Je hebt een nieuwe baan gevonden, maar ontdekt dat je werkgever geen pensioenregeling aanbiedt. Wat nu? Dit overkomt veel werknemers in Nederland, vooral bij kleinere bedrijven of in sectoren zonder verplicht bedrijfstakpensioenfonds. Het goede nieuws: je staat niet met lege handen. Er zijn verschillende manieren om toch een goed pensioen op te bouwen, ook zonder dat je werkgever dit voor je regelt.
In dit artikel beantwoorden we de belangrijkste vragen over de vraag of je werkgever verplicht is pensioen aan te bieden, wat je zelf kunt doen en hoe je het gesprek met je werkgever kunt aangaan. Want pensioen is te belangrijk om aan het toeval over te laten.
Is mijn werkgever verplicht om pensioen aan te bieden?
Nee, in Nederland geldt geen algemene wettelijke verplichting voor werkgevers om een pensioenregeling aan te bieden. Er zijn echter situaties waarin een werkgever wél verplicht is pensioen te regelen: wanneer het bedrijf valt onder een verplichtgesteld bedrijfstakpensioenfonds, als er een cao van toepassing is die pensioen voorschrijft, of als er toezeggingen zijn gedaan in de arbeidsovereenkomst.
Veel werknemers denken dat een verplicht werkgeverspensioen standaard is, maar dat klopt dus niet. Ongeveer een kwart van de werknemers in Nederland heeft geen pensioenregeling via de werkgever. Dit komt vooral voor bij kleine bedrijven, startups en in sectoren zonder verplicht pensioenfonds. Check daarom je arbeidscontract en vraag na bij je werkgever of er een bedrijfstakpensioenfonds van toepassing is.
Wanneer is pensioen wel verplicht?
Als je werkgever valt onder een bedrijfstakpensioenfonds, zoals in de bouw, de zorg of de metaalsector, is deelname verplicht. Ook wanneer een cao een pensioenregeling voorschrijft, moet je werkgever dit regelen. Controleer daarom welke cao er geldt voor jouw functie en sector. Dit vind je terug in je arbeidsovereenkomst of op de website van het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid.
Let op: ook als pensioen niet verplicht is, kan je werkgever er vrijwillig voor kiezen om toch een regeling aan te bieden. Dit wordt steeds vaker gezien als een belangrijke arbeidsvoorwaarde om goed personeel aan te trekken en te behouden.
Wat kan ik zelf doen als mijn werkgever geen pensioen regelt?
Je kunt zelf pensioen opbouwen via een individuele pensioenrekening in de derde pijler. Dit biedt je volledige controle over je inleg, beleggingskeuzes en pensioenleeftijd. Bovendien profiteer je van fiscale voordelen: je inleg is aftrekbaar van je belastbaar inkomen binnen je jaarruimte of reserveringsruimte.
Het voordeel van zelf pensioen opbouwen is dat je niet afhankelijk bent van je werkgever. Je bepaalt zelf hoeveel je inlegt, wanneer je dit doet en bij welke aanbieder. Dit geeft flexibiliteit, zeker als je van baan wisselt of periodes als zelfstandige werkt. Het nadeel is dat je werkgever geen bijdrage levert aan je pensioenopbouw, waardoor je het volledige bedrag zelf moet financieren.
Hoe werkt de jaarruimte?
De jaarruimte is de fiscale ruimte die je hebt om pensioen op te bouwen met belastingvoordeel. Deze wordt berekend op basis van je inkomen en eventuele al opgebouwde pensioenaanspraken. Via de website van de Belastingdienst kun je eenvoudig berekenen hoeveel jaarruimte je hebt. Heb je de afgelopen jaren geen pensioen opgebouwd? Dan kun je ook gebruikmaken van de reserveringsruimte, waarmee je tot zeven jaar terug alsnog fiscaal voordelig kunt inleggen.
Hoeveel pensioen loop ik mis zonder werkgeversregeling?
Zonder pensioenregeling via je werkgever loop je een aanzienlijk deel van je toekomstige inkomen mis. Een werknemer met een gemiddeld salaris die gedurende de hele carrière geen werkgeverspensioen opbouwt, kan bij pensionering een fors lagere maandelijkse uitkering hebben dan collega’s met een pensioenregeling. Het exacte bedrag hangt af van je salaris, dienstjaren en de hoogte van de werkgeversbijdrage die je misloopt.
Veel werkgevers betalen namelijk een deel van de pensioenpremie. Bij een regeling waarbij de werkgever twee derde bijdraagt en de werknemer een derde, mis je dus niet alleen je eigen opbouw, maar ook die werkgeversbijdrage. Over een carrière van dertig jaar kan dit oplopen tot een substantieel verschil in je uiteindelijke pensioeninkomen.
Alleen AOW is vaak niet genoeg
Zonder aanvullend pensioen ben je aangewezen op alleen de AOW. Deze basisvoorziening is bedoeld als fundament, niet als volledige oudedagsvoorziening. Voor veel mensen is de AOW onvoldoende om hun levensstandaard te behouden na pensionering. Daarom is het belangrijk om tijdig actie te ondernemen als je werkgever geen pensioen aanbiedt.
