Hoe bereken je pensioen als je een eigen huis hebt?

Je eigen huis telt indirect mee bij je pensioenberekening, maar het levert geen maandelijks inkomen op zoals een pensioenuitkering dat doet. De waarde van je woning kan wel je vermogenspositie versterken en daarmee invloed hebben op hoeveel extra pensioen je nog moet opbouwen. Vooral als zzp’er of ondernemer is het belangrijk om te begrijpen hoe je huis, hypotheek en pensioen op elkaar inwerken. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over pensioen berekenen met een eigen huis.

Telt je eigen huis mee als pensioen?

Je eigen huis telt niet rechtstreeks mee als pensioen, maar het speelt wel een rol in je totale financiële plaatje na je pensioenleeftijd. Een huis levert geen maandelijks inkomen op, tenzij je het verkoopt of de overwaarde verzilvert. Het is daarom geen vervanging voor een pensioenuitkering, maar eerder een aanvulling op je vermogen.

Veel mensen denken: “Ik heb een huis, dus ik zit wel goed.” Dat is begrijpelijk, want een afbetaald huis betekent lagere woonlasten na je pensioen. En lagere woonlasten betekenen dat je minder inkomen nodig hebt. In die zin draagt je eigen woning zeker bij aan je financiële situatie op latere leeftijd.

Maar er zijn kanttekeningen. Je kunt van stenen geen boodschappen betalen. Zolang je in je huis woont, is de waarde “opgesloten” in de muren. Bovendien heb je ook na je pensioen kosten voor onderhoud, gemeentelijke belastingen en verzekeringen. Het is dus verstandig om je eigen huis te zien als één puzzelstukje van je pensioenplaatje, niet als het hele plaatje.

Welke rol speelt de WOZ-waarde bij je pensioenberekening?

De WOZ-waarde van je huis speelt een rol via het eigenwoningforfait: een fictief bedrag dat de Belastingdienst bij je inkomen optelt omdat je in een eigen woning woont. Dit eigenwoningforfait beïnvloedt je belastbaar inkomen en daarmee indirect ook je fiscale ruimte om pensioen op te bouwen in de derde pijler.

Het eigenwoningforfait is een percentage van de WOZ-waarde. Hoe hoger de WOZ-waarde van je huis, hoe hoger het bedrag dat bij je inkomen wordt opgeteld. Dit kan invloed hebben op je jaarruimte, de fiscale ruimte die je hebt om belastingvriendelijk pensioen op te bouwen.

Voor de berekening van je pensioenkloof is de WOZ-waarde op zichzelf minder relevant. Het gaat dan vooral om de vraag: hoeveel inkomen heb je straks nodig, en hoeveel heb je al opgebouwd? De WOZ-waarde wordt pas echt interessant als je overweegt om de overwaarde van je huis in te zetten voor je pensioen. Daarover later meer.

Hoe beïnvloedt een hypotheek je pensioenopbouw?

Een lopende hypotheek beïnvloedt je pensioenopbouw op twee manieren: de maandlasten beperken hoeveel je kunt inleggen, en de hypotheekrenteaftrek verlaagt je belastbaar inkomen, wat weer invloed heeft op je jaarruimte voor pensioenopbouw. De balans tussen aflossen en pensioen opbouwen is daarom een belangrijke afweging.

Hypotheeklasten versus pensioeninleg

Elke euro die je aan hypotheeklasten betaalt, kun je niet inleggen voor je pensioen. Dat klinkt logisch, maar veel huiseigenaren realiseren zich niet hoe groot dit effect over de jaren heen kan zijn. Zeker als zzp’er of ondernemer zonder werkgeverspensioen is het verleidelijk om alle financiële ruimte in je huis te stoppen. Maar een huis aflossen en pensioen opbouwen hoeven niet te concurreren. Het gaat om de juiste verdeling.

Aflossen of pensioen opbouwen?

Of je beter extra kunt aflossen op je hypotheek of juist pensioen kunt opbouwen, hangt af van je persoonlijke situatie. Extra aflossen geeft zekerheid: lagere woonlasten later. Pensioen opbouwen in de derde pijler geeft je mogelijk fiscaal voordeel nu en een inkomensbron straks. Beide opties hebben voor- en nadelen. Extra aflossen levert geen direct rendement op je geld, maar verlaagt wel je risico en totaal te betalen rente. Pensioen opbouwen kan op lange termijn meer opleveren door rendement, maar beleggen brengt ook risico’s met zich mee. Een combinatie van beide is voor veel mensen een logische aanpak.

Hoe bereken je de pensioenkloof als huiseigenaar?

Je pensioenkloof als huiseigenaar bereken je door je verwachte pensioeninkomen (AOW plus opgebouwd pensioen) af te zetten tegen het inkomen dat je nodig hebt na je pensioen. Als huiseigenaar mag je rekening houden met lagere woonlasten als je hypotheek is afgelost, waardoor je pensioenkloof kleiner kan uitvallen dan die van een huurder.

