Wanneer mag je met pensioen?

De AOW is gebaseerd op het minimum loon en hangt onder andere af van jouw woonsituatie. Ook als je niet werkt of niet gewerkt hebt, heb je recht op AOW. Voorwaarde is wel dat je in Nederland woonde. Voor elk jaar dat je in Nederland hebt gewoond, bouw je 2% van je AOW-uitkering op.

Als alleenstaande heb je in 2024 recht op € 1.541,53 bruto AOW per maand, ofwel € 1.459,53 netto AOW. Woon je samen of ben je getrouwd? Dan heb je in 2024 recht op € 1.047,60 bruto AOW per maand per persoon, ofwel € 991,87 netto AOW. Deze bedragen zijn inclusief de loonheffingskorting.

De AOW-bedragen wisselen per jaar, omdat de AOW over het algemeen mee stijgt met het prijspeil in Nederland. De meest actuele informatie en AOW-bedragen vind je op de website van Rijksoverheid.

De AOW-nettobedragen hierboven zijn inclusief de loonheffingskorting. Heb je naast de AOW ook ander inkomen en gebruik je daar de heffingskorting? Dan is het netto AOW-bedrag lager. Jouw AOW zonder loonheffingskorting is in 2024 als alleenstaande: € 1.166,11 netto en samenwonend/getrouwd: € 792,79 netto.

Bij lijfrente is er een opbouwfase, waarin er vermogen wordt opgebouwd, en een uitkeringsfase, waarin het vermogen wordt uitgekeerd.

In de opbouwfase van jouw lijfrente bouw je vermogen op door periodiek of eenmalige een bedrag in te leggen. Jij bepaalt zelf hoeveel en hoe vaak je inlegt. Wel moet je hierbij rekening houden met jouw jaarruimte. Jaarruimte is het bedrag dat je ieder jaar belastingvriendelijk mag inleggen om (aanvullend) pensioen op te bouwen. Lijfrente opbouwen kan bij een bank, een verzekeraar, een vermogensbeheerder of een beleggingsinstelling, zoals BrightPensioen. Met dit opgebouwde bedrag laat je op een later moment – tijdens de uitkeringsfase – een inkomen uitkeren. Dit kan een tijdelijke of levenslange lijfrente-uitkering zijn.

Voor de uitkeringsfase van jouw lijfrente kies je een bank, verzekeraar of beleggingsinstelling om het bedrag te laten uitkeren. Je kunt kiezen voor een tijdelijke of een levenslange lijfrente-uitkering. Een levenslange uitkering kan alleen bij een verzekeraar. De tijdelijke uitkering keert minimaal vijf jaar uit. De regels voor de uiterlijke ingangsdatum en duur van jouw lijfrente-uitkering verschilt per keuze.

Je kunt een vaste uitkering kiezen, waarbij de op dat moment geldende rente bepaalt hoeveel je maandelijks krijgt. Maar je kunt ook een zogeheten ‘doorbeleggende lijfrente’ kiezen, waarbij je kans hebt op een hogere uitkering, maar ook meer risico loopt.

BrightPensioen gaat ook een doorbeleggende lijfrente aanbieden, wanneer de wetgeving op een aantal punten wordt aangepast. Meer hierover in deze FAQ.

Bij lijfrente kies je voor een (maandelijkse) uitkering van tussen de 5 en 30 jaar. Wil je levenslang uitkeren? Dan kun je jouw lijfrente onderbrengen bij een verzekeraar.

Daarnaast kies je zelf of je vóór of na jouw AOW-datum wil laten uitkeren. Wel is het zo dat jouw lijfrente-uitkering uiterlijk vijf jaar na het jaar waarin je de AOW-leeftijd bereikt, moet starten.

Lijfrente-uitkering voor jouw AOW-leeftijd starten: wil je de uitkering laten ingaan voordat je jouw AOW-leeftijd hebt bereikt? Dan moet de uitkering tot minimaal twintig jaar na de AOW-leeftijd doorlopen. Bijvoorbeeld: je bent nu 64 en wilt beginnen met uitkeren. De AOW-leeftijd is 67. Dan is de duur van de uitkeringsperiode minimaal drie jaar (van 64 tot 67 jaar) + twintig jaar.

