Om je pensioen te berekenen heb je drie soorten gegevens nodig: je huidige inkomen en verwachte AOW, je opgebouwde pensioen bij werkgevers, en je eigen aanvullende pensioenopbouw. Met deze informatie kun je inschatten of je straks genoeg inkomen hebt om comfortabel te leven. In dit artikel lees je precies welke gegevens je moet verzamelen, hoe je je pensioengat berekent en welke tools je daarbij helpen.
Welke gegevens heb je nodig voor een pensioenberekening?
Voor een complete pensioenberekening heb je je huidige bruto jaarinkomen nodig, je AOW-leeftijd, je opgebouwde werkgeverspensioen en eventuele eigen pensioenopbouw. Daarnaast is het handig om je gewenste pensioenleeftijd en je verwachte uitgaven na pensionering in kaart te brengen.
Laten we dit concreet maken. Je verzamelt de volgende informatie:
- Je bruto jaarinkomen: dit bepaalt hoeveel je nu verdient en vormt de basis voor wat je straks nodig hebt
- Je AOW-leeftijd: deze vind je op mijnpensioenoverzicht.nl en bepaalt wanneer je staatspensioen ingaat
- Opgebouwd werkgeverspensioen: alle pensioenaanspraken die je via werkgevers hebt opgebouwd
- Eigen pensioenopbouw: lijfrentes, pensioenrekeningen of andere aanvullende voorzieningen
- Verwachte uitgaven: hoeveel geld heb je straks nodig om prettig te leven?
De makkelijkste manier om je opgebouwde pensioen te achterhalen is via mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je in één oogopslag wat je bij verschillende werkgevers hebt opgebouwd en wat je verwachte AOW-bedrag is. Let wel: eigen pensioenopbouw in de derde pijler staat daar niet vermeld. Die informatie haal je bij je eigen pensioenaanbieder.
Hoe bepaal je hoeveel pensioen je nodig hebt?
Een veelgebruikte vuistregel is dat je na pensionering ongeveer zeventig procent van je laatste inkomen nodig hebt om je levensstandaard te behouden. Dit percentage verschilt per persoon, afhankelijk van je woonsituatie, gezondheid en levensstijl.
Waarom zeventig procent en niet honderd? Na je pensionering vallen bepaalde kosten weg. Je betaalt geen pensioenpremie meer, reiskosten naar werk verdwijnen en vaak is je hypotheek (deels) afgelost. Tegelijkertijd kunnen andere kosten juist toenemen, zoals zorgkosten of uitgaven voor hobby’s.
Om te bepalen hoeveel jij persoonlijk nodig hebt, stel je jezelf deze vragen:
- Is mijn hypotheek straks afgelost of betaal ik nog huur?
- Wil ik veel reizen of juist rustig thuis genieten?
- Heb ik kinderen die financieel nog afhankelijk zijn?
- Welke zorgkosten verwacht ik?
Sommige mensen komen prima uit met zestig procent van hun laatste inkomen, anderen hebben tachtig procent nodig. Het gaat erom dat je een realistisch beeld hebt van je toekomstige uitgaven. Maak eventueel een simpele begroting van je verwachte maandlasten na pensionering.
Wat is het verschil tussen AOW, werkgeverspensioen en eigen pensioenopbouw?
Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers: de AOW als basisinkomen van de overheid, het werkgeverspensioen dat je via je baas opbouwt, en eigen pensioenopbouw waarmee je zelf aanvult. Elke pijler heeft eigen regels, voordelen en beperkingen.
De eerste pijler: AOW
De AOW is het staatspensioen dat iedereen ontvangt die in Nederland heeft gewoond en gewerkt. Het bedrag is voor iedereen gelijk en hangt af van je woonsituatie: alleenstaand of samenwonend. De AOW bouwt op vanaf je vijftiende verjaardag. Voor elk jaar dat je niet in Nederland woont, mis je twee procent van je AOW.
De AOW alleen is meestal niet genoeg om van te leven. Het is bedoeld als basisinkomen, niet als volledige pensioenvoorziening.
De tweede pijler: werkgeverspensioen
Als werknemer bouw je vaak pensioen op via je werkgever. Dit wordt automatisch ingehouden op je salaris en je werkgever betaalt meestal het grootste deel van de premie. Het opgebouwde bedrag zie je terug op mijnpensioenoverzicht.nl.
