Kun je pensioen berekenen zonder je UPO te gebruiken?

Ja, je kunt je pensioen berekenen zonder je UPO (Uniform Pensioenoverzicht). Met gegevens over je inkomen, je AOW-leeftijd en eventuele eigen pensioenopbouw kun je een goede inschatting maken van je toekomstige pensioeninkomen. Vooral als zzp’er of DGA zonder werkgeverspensioen is het UPO sowieso beperkt bruikbaar, omdat je grotendeels zelf verantwoordelijk bent voor je pensioenopbouw in de derde pijler.

In dit artikel beantwoorden we de belangrijkste vragen over pensioen berekenen zonder UPO: welke gegevens je nodig hebt, welke tools je kunt gebruiken en waar je op moet letten bij je berekening.

Welke gegevens heb je nodig om pensioen te berekenen zonder UPO?

Om je pensioen te berekenen zonder UPO heb je minimaal drie dingen nodig: je verwachte AOW-uitkering, een overzicht van je eigen pensioenopbouw (derde pijler of privé) en een inschatting van je huidige en toekomstige inkomen. Met deze bouwstenen maak je een realistische pensioenberekening.

Laten we die bouwstenen even stuk voor stuk langslopen:

• Je AOW-leeftijd en verwachte AOW-bedrag: Dit vind je op de website van de SVB. Je AOW hangt af van hoeveel jaar je in Nederland hebt gewoond of gewerkt tussen je 15e en je AOW-leeftijd.
• Je bruto-inkomen: Dit bepaalt hoeveel je fiscaal voordelig mag inleggen voor pensioen (de zogenaamde jaarruimte en reserveringsruimte).
• Je huidige pensioenopbouw: Denk aan spaargeld, beleggingen, een pensioenrekening of lijfrenteproducten. Alles wat je zelf opzijzet voor later telt mee.
• Je gewenste pensioeninkomen: Hoeveel wil je straks per maand te besteden hebben? Een veelgebruikte vuistregel is dat je zo’n 70 tot 80 procent van je laatste inkomen nodig hebt, maar dat verschilt per persoon.
• Je verwachte pensioenleeftijd: Wil je op je 67e stoppen, of eerder? Dit maakt een groot verschil in hoeveel je moet opbouwen.

Met deze gegevens kun je al een behoorlijk pensioenoverzicht maken, ook zonder dat er een UPO op je deurmat valt. Zeker als je geen werkgeverspensioen hebt, is het UPO sowieso niet je belangrijkste bron van informatie.

Hoe bereken je je pensioen als zzp’er of DGA zonder werkgeverspensioen?

Als zzp’er of DGA zonder werkgeverspensioen bereken je je pensioen door je verwachte AOW op te tellen bij wat je zelf opbouwt in de derde pijler. Je start met je AOW-inschatting via de SVB, berekent je jaarruimte via de Belastingdienst en brengt in kaart hoeveel je maandelijks kunt inleggen.

Stap voor stap je pensioen in kaart brengen

Begin bij de basis: check op svb.nl wat je verwachte AOW-uitkering wordt. Dit is voor veel zzp’ers en DGA’s het enige “vaste” stuk van hun pensioen. Vervolgens bereken je je jaarruimte. Dat is het bedrag dat je fiscaal voordelig mag inleggen voor je pensioen. De Belastingdienst heeft hier een handige rekenhulp voor.

Tel dan op wat je nu al hebt opgebouwd. Heb je eerder in loondienst gewerkt en daar pensioen opgebouwd? Check dat via mijnpensioenoverzicht.nl. Dat oude pensioen telt namelijk mee in je totaalplaatje.

Het gat berekenen

Nu komt het spannende deel: het verschil tussen wat je straks krijgt en wat je nodig hebt. Stel, je wilt later netto een bepaald bedrag per maand ontvangen. Trek daar je verwachte AOW en eventueel eerder opgebouwd pensioen van af. Wat overblijft, is je pensioengat. Dat gat vul je zelf, bijvoorbeeld door maandelijks in te leggen op een pensioenrekening. Gebruik onze pensioen calculator om je pensioengat te berekenen en direct inzicht te krijgen.

Als zzp’er of DGA heb je het voordeel dat je flexibel kunt inleggen. In goede maanden wat meer, in mindere maanden wat minder. Pensioen opbouwen in de derde pijler biedt bovendien fiscale voordelen: je inleg is aftrekbaar van je belastbaar inkomen.

Wat is het verschil tussen mijnpensioenoverzicht.nl en je UPO?

Het belangrijkste verschil: mijnpensioenoverzicht.nl bundelt al je pensioenregelingen op één plek en is online raadpleegbaar, terwijl je UPO een jaarlijks overzicht is van één specifieke pensioenregeling bij één pensioenuitvoerder. Mijnpensioenoverzicht.nl geeft je dus een breder beeld.

Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je in één oogopslag:

• Je verwachte AOW-uitkering
• Pensioen dat je bij eerdere en huidige werkgevers hebt opgebouwd
• Een totaaloverzicht van al je pensioenregelingen

Je UPO daarentegen is een document dat je van je pensioenuitvoerder ontvangt. Het geeft gedetailleerde informatie over één specifieke regeling: wat je hebt opgebouwd, wat je nog kunt verwachten en wat er gebeurt bij overlijden of arbeidsongeschiktheid.

Voor zzp’ers en DGA’s die geen werkgeverspensioen hebben, is mijnpensioenoverzicht.nl een goed UPO-alternatief. Het laat zien wat je aan AOW kunt verwachten en of je ergens nog “slapend” pensioen hebt staan van een vorige baan. Maar let op: je eigen derdepijlerpensioen (zoals een lijfrente of pensioenrekening die je zelf hebt geopend) staat daar niet op. Die moet je zelf bijhouden.

