Hoe bereken je pensioen als je een sabbatical hebt genomen?

Tijdens een sabbatical bouw je in de meeste gevallen geen pensioen op via je werkgever, wat een gat in je pensioenopbouw kan veroorzaken. Hoe groot dat gat is, hangt af van de duur van je sabbatical, je salaris en je pensioenregeling. Het goede nieuws: er zijn verschillende manieren om dat gat te dichten, zowel tijdens als na je sabbatical.

In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over pensioen berekenen bij een sabbatical. Van wat er precies gebeurt met je opbouw tot concrete stappen om gemist pensioen aan te vullen.

Wat gebeurt er met je pensioenopbouw tijdens een sabbatical?

Tijdens een sabbatical stopt in de meeste gevallen je pensioenopbouw via je werkgever. Dat komt omdat pensioenopbouw gekoppeld is aan je dienstverband en salaris. Geen salaris betekent meestal geen pensioenpremie, tenzij je hierover afspraken hebt gemaakt met je werkgever.

Er zijn grofweg drie scenario’s als je een sabbatical neemt:

• Onbetaald verlof: Je dienstverband loopt door, maar je ontvangt geen salaris. Je werkgever stort geen pensioenpremie, tenzij je dit vooraf hebt geregeld.
• Tijdelijk uit dienst: Je neemt ontslag en treedt later opnieuw in dienst. Je pensioenopbouw stopt volledig.
• Sabbatical met gedeeltelijk salaris: Sommige werkgevers bieden een sabbaticalregeling waarbij je een deel van je salaris ontvangt. In dat geval kan er beperkte pensioenopbouw doorlopen.

Check voor je sabbatical je pensioenreglement of neem contact op met je HR-afdeling. Sommige regelingen bieden de mogelijkheid om pensioenopbouw vrijwillig voort te zetten. Dat scheelt je later een hoop gedoe.

Hoe groot is het pensioengat na een sabbatical van een jaar?

Het pensioengat na een sabbatical van een jaar is groter dan je misschien denkt. Je mist niet alleen de directe opbouw over dat jaar, maar ook het rendement dat je over die gemiste opbouw had kunnen maken in de jaren daarna. Dat samengestelde effect maakt het gat op de lange termijn flink groter.

Stel je voor: je mist een jaar pensioenopbouw op je dertigste. Dat gemiste bedrag had nog zo’n 35 jaar de tijd gehad om te groeien. Door het effect van samengesteld rendement kan het uiteindelijke verschil in je pensioenpot een veelvoud zijn van de oorspronkelijk gemiste inleg.

Factoren die de grootte van je pensioengat bepalen:

• Je leeftijd: Hoe jonger je bent, hoe groter het uiteindelijke effect door gemist rendement over een langere periode.
• Je salaris: Een hoger salaris betekent een hogere gemiste premie.
• De duur van je sabbatical: Logisch, maar een half jaar is een stuk minder ingrijpend dan twee jaar.
• Je pensioenregeling: Bij een beschikbare premieregeling is het effect anders dan bij een middelloonregeling.

Je kunt je persoonlijke situatie checken op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je precies wat je tot nu toe hebt opgebouwd en wat je kunt verwachten. Gebruik daarnaast onze pensioen calculator om je pensioengat te berekenen en het verschil voor en na je sabbatical concreet te maken.

Kun je pensioenopbouw vrijwillig voortzetten tijdens een sabbatical?

Ja, in veel gevallen kun je je pensioenopbouw vrijwillig voortzetten tijdens een sabbatical. Dit heet “vrijwillige voortzetting” en is wettelijk mogelijk tot maximaal tien jaar na het einde van je verplichte deelname aan een pensioenregeling. Je betaalt dan zelf zowel het werknemers- als het werkgeversdeel van de premie.

Vrijwillige voortzetting via je werkgever

Als je in dienst blijft tijdens je sabbatical (onbetaald verlof), kun je bij je pensioenfonds of pensioenverzekeraar vragen om vrijwillige voortzetting. Je betaalt dan de volledige premie zelf. Dat is duurder dan je gewend bent, want normaal betaalt je werkgever het grootste deel. Maar het voorkomt wel een gat in je opbouw.

Let op: je moet dit meestal voor je sabbatical aanvragen. Achteraf regelen is vaak niet mogelijk. Neem dus op tijd contact op met je pensioenuitvoerder.

Zelf pensioen opbouwen in de derde pijler

Een ander pad is pensioen opbouwen in de derde pijler. Dit is pensioen dat je zelf regelt, los van je werkgever. Je kunt hiermee starten wanneer je wilt en je bent niet afhankelijk van de medewerking van een pensioenfonds. Bovendien kun je de inleg vaak fiscaal aftrekken via je jaarruimte of reserveringsruimte.

