Wat is een goed pensioen per maand?

Een goed pensioen per maand ligt voor de meeste Nederlanders tussen de 70 en 80 procent van hun laatstverdiende inkomen. Voor iemand die netto 3.000 euro per maand verdiende, betekent dit een pensioeninkomen van ongeveer 2.100 tot 2.400 euro. Dit bedrag bestaat uit AOW plus eventueel opgebouwd pensioen en eigen spaargeld. Hoeveel jij precies nodig hebt, hangt af van je persoonlijke situatie: je woonlasten, levensstijl en wensen voor later. In dit artikel helpen we je om je eigen pensioensituatie helder te krijgen en ontdek je hoe je je pensioen kunt berekenen.

Hoeveel heb je nodig om van te leven na je pensioen?

De meeste mensen hebben na hun pensioen ongeveer 70 tot 80 procent van hun laatstverdiende netto-inkomen nodig om comfortabel te leven. Dit percentage is lager dan je werkende inkomen omdat bepaalde kosten wegvallen: je betaalt geen pensioenpremie meer, reiskosten naar werk verdwijnen en vaak is je hypotheek (deels) afgelost. Maar let op: dit is een vuistregel, geen harde waarheid. Jouw situatie kan heel anders zijn. Sommige kosten dalen inderdaad, maar andere stijgen juist. Denk aan zorgkosten die toenemen naarmate je ouder wordt, of hobby’s waar je eindelijk tijd voor hebt.

Kosten die vaak dalen na pensionering

• Woon-werkverkeer en werkgerelateerde uitgaven
• Pensioenpremies en andere werknemersbijdragen
• Hypotheeklasten (als je hypotheek is afgelost)
• Kleding en representatiekosten voor werk
• Kinderopvang en studiekosten voor kinderen

Kosten die vaak stijgen na pensionering

• Zorgkosten en aanvullende verzekeringen
• Vrije tijd, reizen en hobby’s
• Hulp in huis of mantelzorg
• Energie en verwarming (je bent meer thuis)

Een handige eerste stap is om je huidige maandelijkse uitgaven op een rijtje te zetten. Trek daar de werkgerelateerde kosten vanaf en tel de verwachte extra uitgaven erbij op. Zo krijg je een realistischer beeld van wat jij straks nodig hebt.

Wat krijg je straks aan AOW en hoe check je dat?

De AOW (Algemene Ouderdomswet) vormt de basis van je pensioeninkomen en ontvang je vanaf je AOW-leeftijd van de overheid. Het exacte bedrag hangt af van je leefsituatie en hoeveel jaren je in Nederland hebt gewoond of gewerkt. Voor elk jaar dat je niet verzekerd was, wordt twee procent gekort op je AOW. Je AOW-leeftijd verschuift mee met de levensverwachting. In 2026 ligt deze op 67 jaar en drie maanden, maar dit kan veranderen. Check daarom regelmatig je persoonlijke AOW-leeftijd via de website van de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Wil je weten hoeveel AOW jij precies krijgt? Dat check je eenvoudig:

1. Ga naar mijnpensioenoverzicht.nl en log in met DigiD
2. Bekijk je verwachte AOW-bedrag per maand
3. Check of er kortingen zijn door jaren in het buitenland
4. Noteer je persoonlijke AOW-leeftijd

Naast je AOW zie je op mijnpensioenoverzicht.nl ook eventueel opgebouwd werkgeverspensioen. Dit geeft je een compleet beeld van wat je tot nu toe hebt opgebouwd. Houd er rekening mee dat de bedragen schattingen zijn en kunnen veranderen.

Hoe bereken je je eigen pensioengat?

Je pensioengat is het verschil tussen wat je nodig hebt om comfortabel te leven en wat je daadwerkelijk aan pensioen ontvangt. Om dit te berekenen, trek je je verwachte pensioeninkomen (AOW plus eventueel werkgeverspensioen) af van het bedrag dat je maandelijks nodig denkt te hebben. Stel: je hebt straks netto 2.200 euro per maand nodig. Je verwachte AOW is 1.200 euro en je werkgeverspensioen 400 euro. Dan is je pensioengat 600 euro per maand, oftewel 7.200 euro per jaar. Zo bereken je stap voor stap je eigen pensioengat:

1. Bepaal je gewenste pensioeninkomen: Hoeveel wil je netto per maand te besteden hebben?
2. Check je AOW: Kijk op mijnpensioenoverzicht.nl wat je aan AOW kunt verwachten
3. Tel je werkgeverspensioen op: Heb je via een werkgever pensioen opgebouwd? Voeg dit toe
4. Trek af: Gewenst inkomen minus AOW minus werkgeverspensioen = je pensioengat

Voor zzp’ers en ondernemers is het pensioengat vaak groter dan voor werknemers. Zonder werkgever die pensioen voor je regelt, moet je alles zelf opbouwen. Maar ook werknemers kunnen een pensioengat hebben, bijvoorbeeld door wisselende banen, parttime werken of periodes zonder werk. Een voordeel van vroeg beginnen met pensioen berekenen is dat je meer tijd hebt om bij te sturen. Hoe eerder je weet waar je staat, hoe kleiner de maandelijkse inleg hoeft te zijn om je doel te bereiken.