Welke online tools helpen bij pensioenberekening zonder UPO?

Er zijn verschillende gratis online tools die je helpen je pensioen te berekenen zonder UPO. De belangrijkste zijn mijnpensioenoverzicht.nl, de jaarruimteberekening van de Belastingdienst en diverse pensioenrekenhulpen van onafhankelijke financiële websites. Samen geven ze je een goed pensioeninzicht zonder UPO.

Hier een overzicht van de handigste tools:

1. Mijnpensioenoverzicht.nl: Je startpunt. Inloggen met DigiD en je ziet direct je AOW-verwachting plus eventueel eerder opgebouwd pensioen.
2. Jaarruimte-rekenhulp van de Belastingdienst: Bereken hoeveel je fiscaal voordelig mag inleggen voor je pensioen.
3. Nibud Pensioentool: Het Nibud biedt een rekentool waarmee je je inkomsten en uitgaven na pensionering kunt inschatten.
4. Berekenhet.nl: Een onafhankelijke website met diverse pensioenrekenhulpen.

Een tip: gebruik meerdere tools naast elkaar. Geen enkele tool geeft het complete plaatje, maar samen kom je een heel eind. En onthoud dat het om schattingen gaat. Rendementen, inflatie en wetgeving kunnen veranderen. Het gaat erom dat je een richting hebt en weet of je op koers ligt.

Hoe houd je rekening met beleggingsrendement en kosten in je berekening?

Bij je pensioenberekening moet je zowel het verwachte beleggingsrendement als de kosten meenemen, want die bepalen samen hoeveel er uiteindelijk in je pensioenpot zit. Kosten vreten op lange termijn flink aan je rendement, dus het loont om hier scherp op te zijn.

Laten we dit concreet maken. Stel, je legt maandelijks een bedrag in en dat wordt belegd. Dan heb je te maken met:

• Beleggingsrendement: Hoeveel je beleggingen opleveren. Historisch gezien leveren breed gespreide aandelenfondsen op lange termijn een positief rendement op, maar er zijn geen garanties. Houd in je berekening rekening met verschillende scenario’s: optimistisch, neutraal en voorzichtig.
• Fondskosten: De kosten die een fonds in rekening brengt voor het beheer van je geld. Dit worden ook wel de “lopende kosten” of TER (Total Expense Ratio) genoemd.
• Servicekosten van je aanbieder: Sommige aanbieders rekenen een percentage van je opgebouwde vermogen. Anderen hanteren een vast bedrag. Dat verschil lijkt klein, maar op lange termijn kan het om duizenden euro’s gaan.
• Transactiekosten: Kosten voor het aan- en verkopen van beleggingen.

Een belangrijk inzicht: het verschil in kosten tussen aanbieders wordt groter naarmate je pensioenpot groeit. Een vast bedrag per jaar wordt relatief goedkoper bij een groeiend vermogen, terwijl een percentage juist steeds duurder wordt. Reken dit voor jezelf door over een periode van twintig of dertig jaar. Dan zie je het effect pas echt.

En vergeet inflatie niet. Een euro nu is meer waard dan een euro over dertig jaar. Sommige rekentools houden hier automatisch rekening mee, andere niet. Check dat even voordat je conclusies trekt.

Wanneer is het slim om een gesprek met een pensioenexpert te overwegen?

Het is verstandig om een gesprek met een pensioenexpert te overwegen bij grote levensgebeurtenissen, complexe fiscale situaties of als je simpelweg niet zeker weet of je op koers ligt. Denk aan het starten als zzp’er, een scheiding, emigratie of het naderen van je pensioenleeftijd.

Situaties waarin een gesprek met een professional waardevol kan zijn:

• Je bent net gestart als zzp’er of DGA en wilt weten waar je staat
• Je hebt pensioen bij meerdere oude werkgevers en wilt het totaalplaatje begrijpen
• Je overweegt eerder te stoppen met werken
• Je hebt te maken met een scheiding en de verdeling van pensioenrechten
• Je wilt weten of je fiscale ruimte optimaal benut
• Je vindt het lastig om zelf een pensioenberekening te maken

Een onafhankelijk financieel adviseur kan je helpen om alle puzzelstukjes samen te voegen. Let erop dat je kiest voor iemand met een AFM-vergunning en die op uurbasis werkt, zodat je zeker weet dat het advies onafhankelijk is.

Hoe BrightPensioen je helpt bij pensioen berekenen en opbouwen

Wil je niet alleen berekenen maar ook daadwerkelijk aan de slag met je pensioenopbouw? Bij BrightPensioen maken we het je makkelijk om zelf de regie te pakken over je pensioen in de derde pijler. Dit is wat we bieden:

• Flexibel inleggen: Je bepaalt zelf hoeveel en wanneer je inlegt. Geen verplichtingen, geen minimumbedragen.
• Vast lidmaatschap: Je betaalt een vast bedrag per jaar, geen percentage uit je pensioenpot. Je belegt tegen kostprijs, want wij verdienen daar zelf niets aan.
• Duurzaam beleggen: Vanaf dag één wordt je inleg belegd in duurzame ETF’s en green bonds.
• Twee rekeningen, één lidmaatschap: Een pensioenrekening met belastingvoordeel én een beleggingsrekening voor flexibiliteit.
• Een gesprek met een van onze pensioenexperts: Geen chatbot, maar echte mensen aan de telefoon die je helpen met je vragen.
• Coöperatief model: Als lid ben je meteen mede-eigenaar. Jouw belang staat voorop.

Wil je meer informatie of hulp bij het maken van een keuze? Maak een belafspraak met een van onze pensioenexperts of neem direct contact op. Je krijgt bij ons een echt mens aan de telefoon.

Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel of fiscaal advies.