Lijfrente-uitkering na jouw AOW-leeftijd starten: de uitkering moet uiterlijk vijf jaar na jouw AOW-leeftijd ingaan. De uitkering moet daarnaast minimaal vijf jaar duren. Laat je jouw lijfrente korter dan twintig jaar uitkeren (dat wordt ook wel tijdelijke lijfrente genoemd)? Dan mag de uitkering of uitkeringen (alle tijdelijke lijfrenten) niet hoger zijn dan € 24.168 per jaar (in 2023). Is het jaarlijkse bedrag van de uitkeringen hoger? Dan moet je de uitkeringen minimaal twintig jaar ontvangen. Dit wordt door de fiscus als levenslang gezien.

Je mag een tijdelijke lijfrente en levenslange lijfrente uitkering combineren. Bijvoorbeeld een tijdelijke lijfrente-uitkering van tien jaar die € 15.000 per jaar uitkeert en tegelijkertijd een lijfrente-uitkering van twintig jaar (wordt gezien als levenslang) die € 25.000 per jaar uitkeert. Hierdoor heb je de eerste tien jaar een uitkering van € 40.000 en daarna € 25.000, voor nog eens tien jaar.

Overlijd je tijdens jouw tijdelijke en/of levenslange lijfrente-uitkering? Dan krijgen jouw erfgenamen de resterende uitkeringen volledig doorbetaald.

Een uitkering die uitkeert totdat je overlijdt (dus daadwerkelijk levenslang), kun je alleen bij een verzekeraar afsluiten. Bij zo’n levenslange uitkering bij een verzekeraar blijft er geen geld over voor nabestaanden, als je komt te overlijden. Tenzij je daar weer een extra verzekering voor hebt afgesloten.

Veel informatie voor nu, maar geen paniek; je hoeft pas een beslissing te maken zodra je jouw uitkering wilt starten. En tegen die tijd mag je natuurlijk altijd weer even met ons bellen. Op dit moment hebben wij overigens nog geen uitkeringsproduct, maar het zit wel in de pijplijn. Wanneer jij met pensioen gaat, kun je dus mogelijk gewoon bij Bright blijven!

In theorie zou je jouw lijfrente eerder kunnen opnemen dan bij pensioneren, maar dit is niet de bedoeling. De overheid belemmert dit dan ook. Je kunt wel vervroegd met pensioen gaan. Ofwel: eerder dan op pensioenleeftijd een lijfrente-uitkering aankopen. Bijvoorbeeld op je 62ste. In dat geval moet de uitkeringsperiode tot minimaal twintig jaar na AOW-datum lopen.

Als je jouw pensioengeld eerder wilt gebruiken (niet uitkeren dus, maar als het ware opnemen), dan heet dit “lijfrente afkopen”. Je betaalt dan naast de inkomstenbelasting een extra percentage van maximaal 20%. Dat is de zogeheten revisierente. Hiermee wil de overheid voorkomen dat de lijfrente voortijdig geconsumeerd wordt.

Uitzondering op de regel is wanneer je langdurig arbeidsongeschikt wordt. In dat geval betaal je onder bepaalde voorwaarden geen revisierente. Maar bedenk wel; je ‘snoept’ (alsnog) van je eigen pensioen.

De meeste Bright-leden hebben daarom twee rekeningen. Een pensioenrekening met fiscaal voordeel (box 1), waarop je geld vaststaat voor je pensioen. En daarnaast een beleggingsrekening zonder fiscaal voordeel (box 3), maar waarmee je wél flexibel bent.

Je kunt twee rekeningen voor één lidmaatschap openen bij BrightPensioen.

Bij lijfrente – derde pijler pensioen – onderscheiden we een opbouwfase en een uitkeringsfase. Tijdens de opbouwfase leg je in en bouw je aan een pensioenvermogen. Tijdens de uitkeringsfase wordt dit vermogen (gespreid) uitgekeerd.