Niet elke werkgever biedt pensioen aan, en als zzp’er of dga bouw je geen werkgeverspensioen op. Dit betekent dat je zelf moet zorgen voor aanvullend pensioen.
De derde pijler: eigen pensioenopbouw
De derde pijler omvat alles wat je zelf regelt: lijfrentes, pensioenrekeningen en andere vormen van eigen pensioenopbouw. Dit is vooral belangrijk voor zzp’ers, dga’s en mensen met een pensioengat. Je krijgt fiscaal voordeel omdat je inleg aftrekbaar is van je belastbaar inkomen.
Hoe bereken je je pensioengat?
Je pensioengat is het verschil tussen wat je nodig hebt na pensionering en wat je daadwerkelijk ontvangt uit AOW en werkgeverspensioen. Je berekent het door je gewenste pensioeninkomen te vergelijken met je verwachte uitkeringen.
Een simpel rekenvoorbeeld maakt dit duidelijk. Stel, je verdient nu vijftigduizend euro bruto per jaar. Met de zeventig procent vuistregel heb je straks ongeveer vijfendertigduizend euro nodig. Je verwachte AOW en werkgeverspensioen samen komen uit op vijfentwintigduizend euro. Je pensioengat is dan tienduizend euro per jaar.
Om je pensioengat te berekenen doorloop je deze stappen:
- Bepaal je gewenste pensioeninkomen (bijvoorbeeld zeventig procent van je huidige salaris)
- Tel je verwachte AOW en werkgeverspensioen bij elkaar op
- Trek dit bedrag af van je gewenste inkomen
- Het verschil is je pensioengat
Houd er rekening mee dat dit een grove schatting is. Inflatie, veranderende wetgeving en je persoonlijke situatie kunnen het plaatje beïnvloeden. Toch geeft deze berekening je een goed startpunt om te bepalen hoeveel je zelf moet aanvullen.
Een pensioengat is overigens heel normaal. De meeste Nederlanders hebben een gat, zeker als ze periodes als zzp’er hebben gewerkt of parttime hebben gewerkt. Het belangrijkste is dat je het gat kent en actie onderneemt.
Welke tools kun je gebruiken om je pensioen te berekenen?
De belangrijkste tool is mijnpensioenoverzicht.nl, waar je al je opgebouwde pensioen en AOW in één overzicht ziet. Daarnaast bieden veel pensioenaanbieders eigen rekentools waarmee je kunt doorrekenen hoeveel je moet inleggen om je pensioengat te dichten.
Deze tools helpen je op weg:
- Mijnpensioenoverzicht.nl: officieel overzicht van je AOW en werkgeverspensioen, beheerd door de overheid
- Pensioenrekentools van aanbieders: hiermee bereken je hoeveel je zelf moet inleggen
- Jaarruimte berekenen: tools die berekenen hoeveel je fiscaal voordelig mag inleggen
Let op: online tools geven een indicatie, geen exacte voorspelling. Rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst, en je persoonlijke situatie kan veranderen. Gebruik de uitkomsten als richtlijn, niet als vaststaand feit.
Wil je je eigen situatie doorrekenen? Met de
pensioen berekenen tool krijg je snel inzicht in je mogelijkheden.
Hoe BrightPensioen je helpt bij pensioen berekenen
BrightPensioen maakt het eenvoudig om je pensioen zelf te regelen, vooral als je een pensioengat hebt geconstateerd. Als sociale onderneming en B Corp-gecertificeerde dienstverlener staan jouw belangen centraal, niet winstmaximalisatie.
Dit maakt BrightPensioen anders:
- Vast lidmaatschap: je betaalt een vast bedrag per jaar en belegt tegen kostprijs
- Flexibele inleg: leg in wat je kunt missen, wanneer het jou uitkomt
- Duurzaam beleggen: je geld wordt vanaf dag één belegd in duurzame ETF’s en green bonds
- Persoonlijk contact: geen chatbot, maar echte mensen aan de telefoon
- Coöperatief model: als lid ben je meteen mede-eigenaar
Wil je meer informatie of hulp bij het maken van een keuze?
Maak een belafspraak of neem direct contact op en je krijgt een echt mens aan de telefoon.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel of fiscaal advies.
