Een bedrijfspensioen kost gemiddeld per medewerker per maand meestal een combinatie van pensioenpremie en uitvoeringskosten. Het maandbedrag loopt uiteen, omdat het afhangt van de leeftijd van je medewerkers, de hoogte van de werkgeversbijdrage, het soort pensioenregeling en de kosten van de uitvoerder.
Voor een mkb-werkgever is de premie vaak de grootste kostenpost, terwijl uitvoeringskosten juist bepalen hoe transparant en voorspelbaar de regeling is. Zeker als je pensioen voor medewerkers wilt regelen zonder cao-verplichting, is het slim om beide apart te bekijken. Hieronder lees je welke onderdelen meetellen en hoe je pensioenkosten per medewerker goed vergelijkt.
Wat kost een bedrijfspensioen gemiddeld per medewerker per maand?
Een bedrijfspensioen kost per medewerker per maand meestal meer dan alleen een premiebedrag. De totale pensioenkosten per medewerker bestaan vaak uit de pensioenpremie, de werkgeversbijdrage en de uitvoeringskosten van de pensioenregeling. Daardoor verschillen de kosten van een werkgeverspensioen sterk per bedrijf, sector en gekozen opzet.
Als je zoekt op wat een pensioen voor werknemers kost, kom je dus niet uit op één vast bedrag dat voor iedereen geldt. Een pensioenregeling voor medewerkers wordt opgebouwd uit meerdere lagen. Denk aan:
- het bedrag dat wordt ingelegd voor pensioenopbouw
- het deel dat jij als werkgever betaalt
- het deel dat de medewerker zelf betaalt, als dat is afgesproken
- de kosten voor administratie, communicatie en uitvoering
Vooral bij een pensioenregeling mkb is dat belangrijk. Een lage instapprijs kan aantrekkelijk lijken, maar een regeling met kosten als percentage van de pensioenpot kan later duurder uitpakken. Bij het vergelijken van een bedrijfspensioen moet je dus niet alleen kijken naar wat je nu per maand betaalt, maar ook naar hoe de kosten meegroeien.
Voor kleine werkgevers, startups en scale-ups is dat extra relevant. Juist dan wil je een pensioenregeling personeel voor werkgevers die begrijpelijk is, weinig gedoe geeft en past bij je budget.
Welke factoren bepalen de kosten van een pensioenregeling voor medewerkers?
De kosten van een pensioenregeling voor medewerkers worden vooral bepaald door de premie-opbouw, de leeftijd van medewerkers, de verdeling tussen werkgever en werknemer en de uitvoeringskosten. Ook het type regeling en de manier waarop kosten worden berekend hebben veel invloed op de uiteindelijke maandlasten.
Als je pensioen voor werknemers zonder cao wilt regelen, zijn dit de belangrijkste factoren:
- de leeftijdsopbouw van je team
- de hoogte van de pensioeninleg
- de vraag of jij als werkgever alles of een deel betaalt
- de gekozen pensioenoplossing
- vaste kosten of kosten als percentage van het vermogen
- extra keuzes zoals partnerpensioen of aanvullende dekkingen
Een jong team heeft vaak andere premies dan een ouder team. Ook maakt het uit of je een eenvoudige collectieve pensioenregeling zoekt, of een uitgebreidere regeling met extra onderdelen. En hoe meer administratie of maatwerk nodig is, hoe hoger de uitvoeringskosten vaak worden.
Bij pensioen mkb zie je vaak dat werkgevers vooral behoefte hebben aan duidelijkheid. Niet te veel kleine lettertjes, maar gewoon weten: wat kost dit per medewerker, wat krijgt mijn team ervoor terug, en hoeveel werk kost het intern?
Een voordeel van een ruime pensioenregeling is dat je aantrekkelijker kunt worden als werkgever. Een nadeel is dat hogere inleg of extra opties ook hogere maandlasten kunnen betekenen. Andersom geldt ook: een sobere regeling is goedkoper, maar kan minder sterk zijn als arbeidsvoorwaarde.
Wat is het verschil tussen premie, werkgeversbijdrage en uitvoeringskosten?
Premie is het bedrag dat wordt ingelegd voor pensioenopbouw. De werkgeversbijdrage is het deel van die premie dat jij als werkgever betaalt. Uitvoeringskosten zijn de kosten voor het regelen, administreren en beheren van de pensioenregeling. Dat zijn dus drie verschillende onderdelen van pensioenkosten.
Dit onderscheid is belangrijk als je pensioenkosten per medewerker wilt begrijpen.
