Hoe bereken je pensioen als je zowel loondienst als zzp bent?

Om je pensioen te berekenen als je loondienst en zzp combineert, tel je eerst je pensioenopbouw via je werkgever op en breng je vervolgens in kaart wat je als zelfstandige mist. Het verschil tussen wat je straks nodig hebt en wat je via je werkgever opbouwt, is je pensioengat. Dat gat kun je dichten via de derde pijler, bijvoorbeeld met een individuele pensioenregeling.

Steeds meer mensen in Nederland werken hybride: deels in loondienst, deels als zzp’er. Dat is prima voor je vrijheid, maar het maakt je pensioenplaatje wel ingewikkelder. In dit artikel beantwoorden we de belangrijkste vragen over pensioen berekenen bij loondienst en zzp, zodat je precies weet waar je staat en wat je kunt doen.

Welke pensioenopbouw loop je mis als zzp’er naast loondienst?

Als zzp’er naast loondienst loop je pensioenopbouw mis over het deel van je inkomen dat je als zelfstandige verdient. Over dat inkomen draagt namelijk niemand pensioenpremie voor je af, waardoor er een pensioengat ontstaat dat groter wordt naarmate je langer of meer als zzp’er werkt.

In loondienst bouw je doorgaans pensioen op via je werkgever. Die regelt een pensioenregeling waarbij zowel jij als je werkgever premie betaalt. Maar zodra je daarnaast als zzp’er aan de slag gaat, geldt voor dat stuk inkomen geen automatische pensioenregeling. Elke euro die je als zelfstandige verdient zonder pensioenopbouw, vergroot het gat tussen wat je straks ontvangt en wat je eigenlijk nodig hebt.

Concreet loop je het volgende mis:

• Werkgeverspremie over je zzp-inkomen (die krijg je simpelweg niet)
• De kracht van rente-op-rente over dat gemiste deel, die over tientallen jaren flink kan oplopen
• Een stuk AOW-aanvulling, want de AOW alleen is voor de meeste mensen niet genoeg om van te leven

Werk je bijvoorbeeld drie dagen in loondienst en twee dagen als zzp’er? Dan bouw je ruwweg alleen over die drie dagen pensioen op. Over die twee zzp-dagen moet je het helemaal zelf regelen. En dat vergeten veel hybride werkers, waardoor ze er pas laat achter komen dat hun pensioen flink achterblijft.

Hoe werkt de jaarruimte als je beide inkomsten combineert?

De jaarruimte is het maximale bedrag dat je fiscaal voordelig mag inleggen voor je pensioen in de derde pijler. Bij een combinatie van loondienst en zzp wordt je jaarruimte berekend op basis van je totale inkomen, maar verminderd met de pensioenopbouw die je al via je werkgever hebt.

De berekening werkt in grote lijnen zo: je neemt je totale premie-inkomen (loon plus winst uit onderneming), past daar een wettelijke factor op toe en trekt vervolgens je al opgebouwde pensioen via je werkgever (de zogenaamde pensioenaangroei) ervan af. Wat overblijft, is je jaarruimte.

Een paar belangrijke punten om te onthouden:

• Je zzp-inkomen verhoogt je totale premie-inkomen, waardoor je jaarruimte in principe groter wordt
• De pensioenopbouw via je werkgever verlaagt je jaarruimte weer, want daar bouw je al pensioen mee op
• Heb je in eerdere jaren je jaarruimte niet volledig benut? Dan kun je mogelijk gebruikmaken van de reserveringsruimte om alsnog in te halen
• De exacte berekening verandert jaarlijks door aanpassingen in de wetgeving

Het loont om je jaarruimte elk jaar opnieuw te berekenen. De Belastingdienst biedt hiervoor een handige tool aan. Zo weet je precies hoeveel je fiscaal voordelig kunt inleggen en laat je geen belastingvoordeel liggen.

Wat is het verschil tussen pensioen via je werkgever en zelf opbouwen?

Het belangrijkste verschil is wie de regie heeft en wie meebetaalt. Bij werkgeverspensioen betaalt je werkgever een deel van de premie en worden keuzes grotendeels voor je gemaakt. Bij zelf pensioen opbouwen in de derde pijler bepaal je zelf hoeveel je inlegt, wanneer je inlegt en bij welke aanbieder je dat doet.

Pensioen via je werkgever (tweede pijler)

Je werkgever kiest de pensioenuitvoerder en de regeling. Je betaalt een deel van de premie via je loon, je werkgever legt daar een deel bovenop. Het voordeel is dat het automatisch gaat: je hoeft er niet over na te denken. Het nadeel is dat je weinig invloed hebt op de beleggingskeuzes en dat je gebonden bent aan de voorwaarden van de regeling.

Zelf pensioen opbouwen (derde pijler)

In de derde pijler regel je het zelf. Je kiest je eigen aanbieder, bepaalt je eigen inleg en hebt meer vrijheid in hoe je geld belegd wordt. Je inleg is fiscaal aftrekbaar binnen je jaarruimte, wat een fijn belastingvoordeel oplevert. Het vraagt wel meer eigen initiatief: niemand doet het automatisch voor je.

