Honderdduizenden medewerkers in Nederland bouwen geen pensioen op omdat een pensioenregeling niet voor elke werkgever verplicht is en omdat kleine werkgevers dit soms uitstellen of ingewikkeld vinden. Daardoor ontstaat er een gat tussen wat medewerkers later nodig hebben en wat ze via werk daadwerkelijk opbouwen.
Dat speelt vooral bij kleinere bedrijven, jonge organisaties en sectoren zonder verplichte regeling. Juist daar is pensioen voor medewerkers vaak wel belangrijk, maar niet goed geregeld. Hieronder lees je welke werknemers risico lopen, wat de gevolgen zijn en hoe je dit kunt voorkomen.
Waarom hebben zoveel medewerkers in Nederland geen pensioen?
Veel medewerkers hebben geen pensioen omdat hun werkgever geen regeling aanbiedt, terwijl dat niet in elke sector verplicht is. Vooral bij kleinere bedrijven ontbreekt pensioen voor medewerkers vaker door beperkte tijd, weinig HR-kennis of de gedachte dat het te duur of te complex is.
In de praktijk zie je vaak een mix van oorzaken. Een ondernemer wil het best goed regelen, maar schuift het voor zich uit. Niet uit onwil, maar omdat andere zaken voorrang krijgen. Denk aan groei, personeelstekort of stijgende kosten. Pensioen voelt dan al snel als iets voor later.
Daarnaast is het onderwerp voor veel werkgevers lastig te overzien. Regels veranderen, termen zijn niet altijd duidelijk en het verschil tussen verplichte en vrijwillige regelingen is niet voor iedereen meteen helder. En als je geen HR-afdeling hebt, komt die uitzoekklus vaak bij de ondernemer zelf terecht.
- Niet elke sector kent een verplichte pensioenregeling
- Kleine werkgevers hebben vaak weinig tijd en HR-capaciteit
- Pensioen wordt soms gezien als ingewikkeld
- Werkgevers vrezen hoge kosten of veel administratie
- Bij snelle groei loopt pensioen soms achter op andere arbeidsvoorwaarden
Dat is begrijpelijk, maar het heeft wel gevolgen. Pensioen voor medewerkers is voor veel mensen een belangrijke arbeidsvoorwaarde. Als het ontbreekt, merk je dat niet alleen later bij pensionering, maar vaak al eerder bij werving en behoud van personeel.
Welke werknemers lopen het vaakst pensioen mis?
Werknemers lopen het vaakst pensioen mis als ze werken bij kleine of jonge werkgevers, in sectoren zonder verplichte regeling, of op basis van een flexibel contract. Pensioen voor medewerkers is daar minder vanzelfsprekend, terwijl de behoefte aan inkomen voor later natuurlijk gewoon blijft bestaan.
Vooral medewerkers van mkb-bedrijven vallen op. Veel van deze werkgevers willen een goede regeling bieden, maar hebben niet de mensen of systemen om het snel te regelen. Daardoor ontstaan verschillen tussen bedrijven die verder qua salaris en cultuur best op elkaar lijken.
Ook werknemers die vaak van baan wisselen, parttime werken of in een start-upomgeving werken, lopen meer risico op gemiste opbouw. Niet omdat pensioen daar onbelangrijk is, maar omdat de focus vaak ligt op het hier en nu. En juist dan wordt de lange termijn makkelijk vergeten.
- Medewerkers bij kleine werkgevers
- Werknemers van jonge en snelgroeiende bedrijven
- Mensen in sectoren zonder verplichte pensioenregeling
- Flexwerkers en medewerkers met tijdelijke contracten
- Werknemers die meerdere keren van baan wisselen
Een nadeel van deze situatie is duidelijk: medewerkers bouwen minder op voor later. Een mogelijk voordeel voor een werkgever op korte termijn is dat er minder directe kosten en minder administratie zijn. Maar dat korte voordeel kan op langere termijn omslaan in een nadeel bij het aantrekken en behouden van goede mensen.
Wat zijn de gevolgen als medewerkers geen pensioen opbouwen?
Als medewerkers geen pensioen opbouwen, moeten ze later meer vertrouwen op AOW en eigen spaargeld. Dat kan leiden tot minder financiële ruimte na pensionering. Voor werkgevers kan het ontbreken van pensioen voor medewerkers ook nadelig zijn voor goed werkgeverschap, loyaliteit en concurrentiekracht op de arbeidsmarkt.