Welke opties zijn er om je pensioengat te dichten?

Je kunt je pensioengat dichten via de derde pijler: zelf pensioen opbouwen met fiscaal voordeel. Dit doe je via een pensioenrekening, lijfrente of beleggingsrekening. Daarnaast kun je extra sparen, je hypotheek versneld aflossen of je AOW-gat verkleinen door langer door te werken. Elke optie heeft voor- en nadelen. Het is slim om te kijken welke combinatie bij jouw situatie past.

Pensioen opbouwen in de derde pijler

Met een pensioenrekening of lijfrente bouw je zelf pensioen op en profiteer je van belastingvoordeel. Je inleg is aftrekbaar van je inkomen, waardoor je nu minder belasting betaalt. Straks bij uitkering betaal je wel belasting, maar meestal tegen een lager tarief. Het voordeel: fiscaal aantrekkelijk en je geld groeit mee met beleggingsrendementen. Het nadeel: je geld zit vast tot je pensioenleeftijd en je loopt beleggingsrisico.

Vrij sparen en beleggen

Je kunt ook zonder fiscale constructie sparen of beleggen voor later. Dit geeft maximale flexibiliteit: je kunt altijd bij je geld. Het nadeel is dat je geen belastingvoordeel hebt en dat vermogen boven een bepaalde grens belast wordt in box 3.

Hypotheek aflossen

Door je hypotheek versneld af te lossen, verlaag je je woonlasten tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Dit verkleint indirect je pensioengat omdat je minder inkomen nodig hebt. Let wel: dit geld is niet liquide en je mist mogelijk rendement dat je met beleggen had kunnen behalen.

Langer doorwerken

Elk jaar dat je langer doorwerkt, bouw je extra pensioen op én hoef je minder jaren van je pensioen te leven. Dit kan een flink verschil maken. Maar niet iedereen kan of wil langer doorwerken, dus het is geen oplossing voor iedereen.

Hoeveel moet je maandelijks inleggen voor een goed pensioen?

Hoeveel je maandelijks moet inleggen, hangt af van je pensioengat, je huidige leeftijd en het verwachte rendement op je beleggingen. Hoe jonger je begint, hoe lager de maandelijkse inleg kan zijn dankzij het rente-op-rente-effect. Wacht je te lang, dan moet je flink meer inleggen om hetzelfde doel te bereiken. Een rekenvoorbeeld: stel je wilt over 25 jaar een extra pensioenpot van 150.000 euro hebben opgebouwd. Bij een gemiddeld jaarlijks rendement zou je maandelijkse inleg een stuk lager zijn dan wanneer je nog maar 10 jaar hebt. Tijd is letterlijk geld als het om pensioen opbouwen gaat. Factoren die je maandelijkse inleg bepalen:

• Je pensioengat: Hoe groter het gat, hoe meer je moet inleggen
• Je leeftijd: Hoe jonger, hoe meer tijd je geld heeft om te groeien
• Beleggingsrendement: Hogere rendementen betekenen lagere inleg, maar ook meer risico
• Risicoprofiel: Defensief beleggen geeft meer zekerheid maar vaak lager rendement
• Fiscaal voordeel: Door belastingaftrek is je netto inleg lager dan het brutobedrag

Begin liever met een klein bedrag dan helemaal niet. Je kunt je inleg later verhogen als je meer ruimte hebt. Consistentie is belangrijker dan het perfecte bedrag.

Hoe BrightPensioen helpt bij pensioen berekenen

Bij BrightPensioen maken we pensioen opbouwen eenvoudig en transparant. Als coöperatie en B Corp-gecertificeerde onderneming staan jouw belangen voorop, niet die van aandeelhouders. Wat we bieden:

• Slim lidmaatschap: Een vast bedrag per jaar in plaats van een percentage van je pensioenpot. Je belegt bij Bright tegen kostprijs
• Maximale flexibiliteit: Leg in wat je wilt, wanneer je wilt, vanaf elk bedrag
• Twee rekeningen in één: Een pensioenrekening met belastingvoordeel én een vrije beleggingsrekening
• Duurzaam beleggen: Vanaf dag één in groene ETF’s en green bonds
• Persoonlijk contact: Geen chatbot, maar echte mensen aan de telefoon

Wil je ontdekken welke aanpak bij jou past? Maak een belafspraak of neem direct contact op en je krijgt een echt mens aan de telefoon. Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel of fiscaal advies.