 09:00 – 17:30.
Of we bellen je terug, wanneer het jou uitkomt.