Voor medewerkers is het grootste gevolg simpel: er ontstaat een pensioengat. Hoe langer iemand geen opbouw heeft, hoe lastiger dat later nog is in te halen. Zeker als andere financiële doelen, zoals wonen of kinderen, ook aandacht vragen.
Voor werkgevers speelt nog iets anders mee. Een pensioenregeling laat zien dat je verder kijkt dan alleen het salaris van deze maand. Je laat ermee zien dat je investeert in de toekomst van je team. Dat helpt bij vertrouwen en betrokkenheid.
Er zitten ook twee kanten aan. Een pensioenregeling kost geld en vraagt aandacht in de uitvoering. Dat is een nadeel waar je eerlijk over moet zijn. Het voordeel is dat je medewerkers een sterkere arbeidsvoorwaarde biedt en meer rust en duidelijkheid creëert.
- Minder inkomen naast de AOW op latere leeftijd
- Moeilijker om een gemiste opbouw later in te halen
- Minder aantrekkelijke arbeidsvoorwaarden
- Mogelijk meer verloop of minder aantrekkingskracht als werkgever
- Meer vragen van medewerkers over hun financiële toekomst
Hoe kunnen werkgevers dit pensioentekort voorkomen?
Werkgevers kunnen een pensioentekort voorkomen door op tijd een passende regeling te kiezen, duidelijk uit te leggen hoe die werkt en het onderwerp niet uit te stellen. Pensioen voor medewerkers hoeft niet onnodig ingewikkeld te zijn als je het stap voor stap aanpakt en kiest voor een heldere uitvoering.
Begin met één simpele vraag: hebben jouw medewerkers op dit moment pensioenopbouw via werk of niet? Als het antwoord nee is, dan is dat het startpunt. Daarna kijk je welke regeling past bij je bedrijf, je team en de mate van flexibiliteit die je wilt bieden.
- Breng in kaart of er al pensioenopbouw is
- Controleer of er in jouw sector een verplichting geldt
- Kies een regeling die past bij de omvang van je bedrijf
- Let op begrijpelijke kosten en duidelijke voorwaarden
- Leg medewerkers in gewone taal uit wat er geregeld is
Een goede regeling hoeft niet alle keuzevrijheid weg te nemen, maar te veel opties maken het soms juist onduidelijk. De kunst is dus balans. Genoeg flexibiliteit voor werkgever en medewerker, zonder dat het onoverzichtelijk wordt.
Ook de nieuwe pensioenregels maken het slim om vooruit te kijken. Werkgevers die nu al een duidelijke en toekomstbestendige keuze maken, voorkomen later extra gedoe. Dat is geen individueel advies, maar wel een praktische les die veel ondernemers herkennen.
Hoe helpt Brightpensioen bij medewerkers zonder pensioen?
Brightpensioen helpt werkgevers die pensioen voor medewerkers willen regelen met een heldere en flexibele oplossing in de derde pijler. We houden het simpel, werken met persoonlijke begeleiding en maken kosten en beleggingen transparant, zodat jij weet waar je aan toe bent en medewerkers pensioen kunnen opbouwen.
- We bieden een pensioenoplossing voor werkgevers die overzichtelijk en praktisch is
- We werken met vaste uitvoeringskosten in plaats van een percentage uit de pensioenpot als verdienmodel
- Werknemers beleggen tegen kostprijs en daar verdienen we zelf niet aan
- We beleggen duurzaam met ETF’s en green bonds
- We zijn een coöperatief model waarin deelnemers meedoen en betrokken zijn
- We kiezen voor persoonlijk contact, dus je krijgt een echt mens aan de telefoon
Dat heeft voordelen en nadelen. Het voordeel is duidelijkheid, persoonlijke hulp en een model dat niet meegroeit met het vermogen van medewerkers. Een nadeel is dat een vaste prijs in sommige situaties op korte termijn anders kan uitpakken dan een aanbieder die met een percentage werkt. Daarom is het slim om goed te kijken welke aanpak past bij jouw bedrijf en je team.
Wil je meer informatie of hulp bij het maken van een keuze? Maak een
belafspraak voor een pensioengesprek of
neem direct contact met ons op en je krijgt altijd een echt mens aan de telefoon.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel of fiscaal advies.
