Pensioengat berekenen: ontdek of jij een pensioentekort hebt

Alles over een pensioengat

Je hebt er vast weleens van gehoord: een pensioengat. De term ‘pensioengat’ wordt gebruikt als iemand ’te weinig’ pensioen heeft opgebouwd. Alleen, wat is te weinig? Wie bepaalt dat je zo’n pensioentekort hebt? En hoe dicht je dit gat?

We leggen het je allemaal uit aan de hand van de meest gestelde vragen:

• Wat is een pensioengat?
• Hoe ontstaat een pensioengat?
• Hoe bereken ik mijn pensioengat?
• Hoe kan ik mijn pensioengat aanvullen?
• Hoeveel heb ik nodig om mijn pensioengat te dichten?

Wat is een pensioengat?

Een pensioengat is het verschil tussen je opgebouwde en je benodigde pensioenbedrag. Is dit verschil (gat) te groot?

Dan spreken we van een pensioentekort.

Een tekort aan pensioen is vervelend. Want dit betekent dat je straks niet genoeg geld krijgt om jouw leven als pensionado in te richten zoals jij dat wilt.

Je koopkracht gaat dan achteruit.

Om te weten of je een pensioengat hebt wordt vaak een vuistregel aangehouden: je pensioen moet minimaal 70% van je gemiddeld verdiende loon zijn.

Hoe ontstaat een pensioengat?

Een pensioentekort kan ontstaan door verschillende redenen.

Bijvoorbeeld als:

• je een tijd werkt(e) als zzp’er en niets hebt geregeld voor later;
• je werk(te) voor een werkgever zonder pensioenregeling;
• je in het buitenland woonde en daardoor minder AOW ontvangt;
• je bent gescheiden en je pensioen met je ex-partner deelde.
• je een tijdje werkloos was;
• je een tussenpensioen nam;
• etc. etc.

Een pensioentekort kan ook ontstaan als je gedurende je carrière wel pensioen opbouwde maar toch te weinig opzij hebt gezet.

Houd er ook rekening mee dat inflatie ervoor kan zorgen dat jouw opgebouwde bedrag straks minder waard is.

Hoe bereken ik mijn pensioengat?

Om te berekenen of je een pensioengat hebt moet je weten of er (veel) verschil is tussen jouw gewenste en jouw verwachte pensioen.

Volg deze drie stappen om te checken of je een pensioentekort hebt:

Stap 1: Bepaal jouw ideale pensioenpot

Wat zou je later (maandelijks) aan pensioen willen ontvangen? Hoeveel inkomen denk je nodig te hebben?

Houd hierbij rekening dat jouw financiële situatie best veranderd kan zijn tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Verwacht je bijvoorbeeld (minder) hypotheeklasten? Ga je parttime werken? Verwacht je hogere zorgkosten?

Bereken je pensioen direct met onze pensioenindicator. 👇

Stap 2. Check de status van jouw pensioen

Om te weten of je iets (te weinig) opbouwt moet je de status van jouw pensioen weten.

Dit check je op mijnpensioenoverzicht.nl. Hier staat precies hoeveel jouw verwachte pensioen is op basis van wat je tot nu toe hebt opgebouwd en op basis van je verwachtte AOW-uitkering.

Let op: heb je pensioen opgebouwd in de derde pijler van het pensioenstelsel? Dan staat dit niet in het overzicht. Vraag de status hiervan op bij je aanbieder.

Zit je bij Bright? Mooi! Als lid zie je jouw pensioen bij Bright in onze online portal en kun je – door de gegevens uit mijnpensioenoverzicht.nl te koppelen aan deze portal – wél een totaalplaatje van je pensioen zien.

Stap 3. Bereken of je een pensioengat hebt

Leg je gewenste pensioen naast je te verwachte pensioenbedrag. Heb je geen pensioentekort? Top! Ga zo door.

Kom je tot de conclusie dat er een groot verschil (gat) zit tussen wat je denkt nodig te hebben en wat je naar schatting gaat krijgen? Dan heb je waarschijnlijk een pensioengat. En dan kun je daar actie op ondernemen.

Hoe vul ik mijn pensioengat aan?

Nu wil je natuurlijk ook weten hoe je jouw pensioengat kunt aanvullen. Dit kan op verschillende manieren.

Misschien klus je naast je werk nog wat bij en zet je dat opzij voor later. Flip je een huis en verkoop je deze met winst. Of open je een aparte rekening voor je pensioen en zet je hier wat extra’s opzij.

Er zijn drie veel gebruikte opties: je jaarruimte gebruiken (met fiscaal voordeel), (bank)sparen en beleggen.