Op dit moment biedt BrightPensioen uitsluitend de mogelijkheid om lijfrente op te bouwen. Wij willen in de toekomst ook de uitkeringsfase faciliteren. Dit wordt een zogenoemd ‘doorbeleggend uitkeringsproduct’ waarbij we tijdens de uitkeringsperiode blijven beleggen en het risico afbouwen richting de einddatum van deze uitkeringsperiode. Wij verlengen als het ware de lifecycle.

Waarom bieden we dit nu nog niet?

Bij de oude regelgeving van voor 2023 waren we verplicht te rekenen met een laag rendement (het zogeheten U-rendement). Dit schommelde de laatste jaren rond de 0%. Een wat technisch verhaal, maar het gevolg hiervan was, dat we bij een doorbeleggende lijfrente in de uitkeringsfase de eerste jaren een lagere uitkering moesten bieden dan een uitkering met een vaste rente. Het mogelijke beleggingsrendement mocht pas veel later uitgekeerd worden. Waardoor – naar verwachting – de uitkering langzaam stijgt naarmate je ouder wordt. Maar dat is nu net niet wat de meeste mensen willen. Die willen liever gedurende de eerste jaren een hogere uitkering.

Met de nieuwe Wet Toekomst Pensioenen (WTP) zijn deze regels aangepast. Wij krijgen een steeds beter beeld wat er voor nodig is om een uitkeringsproduct aan te kunnen bieden. We moeten natuurlijk wel aan alle wet- en regelgeving voldoen. En dat niet alleen, het is ook belangrijk dat we een product aan kunnen bieden dat aansluit bij hoe onze deelnemers het willen. 

De eerste stap die hiervoor gezet moest worden, was het aanpassen van onze huidige beleggingsstructuur binnen het Bright LifeCycle Fonds. Daar zijn we in 2024 hard mee bezig geweest. Op deze pagina lees je meer. We zijn inmiddels zover dat we deze nieuwe structuur vanaf 2025 aan kunnen bieden. Daarna kan onze aandacht naar het uitkeringsproduct. Het is de wens om in 2025 met de ontwikkeling van het uitkeringsproduct aan de slag te gaan.

Wat kun je nu al doen?

Als het nog niet noodzakelijk is om met uitkeren te beginnen, kun je dit uitstellen. Dit kan tot maximaal vijf jaar na je AOW-leeftijd.

Als je niet wilt of kunt wachten, kun je zelf een aanbieder kiezen door wie je jouw lijfrente wilt laten uitkeren. Wij maken jouw vermogen over naar die aanbieder. Om deze keuze te vergemakkelijken, bestaan er verschillende vergelijkingswebsites, zoals 123lijfrente.nl. Of zoek online op “lijfrente uitkeren vergelijken”.

Wil je nu al graag doorbelegen? Dan is Doelbeleggen een aanbieder die voor de genoemde problematiek met het U-rendement een ‘workaround’ bedacht heeft. Op hun website lees je meer.

Als je een aanbieder gekozen hebt, kun je bij ons een waardeoverdracht aanvragen naar de aanbieder van jouw keuze.

Je hebt een pensioengat als je minder dan 70% van jouw eindloon hebt opgebouwd voor je pensioen. Ten minste… Dat was vroeger zo. Inmiddels is het eindloon-pensioen afgeschaft. Dat zou betekenen dat héél veel mensen een pensioengat hebben. Als vuistregel wordt daarom nu vaak bij een pensioentekort aangehouden: minder dan 70% van je gemiddeld verdiende loon.

Toch blijft het een persoonlijke kwestie. Je kunt jouw pensioengat berekenen door te kijken naar wat je later denkt nodig te hebben en wat je nu opbouwt. Gebruik daarbij mijnpensioenoverzicht.nl en eventueel de online portal van jouw lijfrente-aanbieder. Gebruik vervolgens onze pensioenindicator om te zien hoeveel pensioen je naar schatting op kan bouwen bij welke inleg (bijvoorbeeld om je pensioentekort aan te vullen). Of lees onze uitgebreide blog hierover.