Hoe bereken je pensioen als je beleggingen hebt naast AOW?

Om je pensioen te berekenen als je beleggingen hebt naast AOW, tel je je verwachte AOW-uitkering op bij het inkomen dat je uit je beleggingsvermogen kunt halen. Dat beleggingsinkomen bereken je door je verwachte vermogen op pensioendatum te delen door het aantal jaren dat je ervan wilt leven. Zo krijg je een realistisch beeld van je totale pensioeninkomen.

Voor zzp’ers, DGA’s en anderen die zelf hun pensioen opbouwen in de derde pijler is dit een belangrijke exercitie. Je hebt namelijk geen werkgever die het voor je regelt. Hieronder beantwoorden we stap voor stap de belangrijkste vragen over pensioen berekenen met beleggingen.

Welke inkomstenbronnen tellen mee bij je pensioenberekening?

Bij een pensioenberekening tellen drie hoofdbronnen mee: je AOW (de basisuitkering van de overheid), eventueel opgebouwd werkgeverspensioen uit de tweede pijler, en je eigen opgebouwde vermogen in de derde pijler, zoals beleggingen op een pensioen- of beleggingsrekening. Samen vormen deze bronnen je totale pensioeninkomen.

Veel mensen denken bij pensioen alleen aan de AOW of aan een pensioenregeling via een werkgever. Maar als je zzp’er bent of als DGA werkt, bouw je in de tweede pijler vaak weinig tot niets op. Dan is de derde pijler, waarin je zelf belegt voor je pensioen, extra belangrijk.

Dit zijn de bronnen die je mee moet nemen in je berekening:

• AOW: de basisuitkering die je vanaf je AOW-leeftijd ontvangt van de overheid
• Tweede pijler: pensioen opgebouwd via een werkgever (check mijnpensioenoverzicht.nl)
• Derde pijler: je eigen pensioenrekening, beleggingsrekening, lijfrente of ander opgebouwd vermogen
• Overig vermogen: spaargeld, vastgoed of andere bezittingen die je kunt inzetten

De kunst is om al deze bronnen bij elkaar op te tellen en te kijken of het totaal genoeg is om comfortabel van te leven. Heb je vooral beleggingen naast AOW? Dan is het slim om met een pensioen calculator je inkomen door te rekenen en te zien hoeveel die beleggingen straks kunnen opleveren.

Hoe reken je de verwachte waarde van je beleggingen uit op pensioendatum?

De verwachte waarde van je beleggingen op pensioendatum bereken je door je huidige inleg, je maandelijkse of jaarlijkse bijdrage en een realistisch verwacht rendement te combineren over de resterende jaren tot je pensioen. Houd daarbij rekening met kosten en inflatie, want die knabbelen aan je eindresultaat.

Stel, je bent 35 en je wilt op je 67e met pensioen. Dan heb je nog 32 jaar. Je legt maandelijks een bedrag in dat belegd wordt. Door het effect van samengesteld rendement, waarbij rendement op rendement wordt gemaakt, groeit je vermogen in de loop der jaren steeds sneller.

Een eenvoudige manier om dit te berekenen:

1. Neem je huidige beleggingsvermogen als startpunt
2. Tel daar je verwachte toekomstige inleg bij op (maandbedrag maal het aantal resterende maanden)
3. Pas een realistisch gemiddeld jaarrendement toe (na kosten)
4. Corrigeer voor inflatie om te zien wat het bedrag straks echt waard is in koopkracht van nu

Belangrijk: niemand kan de toekomst voorspellen. Rendementen uit het verleden bieden geen zekerheid voor de toekomst. Daarom is het verstandig om met meerdere scenario’s te rekenen: een optimistisch, een gemiddeld en een voorzichtig scenario. Zo weet je in welke bandbreedte je uitkomt en voorkom je dat je jezelf rijk rekent.

Let ook op de kosten die je betaalt. Bij sommige aanbieders betaal je een percentage van je vermogen, waardoor de kosten meegroeien naarmate je pot groter wordt. Dat kan op de lange termijn flink schelen in je eindresultaat.

Wat is het verschil tussen vermogen en pensioeninkomen uit beleggingen?

Je vermogen is het totale bedrag dat je hebt opgebouwd in beleggingen. Je pensioeninkomen is het maandelijkse of jaarlijkse bedrag dat je uit dat vermogen kunt halen om van te leven. Een grote pensioenpot betekent niet automatisch een hoog pensioeninkomen; dat hangt af van hoe lang je ervan moet leven en hoe je het opneemt.

Dit onderscheid is cruciaal bij het berekenen van je pensioen met beleggingen. Stel, je hebt op je 67e een vermogen opgebouwd. Dat klinkt mooi, maar hoeveel kun je daar per maand van uitgeven?

Vermogen omrekenen naar inkomen

De eenvoudigste vuistregel: deel je totale vermogen door het aantal jaren dat je verwacht ervan te leven. Als je op je 67e met pensioen gaat en rekent tot je 90e, dan heb je 23 jaar. Je deelt je vermogen door 23 om een ruwe jaarindicatie te krijgen. Deel dat weer door 12 voor een maandbedrag.

