Wat kost een pensioenregeling voor je werknemers? Een gids voor MKB-werkgevers

Als werkgever in het MKB vraag je je waarschijnlijk af wat een pensioenregeling voor werknemers kost. Begrijpelijk, want pensioen is een belangrijke arbeidsvoorwaarde die je concurrentiepositie versterkt. In de huidige markt is het vaak zelfs een vereiste om toptalent binnen te halen.

Tegelijkertijd wil je weten waar je qua budget aan toe bent. In dit artikel leggen we uit welke kosten je kunt verwachten, waarom het ene kostenmodel het andere niet is, en hoe een individuele lijfrenteregeling (derde pijler) vaak de voordeligste keuze is voor zowel jou als je team.

De twee hoofdonderdelen van de kosten

De kosten van een pensioenregeling bestaan uit twee componenten:

De pensioenpremie: De inleg die daadwerkelijk in de pot van de medewerker terechtkomt.
De uitvoeringskosten: De kosten voor de administratie, het platform en het beheer door de aanbieder.

Bij veel traditionele aanbieders, zoals verzekeraars of PPI’s, zie je dat de uitvoeringskosten vaak gekoppeld zijn aan een percentage van het opgebouwde vermogen. Dat lijkt in het begin voordelig, maar naarmate je medewerkers langer bij je werken en hun potjes groeien, gaan zij (of jij) elk jaar fors meer betalen voor exact dezelfde dienstverlening.

Het verschil: Percentage van het vermogen vs. een vast tarief

Dit is het belangrijkste punt waar je als MKB-ondernemer op kunt besparen.

Het procentuele model: De aanbieder houdt bijvoorbeeld 0,5% van het totale vermogen in. Bij een pot van € 10.000 is dat € 50 per jaar. Maar heeft je trouwe medewerker na twintig jaar € 100.000 opgebouwd? Dan betaalt hij ineens € 500 per jaar.
Het vaste tarief (Lijfrentemodel): In een modern lijfrentemodel wordt vaak gewerkt met een vast jaarlijks bedrag (uitvoeringskosten). Of de pot nu € 1.000 of € 100.000 groot is, de kosten blijven gelijk. Hierdoor blijft er onder de streep aanzienlijk meer pensioen over voor de werknemer.

Waarom de ‘derde pijler’ (lijfrente) fiscaal slim is

Steeds meer werkgevers faciliteren pensioenopbouw via de derde pijler. Hierbij stort jij als werkgever een bijdrage op een individuele pensioenrekening van de medewerker.

De voordelen van dit model:

Fiscale aftrekbaarheid: Voor jou als werkgever zijn de bijdragen aan het pensioen aftrekbaar van de winst.
Geen verborgen kosten: Omdat de rekening eigendom is van de medewerker, is er volledige transparantie over wat er in de pot gaat en wat de kosten zijn.
Individueel eigendom: Als een medewerker uit dienst gaat, neemt hij zijn potje gewoon mee. Jij hebt geen administratieve rompslomp met waardeoverdrachten.

Uitvoeringskosten vs. Vermogensbeheerkosten

Het is essentieel om dit onderscheid te begrijpen:

Uitvoeringskosten: Dit betaal jij meestal als werkgever. Dit zijn de kosten voor de ‘faciliteit’.
Vermogensbeheerkosten: Dit zijn de kosten van de beleggingsfondsen zelf.

In een individueel lijfrentemodel zijn deze kosten vaak een stuk lager omdat er gebruik wordt gemaakt van efficiënte indexfondsen. Bovendien kun je hierbij gericht kiezen voor duurzame fondsen, wat voor veel moderne werknemers een belangrijke plus is.

Hoe vergelijk je pensioenregelingen op kosten?

Let bij het opvragen van offertes op de volgende checklist:

Worden er kosten ingehouden als percentage van het vermogen? (Let op: dit hakt er op de lange termijn hard in!)
Zijn er eenmalige opstartkosten per medewerker?
Wat zijn de kosten bij uitdiensttreding of nieuwe medewerkers?
Welke ondersteuning krijg je bij de uitleg aan je personeel?

Waarom BrightPensioen de slimste keuze is voor je budget

Wil je een pensioenregeling die eerlijk is voor je medewerkers en overzichtelijk voor jou? BrightPensioen heeft een uniek model dat perfect aansluit bij de behoeften van het MKB.

Als sociale onderneming (B Corp) werkt BrightPensioen niet met procentuele vermogensbeheerkosten, maar met vaste jaarlijkse uitvoeringskosten. Dit betekent dat medewerkers met een groter vermogen niet extra worden belast. Hierdoor groeit hun pensioenpot sneller.

Wat BrightPensioen biedt voor een scherpe prijs:

Vaste uitvoeringskosten: Geen verrassingen bij groeiend vermogen.
Staffelkorting: Profiteer van schaalvoordeel naarmate je team groeit.
Volledige onboarding: Wij begrijpen dat jij geen pensioenexpert bent. Daarom verzorgen wij (online) presentaties, workshops en 1-op-1 gesprekken om je team mee te nemen. Zo snappen ze de waarde van hun pensioen ook echt.
100% Duurzaam: Beleggen in een wereld die nog de moeite waard is, zonder extra kosten.

Wil je precies weten wat een regeling via de derde pijler kost voor jouw team? Bereken je voordeel bij BrightPensioen of plan een belafspraak in met een van onze experts. We spreken de taal van ondernemers, niet die van verzekeraars.

Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel of fiscaal advies.

Wil je meer weten?

In ons whitepaper voor werkgevers leggen we de verschillen tussen de tweede en derde pijler haarscherp naast elkaar, zodat jij ontdekt welke route het beste bij jouw bedrijf past.

Benieuwd welk type pensioenregeling het beste bij jouw bedrijf past? Doe de pensioenscan!

Heb je een vraag of opmerking? Bel ons op 020-7070540.
Wij helpen je graag, van 09:00 – 17:30.
Of we bellen je terug, wanneer het jou uitkomt.

Bel me terug