Kan ik mijn werkgever vragen om een pensioenregeling te starten?
Ja, je kunt je werkgever vragen om een pensioenregeling te starten. Veel werkgevers staan hier open voor, zeker in de huidige arbeidsmarkt, waarin goede arbeidsvoorwaarden helpen om personeel te werven en te behouden. Bereid het gesprek goed voor door de voordelen voor zowel werknemers als werkgever te benoemen.
Voor werkgevers is een pensioenregeling niet alleen een kostenpost, maar ook een investering in medewerkerstevredenheid en loyaliteit. Uit onderzoek blijkt dat werknemers pensioen als een van de belangrijkste secundaire arbeidsvoorwaarden zien. Als je het gesprek aangaat, benadruk dan dat een goede pensioenregeling bijdraagt aan goed werkgeverschap en het imago van het bedrijf.
Tips voor het gesprek met je werkgever
- Verzamel informatie over betaalbare pensioenoplossingen voor kleine werkgevers
- Benadruk dat pensioenkosten fiscaal aftrekbaar zijn voor de onderneming
- Wijs op de concurrentiepositie: andere werkgevers bieden vaak wel pensioen
- Stel voor om samen met collega’s het onderwerp aan te kaarten
- Vraag of de werkgever openstaat voor een vrijblijvend informatiegesprek met een pensioenaanbieder
Houd er rekening mee dat je werkgever misschien niet direct ja zegt. Geef ruimte om erover na te denken en bied aan om mee te helpen bij het verzamelen van informatie. Soms is het een kwestie van onbekendheid met de mogelijkheden.
Wat zijn de voordelen van zelf pensioen opbouwen naast je werk?
Zelf pensioen opbouwen geeft je maximale flexibiliteit en controle over je financiële toekomst. Je bepaalt zelf hoeveel je inlegt, wanneer je dit doet en hoe je geld wordt belegd. Bovendien profiteer je van fiscale voordelen en bouw je een pensioenpot op die volledig van jou is, ongeacht waar je werkt.
Een belangrijk voordeel is de onafhankelijkheid van je werkgever. Of je nu van baan wisselt, een periode als zelfstandige werkt of parttime gaat werken: je pensioenopbouw loopt gewoon door. Je bent niet afhankelijk van de keuzes die een werkgever maakt over pensioenregelingen of aanbieders.
Voordelen en nadelen op een rij
De voordelen van zelf pensioen opbouwen zijn helder: fiscaal voordeel door aftrekbare inleg, volledige flexibiliteit in inleg en timing, behoud van je pensioen bij baanwissels en de mogelijkheid om te kiezen voor duurzame beleggingen. Je bouwt vermogen op dat specifiek voor jouw pensioen is bestemd.
Er zijn ook nadelen om rekening mee te houden. Je moet zelf de discipline opbrengen om regelmatig in te leggen. Daarnaast mis je de werkgeversbijdrage die je bij een werkgeversregeling wel zou krijgen. En je draagt zelf de verantwoordelijkheid voor het kiezen van een geschikte aanbieder en beleggingsmix.
Hoe BrightPensioen je helpt bij pensioen opbouwen zonder werkgeversregeling
BrightPensioen biedt een toegankelijke oplossing voor iedereen die zelf pensioen wil opbouwen. Als coöperatie en B Corp-gecertificeerde organisatie staat jouw belang centraal, niet winstmaximalisatie. Dit maakt pensioen opbouwen eenvoudig, transparant en betaalbaar.
Wat BrightPensioen biedt:
- Vast lidmaatschap: je betaalt een vast bedrag in plaats van een percentage van je vermogen, waardoor je meer overhoudt naarmate je pensioenpot groeit
- Flexibele inleg: bepaal zelf hoeveel en wanneer je inlegt, zonder verplichtingen
- Duurzaam beleggen: je geld wordt vanaf dag één geïnvesteerd in groene ETF’s en green bonds
- Persoonlijk contact: echte mensen aan de telefoon, geen chatbots of wachtrijen
- Volledige transparantie: duidelijkheid over kosten, beleggingsbeleid en wat je opbouwt
- Voor werkgevers: een betaalbare pensioenoplossing met fiscaal aftrekbare uitvoeringskosten
Wil je weten hoe je zelf kunt starten met pensioen opbouwen? Maak een belafspraak of neem direct contact op. Je krijgt een echt mens aan de lijn die je helpt met al je vragen.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel advies.
Wil je meer weten?
In ons whitepaper voor werkgevers leggen we de verschillen tussen de tweede en derde pijler haarscherp naast elkaar, zodat jij ontdekt welke route het beste bij jouw bedrijf past.
Benieuwd welk type pensioenregeling het beste bij jouw bedrijf past? Doe de pensioenscan!
Heb je een vraag of opmerking? Bel ons op 020-7070540.
Wij helpen je graag, van 09:00 – 17:30.
Of we bellen je terug, wanneer het jou uitkomt.