Voor hybride werkers is de derde pijler vaak de logische manier om het pensioengat over het zzp-deel te dichten. Je combineert dan het werkgeverspensioen over je loondienst met een eigen pensioenregeling over je zzp-inkomen.

Hoe bereken je hoeveel extra pensioen je nodig hebt?

Om te berekenen hoeveel extra pensioen je nodig hebt, breng je eerst in kaart wat je straks wilt besteden, trek je daar je verwachte AOW en werkgeverspensioen van af, en het verschil is het bedrag dat je zelf moet aanvullen. Die berekening geeft je een concreet doel om naartoe te werken.

Pak het stap voor stap aan:

1. Bepaal je gewenste inkomen na pensionering. Veel mensen rekenen met zo’n zeventig procent van hun huidige inkomen, maar dat verschilt per persoon. Heb je tegen die tijd je hypotheek afgelost? Dan heb je misschien minder nodig.
2. Check je verwachte AOW. Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je hoeveel AOW je kunt verwachten. Dit is je basis.
3. Bekijk je werkgeverspensioen. Op hetzelfde overzicht vind je wat je via je werkgever hebt opgebouwd. Let op: als je parttime in loondienst werkt, is dit bedrag lager dan bij een fulltime dienstverband.
4. Bereken het verschil. Trek je verwachte AOW en werkgeverspensioen af van je gewenste inkomen. Wat overblijft, is je pensioengat.
5. Reken terug naar een maandelijkse inleg. Met een pensioen calculator voor je inleg kun je uitrekenen hoeveel je maandelijks moet inleggen om dat gat te dichten. Hoe eerder je begint, hoe lager het benodigde bedrag per maand.

Belangrijk: dit is een momentopname. Je situatie verandert door de jaren heen. Misschien ga je meer of minder als zzp’er werken, of verandert je loondienst. Bekijk je pensioenplaatje daarom minstens één keer per jaar opnieuw.

Welke pensioenoplossing past bij iemand die loondienst en zzp combineert?

Een flexibele pensioenoplossing in de derde pijler past het beste bij iemand die loondienst en zzp combineert, omdat je inleg dan kan meebewegen met je wisselende inkomen als zelfstandige. Je hebt een regeling nodig zonder verplichte vaste inleg, zodat je in goede maanden meer kunt inleggen en in rustigere periodes minder.

Waar je op kunt letten bij het kiezen van een pensioenoplossing:

• Flexibiliteit in inleg. Als hybride werker schommelt je inkomen. Een oplossing waarbij je zelf bepaalt wanneer en hoeveel je inlegt, past daar het beste bij.
• Transparante kosten. Let goed op het kostenmodel. Sommige aanbieders rekenen een percentage van je opgebouwde vermogen, wat steeds duurder wordt naarmate je pot groeit. Andere werken met een vast bedrag.
• Duurzaamheid. Wil je dat je pensioengeld op een verantwoorde manier belegd wordt? Kijk dan naar aanbieders die beleggen in duurzame fondsen.
• Fiscaal voordeel. Zorg dat je regeling kwalificeert voor fiscale aftrek binnen je jaarruimte, zodat je het maximale belastingvoordeel pakt.

Naast de voordelen van zelf opbouwen zijn er ook aandachtspunten. Je geld zit vast tot je pensioenleeftijd, je draagt zelf het beleggingsrisico en je moet zelf de discipline opbrengen om in te leggen. Weeg die factoren mee in je keuze.

Hoe BrightPensioen je helpt bij pensioen opbouwen als hybride werker

Bij BrightPensioen snappen we dat je als hybride werker behoefte hebt aan een pensioenoplossing die meebeweegt met je leven. Daarom hebben we een regeling gebouwd die precies dat doet:

• Flexibele inleg. Je legt in wat je wilt, wanneer je wilt. Geen verplicht maandbedrag, geen minimale inleg.
• Vast lidmaatschap, geen percentage. Je betaalt een vast lidmaatschapsbedrag in plaats van een percentage van je pensioenpot. Zo worden je kosten niet hoger naarmate je meer opbouwt. Daarnaast beleg je tegen kostprijs: wij verdienen daar zelf niet aan.
• Duurzaam beleggen. Vanaf dag één wordt je inleg belegd in duurzame ETF’s en green bonds.
• Twee rekeningen, één lidmaatschap. Je krijgt een pensioenrekening (met belastingvoordeel) én een beleggingsrekening. Zo kun je flexibel schuiven en houd je zelf de regie.
• Persoonlijk contact. Heb je vragen? Je krijgt een echt mens aan de telefoon, geen chatbot.

Wil je ontdekken welke aanpak bij jou past? Maak een belafspraak met een van onze pensioenexperts of neem direct contact op. Je krijgt een echt mens aan de telefoon.

Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel of fiscaal advies.