1. Je pensioengat aanvullen door je jaar- en reserveringsruimte te gebruiken.

Wist je dat je belastingvoordeel krijgt door pensioen op te bouwen? Dit doe je door gebruik te maken van jouw jaarruimte. Jaarruimte is het bedrag wat je belastingvrij mag sparen van de Belastingdienst.

Dit bedrag mag je aftrekken van de inkomstenbelasting als lijfrentepremie.

Heb je een aantal jaar geen gebruik gemaakt van deze jaarruimte? Dan mag je deze tot tien jaar terug inhalen. Dit noemen we reserveringsruimte.

Hoeveel dat per maand of per jaar is, kies je zelf. Maar let op: zorg dat je altijd binnen deze jaar- en reserveringsruimte blijft om recht te hebben op het belastingvoordeel.

2. Je pensioengat aanvullen door te sparen op een bankrekening.

Gewone spaarrekening
Met een bankrekening spaar je zelf voor jouw pensioen. Dit doe je via een gewone spaarrekening of een bankspaarrekening. Een gewone spaarrekening is eenvoudig. Je loopt (bijna) geen risico dat je geld verliest. En ook prettig: je kan altijd bij je geld als je het nodig hebt.

Een nadeel is dat de verleiding groot is om het geld voor iets anders dan je pensioen te gebruiken. En de rente is laag.

Tot slot betaal je vermogensbelasting over het bedrag boven €57.000.

Bankspaarrekening
Met een bankspaarrekening stort je geld op een geblokkeerde rekening. Zo kom je niet in de verleiding om het eerder uit te geven. Je hoeft ook geen vermogensbelasting te betalen over dit bedrag.

Je betaalt pas belasting als je het uitgekeerd krijgt, maar dat is minder dan dat je nu zou betalen. Het risico is wel dat je met banksparen niet genoeg pensioen opbouwt.

Let op: Inflatie kan er bijvoorbeeld voor zorgen dat jouw gespaarde geld later minder waard is.

3. Je pensioengat aanvullen door te beleggen

Je kunt ook pensioen opbouwen door je geld te beleggen. Op deze manier heb je kans op extra rendement. Zo laat je jouw pensioenpot automatisch groeien.

Belangrijk om te weten: beleggen biedt geen garanties. De koersen kunnen namelijk ook dalen. Wij raden daarom aan om de risico’s te spreiden door gespreid in te leggen met bijvoorbeeld een maandelijks bedrag.

Er zijn twee vormen van beleggen: pensioenbeleggen en gewoon beleggen.

Pensioenbeleggen
Met pensioenbeleggen zet je geld opzij voor je pensioen. Bijvoorbeeld door te investeren in beleggingsfondsen. Het mooie aan pensioenbeleggen is dat je hier belastingvoordeel mee kunt behalen, mits je binnen jouw jaarruimte blijft.

Bij Bright is pensioenbeleggen heel eenvoudig. Je bepaalt zelf wat je elke maand opzijzet en wij doen de rest.

Gewoon beleggen
De andere optie is ‘gewoon’ beleggen. Dit lijkt heel veel op pensioenbeleggen, maar je bent niet specifiek bezig met je pensioen.

Je investeert geld met het doel om op lange termijn een hoger rendement te behalen dan bij sparen. Een nadeel: het belastingvoordeel bij pensioenbeleggen heb je hier niet. Maar daar staat tegenover dat je meer vrijheid hebt en eerder bij je geld kunt.

Hoeveel heb ik nodig om mijn pensioengat te dichten?

Wat je later nodig hebt is voor iedereen verschillend. Over het algemeen zit je goed als je ongeveer 70-80% van je gemiddelde loon spaart voor je pensioen.

Maar op dit moment, als je jouw AOW wilt aanvullen tot een modaal inkomen, heb je zo’n € 250.000 aan opgebouwd pensioenvermogen nodig. En als je nu een jaar of dertig bent, ongeveer het dubbele, rekening houdend met een inflatie van 2%. Dus wil je iets aan je pensioengat doen? Liever vandaag dan morgen. Uitstellen komt je duur te staan.

Kortom: verdiep je op tijd in je pensioen

Je pensioen is belangrijk en het is nooit te vroeg om ermee aan de slag te gaan. Dus check of je een pensioengat hebt en dicht ‘m als dit mogelijk is.

Zo geef je jezelf meer financiële zekerheid en kun je straks onbezorgd genieten van je welverdiende pensioenjaren.

Wil je direct beginnen met (extra) pensioen opbouwen? Meld je dan nu aan bij Bright.