Doorbeleggen na pensioendatum

Wat veel mensen vergeten: je hoeft niet al je beleggingen op je pensioendatum te verkopen. Een deel van je vermogen kan belegd blijven en mogelijk nog rendement opleveren terwijl je er stukje bij beetje van opneemt. Dat kan betekenen dat je vermogen langer meegaat. Maar het brengt ook risico met zich mee, want beleggingen kunnen in waarde dalen. Het is dus een afweging tussen potentieel meer inkomen en meer onzekerheid.

Hoeveel AOW krijg je erbij en hoe combineer je dat met beleggingsinkomen?

De hoogte van je AOW hangt af van je leefsituatie (alleenstaand of samenwonend) en het aantal jaren dat je in Nederland hebt gewoond of gewerkt. Je kunt je verwachte AOW-bedrag opvragen via de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Door dit bedrag op te tellen bij je verwachte beleggingsinkomen, krijg je een beeld van je totale pensioeninkomen.

De AOW is voor veel mensen de basis. Het is een vast maandelijks bedrag dat je ontvangt zodra je de AOW-leeftijd bereikt. In 2026 ligt die leeftijd op 67 jaar en drie maanden. Maar de AOW alleen is voor de meeste mensen niet genoeg om hun huidige levensstijl voort te zetten. Daarom is aanvulling vanuit beleggingen of pensioenopbouw zo belangrijk.

Zo combineer je AOW met beleggingsinkomen:

1. Zoek je verwachte AOW-bedrag op via svb.nl of mijnpensioenoverzicht.nl
2. Bereken je verwachte maandelijkse inkomen uit beleggingen (zie de vorige vraag)
3. Tel beide bedragen bij elkaar op
4. Vergelijk het totaal met je gewenste pensioeninkomen

Kom je tekort? Dan kun je overwegen om meer in te leggen, langer door te werken of je uitgavenpatroon aan te passen. Het mooie van zelf pensioen opbouwen via beleggingen is dat je de regie in eigen handen hebt. Jij bepaalt hoeveel je inlegt en wanneer je begint. En hoe eerder je start, hoe meer tijd je beleggingen hebben om te groeien.

Welke tools en vuistregels helpen bij het berekenen van pensioen met beleggingen?

Er zijn verschillende gratis tools en handige vuistregels die je helpen om je pensioen met beleggingen te berekenen. Mijnpensioenoverzicht.nl geeft inzicht in je opgebouwde pensioen, en met online rekentools kun je scenario’s doorrekenen voor je derde pijler. Vuistregels helpen om snel een inschatting te maken zonder ingewikkelde berekeningen.

De handigste startpunten:

• Mijnpensioenoverzicht.nl: hier zie je in één oogopslag wat je hebt opgebouwd in de eerste en tweede pijler
• SVB.nl: voor je exacte AOW-verwachting op basis van je persoonlijke situatie
• Online pensioenrekenaars: veel financiële dienstverleners bieden tools waarmee je je verwachte pensioeninkomen kunt berekenen op basis van je inleg en beleggingshorizon
• Nibud: voor inzicht in hoeveel inkomen je straks nodig hebt

Een paar handige vuistregels om in je achterhoofd te houden:

• De 4%-regel: een veelgebruikte (maar niet waterdichte) vuistregel die stelt dat je jaarlijks zo’n 4% van je vermogen kunt opnemen zonder dat het te snel opraakt
• 70%-regel: veel mensen hebben na pensionering zo’n 70% van hun laatstverdiende inkomen nodig om comfortabel te leven
• Tijd is je vriend: hoe eerder je begint met pensioen opbouwen via beleggingen, hoe meer het samengesteld rendement voor je kan werken

Houd er rekening mee dat vuistregels precies dat zijn: ruwe richtlijnen. Jouw persoonlijke situatie kan flink afwijken. Het is daarom verstandig om je berekening regelmatig te updaten en met meerdere scenario’s te werken.

Hoe BrightPensioen je helpt bij pensioen berekenen met beleggingen

Bij BrightPensioen maken we het makkelijk om zelf je pensioen op te bouwen via beleggingen in de derde pijler. Of je nu zzp’er, DGA of werknemer bent, je houdt zelf de regie. Dit is wat ons onderscheidt:

• Vast lidmaatschap, geen percentage: als particuliere deelnemer betaal je een vast bedrag per jaar, geen percentage uit je pensioenpot. Zo groeien je kosten niet mee met je vermogen en houd je meer over. Werkgevers die een pensioenregeling voor hun personeel willen aanbieden, hanteren geen lidmaatschap: wij hanteren vaste uitvoeringskosten per medewerker per jaar.
• Beleggen tegen kostprijs: wij verdienen niet aan je beleggingen zelf. Je belegt tegen kostprijs in duurzame ETF’s en green bonds.
• Twee rekeningen, maximale flexibiliteit: een pensioenrekening met belastingvoordeel én een beleggingsrekening die je kunt gebruiken wanneer je wilt. Kosteloos verschuiven kan.
• Duurzaam vanaf dag één: je geld gaat naar duurzame beleggingen, minimaal lichtgroen (Artikel 8) of donkergroen (Artikel 9).
• Persoonlijk contact: geen chatbot, maar een echt mens aan de telefoon.

Wil je meer informatie of hulp bij het maken van een keuze? Maak een belafspraak met een van onze pensioenexperts of neem direct contact op. Je krijgt een echt mens aan de telefoon.

Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel of fiscaal advies.