Een handige aanpak in stappen:

1. Bepaal je gewenste inkomen na pensioen. Veel mensen rekenen met zo’n zeventig tot tachtig procent van hun huidige inkomen, maar dit verschilt per persoon.
2. Check je AOW-opbouw. Via mijnpensioenoverzicht.nl zie je wat je aan AOW kunt verwachten.
3. Breng je opgebouwde pensioen in kaart. Heb je eerder in loondienst gewerkt? Dan heb je mogelijk pensioen opgebouwd bij een pensioenfonds.
4. Bereken je woonlasten na pensioen. Is je hypotheek dan afgelost? Dan dalen je woonlasten flink. Houd wel rekening met onderhoud, belastingen en verzekeringen.
5. Trek je verwachte inkomen af van je gewenste inkomen. Het verschil is je pensioenkloof.

Als huiseigenaar met een afgeloste hypotheek heb je minder inkomen nodig. Maar onderschat de pensioenkloof niet: zorgkosten, inflatie en onverwachte uitgaven kunnen het gat groter maken dan je denkt. Zeker als zzp’er zonder werkgeverspensioen is het slim om hier vroeg mee aan de slag te gaan. Met onze pensioen calculator krijg je snel inzicht in je situatie.

Kun je de overwaarde van je huis gebruiken voor pensioen?

Ja, je kunt de overwaarde van je huis gebruiken voor pensioen, maar dat gaat niet vanzelf. Je moet actief stappen ondernemen om de waarde die in je stenen zit om te zetten in besteedbaar inkomen. De meest voorkomende opties zijn je huis verkopen en kleiner gaan wonen, een opeethypotheek afsluiten of je huis verhuren.

Verkopen en kleiner wonen

De meest directe manier om overwaarde te verzilveren is je huis verkopen en een goedkopere woning kopen of gaan huren. Het verschil in waarde kun je dan gebruiken als aanvulling op je pensioen. Het voordeel: je hebt direct geld beschikbaar. Het nadeel: je moet verhuizen, en in de huidige woningmarkt is een geschikte, betaalbare woning vinden niet vanzelfsprekend.

Opeethypotheek of verzilverhypotheek

Met een opeethypotheek leen je geld op basis van de overwaarde van je huis. Je hoeft niet te verhuizen, maar je bouwt wel weer een schuld op. De rente en voorwaarden verschillen per aanbieder. Het voordeel is dat je in je vertrouwde huis blijft. Het nadeel is dat je erfgenamen minder overhouden en dat je rente betaalt over het geleende bedrag.

Beide opties hebben dus duidelijke voor- en nadelen. Het is goed om je hierin te verdiepen en eventueel een onafhankelijk financieel adviseur te raadplegen.

Wat is een slimme manier om naast je huis pensioen op te bouwen?

Een slimme manier om naast je eigen huis pensioen op te bouwen, is zo vroeg mogelijk beginnen met een structurele inleg in de derde pijler. Door regelmatig een bedrag opzij te zetten en te sparen/beleggen voor je pensioen, bouw je een inkomensbron op die losstaat van je woning. Zo combineer je de zekerheid van een eigen huis met een flexibele pensioenpot.

Een paar praktische tips:

• Begin vroeg. Hoe eerder je start, hoe langer je geld kan groeien. Zelfs kleine bedragen maken op de lange termijn verschil.
• Maak gebruik van je jaarruimte. Als zzp’er of ondernemer kun je fiscaal voordelig pensioen opbouwen in de derde pijler. Dat scheelt nu belasting en levert later inkomen op.
• Spreid je vermogen. Leg niet al je eieren in één mandje. Een combinatie van een eigen huis en een pensioenpot geeft je meer flexibiliteit.
• Automatiseer je inleg. Stel een periodieke overboeking in, zodat je er niet elke maand over na hoeft te denken.

Het belangrijkste is dat je niet alleen op je huis vertrouwt voor je oude dag. Stenen zijn waardevol, maar ze betalen geen boodschappen. Een aparte pensioenpot geeft je keuzevrijheid en gemoedsrust.

Hoe BrightPensioen je helpt bij pensioen opbouwen naast je eigen huis

Bij BrightPensioen maken we het makkelijk om naast je eigen huis een solide pensioenpot op te bouwen. Of je nu zzp’er, DGA of werknemer bent, je regelt het gewoon zelf. Dit is wat we je bieden:

• Flexibele inleg. Je legt in wat bij jou past, wanneer het jou uitkomt. Geen verplicht maandbedrag, geen minimale inleg.
• Vast lidmaatschap. Je betaalt een vast bedrag per jaar, geen percentage uit je pensioenpot. Hoe meer je opbouwt, hoe voordeliger dat is. Je belegt bij ons tegen kostprijs, want wij verdienen daar zelf niet aan.
• Duurzaam beleggen. Vanaf dag één wordt je inleg belegd in duurzame ETF’s en green bonds. Goed voor je pensioen en voor de wereld.
• Twee rekeningen, één lidmaatschap. Een pensioenrekening met fiscaal voordeel en een beleggingsrekening voor flexibel vermogen. Je schuift kosteloos geld van de ene naar de andere rekening.
• Echt contact. Geen chatbot, maar echte mensen die je te woord staan.

Wil je meer weten of heb je vragen over je mogelijkheden? Maak een belafspraak met een van onze pensioenexperts of neem direct contact op. Je krijgt een echt mens aan de telefoon.

Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel of fiscaal advies.