Als je een aantal jaar in het buitenland hebt gewoond, krijg je straks minder AOW. Voor elk jaar dat je niet in Nederland woonde of werkte, wordt je AOW met twee procent gekort. Tien jaar in het buitenland betekent dus twintig procent minder AOW. Daarnaast kan je werkgeverspensioen anders geregeld zijn en mis je mogelijk jaren pensioenopbouw.
De impact hangt af van waar je woonde, of je daar werkte en welke pensioenregelingen daar golden. In dit artikel lees je precies hoe de AOW-korting werkt, of je gemiste jaren kunt aanvullen en hoe je zelf je pensioen kunt berekenen en opbouwen tijdens of na een buitenlandperiode.
Hoeveel AOW-korting krijg je per jaar dat je in het buitenland woonde?
Je krijgt twee procent AOW-korting voor elk jaar dat je tussen je 15e en AOW-leeftijd niet in Nederland woonde of werkte. Woonde je tien jaar in het buitenland? Dan ontvang je straks twintig procent minder AOW dan iemand die altijd in Nederland bleef. Dit kan oplopen tot honderden euro’s per maand minder.
De AOW bouw je op gedurende vijftig jaar, van je 15e verjaardag tot je AOW-leeftijd. Elk jaar dat je verzekerd bent in Nederland, bouw je twee procent op. Ben je niet verzekerd omdat je in het buitenland woont en werkt? Dan bouw je dat jaar niets op.
Wanneer ben je wel verzekerd in het buitenland?
Er zijn situaties waarin je toch AOW opbouwt terwijl je in het buitenland bent. Dit geldt bijvoorbeeld als je voor een Nederlandse werkgever werkt en uitgezonden bent. Ook als je in een EU-land woont maar in Nederland werkt, blijf je vaak verzekerd. De regels verschillen per land en situatie.
Hoe bereken je jouw AOW-korting?
Tel het aantal jaren dat je niet verzekerd was en vermenigvuldig dit met twee procent. Woonde je van je 25e tot je 35e in Australië zonder band met Nederland? Dan mis je tien jaar, oftewel twintig procent van je volledige AOW. De SVB kan je een overzicht geven van je opgebouwde AOW-rechten.
Kun je gemiste AOW-jaren later nog aanvullen?
Ja, in sommige gevallen kun je gemiste AOW-jaren vrijwillig inkopen bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Dit heet vrijwillige AOW-verzekering. Je moet je hiervoor aanmelden binnen vijf jaar nadat je verplichte verzekering eindigde. Daarna is inkopen niet meer mogelijk.
De kosten voor vrijwillig verzekeren hangen af van je inkomen. Je betaalt een percentage van je inkomen, vergelijkbaar met de AOW-premie die werkenden in Nederland betalen. Voor mensen met een laag inkomen kan dit relatief voordelig zijn, voor hoge inkomens wordt het duurder.
Let op: vrijwillig verzekeren is niet voor iedereen de beste keuze. De premies kunnen flink oplopen en het duurt jaren voordat je de investering terugverdient via een hogere AOW. Maak een persoonlijke berekening om te zien of het voor jou loont. Factoren om mee te nemen zijn je huidige leeftijd, je inkomen en hoeveel jaren je wilt inkopen.
Een alternatief is om de AOW-korting te accepteren en zelf extra pensioen op te bouwen. Dit kan via de derde pijler, waar je fiscaal voordelig spaart voor je pensioen. Voor veel mensen is dit flexibeler en voordeliger dan AOW-jaren inkopen.
Wat gebeurt er met je werkgeverspensioen als je in het buitenland werkt?
Als je in het buitenland werkt, bouw je meestal geen Nederlands werkgeverspensioen op. Je valt dan onder het pensioenstelsel van het land waar je werkt. Eerder opgebouwd Nederlands pensioen blijft staan, maar groeit niet verder zolang je niet in Nederland werkt.
Elk land heeft eigen pensioenregels. In sommige landen bouw je verplicht pensioen op via je werkgever, in andere landen moet je het volledig zelf regelen. De kwaliteit en zekerheid van buitenlandse pensioenstelsels varieert enorm.
Wat gebeurt er met je bestaande Nederlandse pensioen?
Pensioen dat je al opbouwde bij een Nederlandse werkgever blijft gewoon staan. Je kunt dit later aanvullen als je terugkeert naar Nederland. Wel is het slim om je pensioenoverzicht bij te houden via mijnpensioenoverzicht.nl. Zo weet je precies wat je hebt opgebouwd en waar eventuele gaten zitten.
Kun je buitenlands pensioen meenemen naar Nederland?
Binnen de EU gelden regels voor het samenvoegen van pensioenrechten. Je buitenlandse dienstjaren tellen mee voor het bepalen of je recht hebt op pensioen. De uitbetaling komt dan uit verschillende landen. Buiten de EU hangt het af van verdragen tussen Nederland en het betreffende land.
Houd er rekening mee dat wisselkoersen en verschillende pensioenleeftijden je uiteindelijke inkomen beïnvloeden. Een pensioen opgebouwd in ponden of dollars kan meer of minder waard zijn als je het in euro’s ontvangt.
Hoe bouw je zelf pensioen op tijdens of na een periode in het buitenland?
Je kunt zelf pensioen opbouwen via de derde pijler, ongeacht waar je woont of werkt. Dit is een persoonlijke pensioenrekening waarop je fiscaal voordelig spaart. Je bent niet afhankelijk van een werkgever en je neemt je opgebouwde vermogen mee, waar je ook gaat.
Zelf pensioen opbouwen is vooral belangrijk als je periodes hebt waarin je geen werkgeverspensioen opbouwt. Denk aan jaren in het buitenland, periodes als zzp’er of tijden zonder werk. Door zelf te sparen vul je deze gaten op.
De voordelen van zelf pensioen opbouwen zijn duidelijk: je houdt zelf de regie, je inleg is flexibel en je profiteert van belastingvoordeel. De nadelen zijn dat je zelf actie moet ondernemen en dat je geld vastzit tot je pensioenleeftijd.
Begin zo vroeg mogelijk. Hoe langer je geld kan groeien, hoe meer je uiteindelijk hebt. Zelfs kleine bedragen maken op de lange termijn verschil door het effect van samengesteld rendement.
Hoe BrightPensioen helpt bij pensioen opbouwen na buitenlandperiodes
Bij BrightPensioen kun je eenvoudig zelf je pensioen regelen, ook als je jaren in het buitenland woonde en daardoor gaten hebt in je pensioenopbouw. Als coöperatie en B Corp zetten we jouw belang voorop.
- Flexibele inleg: je bepaalt zelf hoeveel en wanneer je inlegt
- Twee rekeningen in één lidmaatschap: een pensioenrekening met belastingvoordeel én een vrije beleggingsrekening
- Duurzaam beleggen: je geld gaat naar groene ETF’s en green bonds
- Transparante kosten: een vast lidmaatschap per jaar en beleggen tegen kostprijs
- Persoonlijk contact: je krijgt een echt mens aan de telefoon, geen chatbot
Wil je ontdekken welke aanpak bij jou past? Maak een belafspraak of neem direct contact op en je krijgt een echt mens aan de telefoon.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel of fiscaal advies.