Dit is vooral interessant als je werkgever geen vrijwillige voortzetting aanbiedt, of als je de flexibiliteit wilt om zelf te bepalen hoeveel je inlegt.

Welke manieren zijn er om een pensioengat na een sabbatical te dichten?

Er zijn meerdere manieren om een pensioengat na een sabbatical te dichten: je kunt gebruikmaken van je fiscale jaarruimte en reserveringsruimte, extra inleggen in de derde pijler, of je beleggingsstrategie aanpassen. De beste aanpak hangt af van je persoonlijke situatie, je leeftijd en je financiële ruimte.

Hier zijn de meest voorkomende opties:

1. Jaarruimte benutten: Elk jaar mag je een bepaald bedrag fiscaal aftrekbaar inleggen voor je pensioen. Tijdens of na je sabbatical is je jaarruimte vaak groter, omdat je minder pensioen hebt opgebouwd. Dat is een kans.
2. Reserveringsruimte gebruiken: Heb je in eerdere jaren je jaarruimte niet volledig benut? Dan kun je die onbenutte ruimte tot een bepaald maximum alsnog gebruiken. Je mag tot zeven jaar terugkijken.
3. Extra inleggen in de derde pijler: Los van fiscale ruimte kun je ook via een beleggingsrekening vermogen opbouwen voor later. Dit is niet fiscaal aftrekbaar, maar geeft je wel maximale flexibiliteit.
4. Langer doorwerken: Niet de leukste optie, maar wel effectief. Een of twee jaar langer doorwerken kan een flink verschil maken in je uiteindelijke pensioen.

Een combinatie van deze opties werkt vaak het beste. En vergeet niet: het pensioengat dichten hoeft niet in één keer. Kleine, regelmatige stappen maken op de lange termijn een groot verschil.

Wanneer moet je beginnen met het aanvullen van gemist pensioen?

Hoe eerder je begint met het aanvullen van gemist pensioen, hoe beter. Elk jaar dat je wacht, mis je potentieel rendement op je inleg. Maar ook als je pas later begint, heeft aanvullen zin. Het is nooit te laat om je pensioensituatie te verbeteren.

Het ideale moment om te starten is direct na je sabbatical, zodra je weer inkomen hebt. Dan kun je meteen je jaarruimte berekenen en benutten. Maar ook als je sabbatical al een paar jaar geleden was, kun je via de reserveringsruimte nog inhalen.

Een paar praktische tips:

• Bereken je jaarruimte: Dit kun je doen via de Belastingdienst of met een online rekentool. Zo weet je precies hoeveel je fiscaal voordelig mag inleggen.
• Maak er een gewoonte van: Stel een maandelijkse inleg in, hoe klein ook. Regelmaat is belangrijker dan het bedrag.
• Check je pensioenoverzicht jaarlijks: Houd bij of je op koers ligt. Zo voorkom je verrassingen later.
• Denk ook aan je partner: Als je partner tijdens jouw sabbatical minder is gaan werken, kan ook daar een pensioengat zijn ontstaan.

De kracht van vroeg beginnen zit in het samengestelde rendement. Geld dat je nu inlegt, heeft meer tijd om te groeien dan geld dat je over tien jaar inlegt. Maar nogmaals: later starten is beter dan helemaal niet starten.

Hoe BrightPensioen je helpt bij het dichten van je pensioengat na een sabbatical

Bij BrightPensioen maken we het makkelijk om je pensioenopbouw zelf in de hand te nemen, ook na een sabbatical. Als innovatieve pensioenaanbieder in de derde pijler bieden we een flexibele oplossing die past bij elke situatie.

Wat maakt ons anders:

• Vast lidmaatschap, geen percentage: Je betaalt een vast bedrag per jaar, geen percentage van je pensioenpot. Hoe meer je opbouwt, hoe voordeliger dat is. Je belegt tegen kostprijs, want wij verdienen daar zelf niet aan.
• Flexibele inleg: Je bepaalt zelf hoeveel je inlegt en wanneer. Ideaal als je na een sabbatical weer wilt opbouwen in je eigen tempo.
• Twee rekeningen, maximale flexibiliteit: Met een pensioenrekening (fiscaal voordelig) en een beleggingsrekening kun je je strategie aanpassen aan je situatie.
• Duurzaam beleggen: Vanaf dag één wordt je inleg belegd in duurzame ETF’s en green bonds.
• Persoonlijk contact: Geen chatbot, maar echte mensen die je te woord staan.

Wil je meer informatie of hulp bij het maken van een keuze? Maak een belafspraak met een van onze pensioenexperts of neem direct contact op. Je krijgt bij ons een echt mens aan de telefoon.

Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel of fiscaal advies.