Doorwerken na de AOW-leeftijd? Dit zijn de voor- en nadelen
Geschreven door Tije Klootwijk
Langer doorwerken, blijkt uit recent onderzoek van het Nederlands Interdisciplinair Demografisch Instituut (hierna NIDI), doen we vooral omdat we het leuk vinden. Het houdt je scherp en fit. En zeg nou zelf: als je plezier hebt in je werk, waarom zou je dan op een vooraf vastgestelde datum ineens stoppen?
Steeds meer zzp’ers en werknemers plakken er wat jaren aan vast. Gewoon, omdat het kan. En omdat pensioen geen abrupte eindstreep meer is, maar een overgangsfase. Toch verandert er van alles als je de AOW-grens hebt bereikt. Zowel financieel (voor je pensioen) als juridisch.
Geld is lang niet altijd de reden
Geld is fijn, maar doorwerken heeft meer positieve effecten. Volgens het NIDI draait doorwerken na de pensionering voornamelijk om plezier hebben in het werk, het gevoel nuttig te zijn, en van betekenis zijn voor anderen. Slechts één op de tien geeft in het onderzoek van het NIDI aan dat het financiële motief erg belangrijk was.
Ander recent grootschalig onderzoek vanuit ouderenvereniging ANBO-PCOB wees onlangs nog uit dat voor een kwart van de mensen het inkomen tijdens hun pensioen tegenvalt. Het blijft daarom ook belangrijk om te kijken of je genoeg inkomen hebt na je pensioen.
Doorwerken = hogere uitkering per maand
Stop je op je AOW-datum en heb je pensioen opgebouwd in de derde pijler? Dan moet je vermogen bij Bright je inkomen misschien wel 20 jaar aanvullen. Als je blijft doorwerken levert dat extra inkomen op. Zo geef je je opgebouwde pot de kans om nog een paar jaar door te groeien. En als je daarna definitief stopt, verdeel je dat bedrag niet over 20 jaar, maar over 18 of 15 jaar. Een kortere looptijd van je pensioen, betekent een hoger uitkeringsbedrag.
5 jaar langer jaarruimte
De opbouwfase van een pensioen in de derde pijler hoeft dus niet te stoppen op je AOW-datum. Tot maximaal 5 kalenderjaren na je AOW-leeftijd mag je je jaarruimte blijven gebruiken. Draai je nog omzet of ontvang je salaris? Dan kun je een deel van dat inkomen nog steeds fiscaal gunstig inleggen op je pensioenrekening (lijfrenterekening). Je trekt de inleg af van de inkomstenbelasting en betaalt er geen vermogensbelasting over in box 3. Zo krijgt je geld extra tijd om door te groeien.
Werknemer? Let op je rechten
Bouw je pensioen op via een werkgever (tweede pijler), dan werkt dit net even anders. Een werkgeverspensioen keert namelijk vrijwel altijd levenslang uit. Je maandbedrag zal iets stijgen, omdat de resterende uitkeringsperiode waarschijnlijk korter is geworden. Maar het effect zal kleiner zijn. Het is mogelijk om in de tweede pijler (het pensioen via je werkgever) extra pensioen op te bouwen na je 67e, maar dit is volledig afhankelijk van de regels van jouw specifieke pensioenfonds en de afspraken met je werkgever. Je kunt er natuurlijk altijd ook nog voor kiezen om aanvullend pensioen op te blijven bouwen in de vorm van een lijfrente in de derde pijler.
Financieel kan doorwerken dus slim uitpakken. Wat wel goed is om te weten, is dat je rechtspositie verandert. Bepaalde rechten zoals de WW, WIA, de transitievergoeding en langdurige loondoorbetaling bij ziekte vervallen of worden korter. Alle regels voor werknemers na de AOW-leeftijd kun je bekijken op de site van de Rijksoverheid.
Pensioen is dus allang geen abrupte eindstreep meer. Het is een fase waarin jij de regie zelf kan hebben. Werken hoeft niet meer, het mag nog wel. Kijk dus niet alleen naar wat je nu moet opbouwen om op je 67e klaar te zijn, maar bedenk ook wat een paar jaar langer actief blijven doet met je vermogen. Het maakt een comfortabele financiële toekomst ineens een stuk haalbaarder en leuker.