- Premie: de totale inleg voor het pensioen van de medewerker
- Werkgeversbijdrage: jouw aandeel in die premie
- Uitvoeringskosten: kosten voor administratie, communicatie en uitvoering van de regeling
In de praktijk worden deze begrippen vaak door elkaar gehaald. Daardoor lijkt een pensioenregeling soms goedkoper dan die echt is. Bijvoorbeeld: een lage premie klinkt gunstig, maar als de uitvoeringskosten hoog zijn of meestijgen met het opgebouwde vermogen, dan betaal je op termijn mogelijk meer.
Voor werkgevers is het ook goed om te weten dat uitvoeringskosten voor het regelen van pensioen voor medewerkers in veel gevallen aftrekbaar zijn van de winst van de onderneming. Dat maakt het verschil tussen premie en uitvoering nog relevanter voor je totale kostenplaatje.
Een voordeel van deze splitsing is dat je appels met appels kunt vergelijken. Een nadeel is dat je offertes soms goed moet uitpluizen om te zien wat er echt onder welk kopje valt.
Hoe vergelijk je pensioenkosten per medewerker op een slimme manier?
Je vergelijkt pensioenkosten per medewerker slim door niet alleen naar de maandpremie te kijken, maar naar de totale kosten over langere tijd. Let daarbij op de premie, de werkgeversbijdrage, de uitvoeringskosten, de kostenstructuur en hoeveel werk de regeling intern vraagt van je bedrijf.
Een handige manier om pensioenregelingen vergelijken werkgever praktisch aan te pakken, is met een vaste checklist:
- Bekijk wat je per medewerker inlegt
- Controleer welk deel jij betaalt en welk deel de medewerker betaalt
- Check of de uitvoerder werkt met vaste kosten of met een percentage van het vermogen
- Vraag na hoeveel administratie en communicatie jij zelf moet doen
- Kijk naar duurzaamheid, flexibiliteit en begrijpelijkheid van de regeling
Vooral dat punt over vaste kosten versus een percentage is belangrijk. Een percentage uit de pensioenpot lijkt in het begin soms laag. Maar als medewerkers vermogen opbouwen, groeien die kosten mee. Een vast bedrag is vaak voorspelbaarder, maar kan in de opstartfase relatief steviger voelen voor kleine teams.
Kijk ook verder dan alleen prijs. Een pensioenregeling personeel moet ook passen bij jouw organisatie. Heb je weinig HR-capaciteit? Dan is eenvoud veel waard. Wil je je onderscheiden als duurzame werkgever? Dan spelen beleggingsbeleid en transparantie ook mee.
Zo maak je een afweging tussen kosten, gebruiksgemak en de waarde van pensioen als arbeidsvoorwaarde. Dat is vaak slimmer dan alleen zoeken naar de goedkoopste pensioenregeling.
Hoe helpt Brightpensioen bij bedrijfspensioen kosten per medewerker per maand?
Wij helpen werkgevers door bedrijfspensioen kosten per medewerker per maand overzichtelijk en voorspelbaar te maken. Dat doen we met vaste uitvoeringskosten per medewerker in plaats van een verdienmodel dat meegroeit als percentage van de pensioenpot. Leden beleggen daarbij tegen kostprijs, dus daar verdienen we zelf niet aan.
Concreet betekent dat voor werkgevers die pensioen voor medewerkers regelen:
- duidelijke uitvoeringskosten per medewerker, in plaats van oplopende kosten op basis van vermogen
- één heldere regeling voor pensioen medewerkers binnen een coöperatief model
- duurzaam beleggen via ETF’s en green bonds
- persoonlijk contact met een echt mens
- een oplossing die past bij mkb-werkgevers met beperkte HR-capaciteit
Dat heeft voordelen en nadelen. Het voordeel is dat je beter kunt plannen en dat kosten niet vanzelf oplopen als medewerkers meer pensioen opbouwen. Ook vinden veel werkgevers het prettig dat duurzaam pensioen werkgever en transparantie samenkomen. Een nadeel is dat een vast bedrag in de beginfase minder goedkoop kan lijken dan een model dat start met lage procentuele kosten.
Voor werkgevers die een pensioenregeling mkb zoeken, kan juist die voorspelbaarheid prettig zijn. En omdat we werken als sociale onderneming en B Corp, sluiten onze keuzes ook aan bij bedrijven die maatschappelijk verantwoord pensioen belangrijk vinden.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel of fiscaal advies.
Wil je meer informatie of hulp bij het maken van een keuze? Maak een belafspraak voor een pensioengesprek of neem direct contact met ons op en je krijgt altijd een echt mens aan de telefoon.