De kosten van pensioen per maand voor een werkgever verschillen per regeling, maar bestaan meestal uit twee delen: de pensioenpremie voor de medewerker en de kosten voor de uitvoering van de regeling. Hoe hoog dat bedrag uitvalt, hangt vooral af van je personeelsbestand, de gekozen pensioenopzet en de afspraken over wie welk deel betaalt.
Voor een mkb-werkgever is het dus slim om niet alleen naar de maandlast van nu te kijken, maar ook naar hoe duidelijk, flexibel en toekomstbestendig een
bedrijfspensioen voor werkgevers is. Hieronder lees je welke factoren de kosten bepalen, wat het verschil is tussen premie en uitvoering, en hoe je de maandelijkse kosten per medewerker kunt inschatten.
Wat kost pensioen per maand voor een werkgever?
De maandelijkse kosten van een bedrijfspensioen voor een werkgever zijn geen vast bedrag dat voor elk bedrijf hetzelfde is. Je betaalt meestal een combinatie van pensioenpremie en uitvoeringskosten, waarbij de totale maandlast afhangt van je regeling, het aantal medewerkers en de verdeling van de kosten tussen werkgever en werknemer.
In de praktijk wil je als werkgever vooral antwoord op twee vragen: wat kost het je per medewerker per maand, en wat krijg je daarvoor terug in eenvoud, aantrekkelijkheid als werkgever en rust in je administratie. Zeker voor mkb-bedrijven is dat belangrijk, omdat er vaak weinig tijd is om een complexe pensioenregeling te beheren.
Een
bedrijfspensioen voelt soms als een grote stap, maar dat hoeft niet zo te zijn. Als je vooraf helder hebt welke onderdelen geld kosten, kun je veel beter vergelijken. Let daarbij niet alleen op een lage instap, maar ook op de kosten op de langere termijn. Een regeling die eerst goedkoop lijkt, kan later duurder uitpakken.
- Pensioenpremie voor de opbouw van pensioen
- Uitvoeringskosten voor administratie en beheer
- Mogelijke werkgeversbijdrage en werknemersbijdrage
- Kosten die kunnen verschillen per aanbieder en per type regeling
Welke factoren bepalen de pensioenkosten voor een werkgever?
De pensioenkosten voor een werkgever worden vooral bepaald door de hoogte van de premie, het aantal medewerkers, de leeftijdsopbouw van je team, de gekozen pensioenregeling en de uitvoeringskosten van de aanbieder. Ook de vraag of jij als werkgever alles betaalt of de kosten deelt met medewerkers speelt mee.
Bij een bedrijfspensioen zijn er dus meerdere knoppen waaraan je draait. De premie is vaak het grootste onderdeel, maar zeker niet het enige. Daarnaast kunnen administratieve kosten en de manier waarop een aanbieder rekent veel verschil maken.
Personeel en regeling
Een jong team heeft vaak een andere kostenopbouw dan een ouder team, afhankelijk van de regeling. Ook maakt het uit of je kiest voor een eenvoudige, flexibele opzet of voor een meer traditionele regeling met meer vaste onderdelen. Hoe meer maatwerk of complexiteit, hoe meer tijd en uitvoering daar vaak bij komt kijken.
Kostenmodel van de aanbieder
Niet elke aanbieder rekent op dezelfde manier. Sommige partijen werken met een bedrag dat meegroeit met het opgebouwde vermogen. Andere werken met vaste uitvoeringskosten per medewerker. Dat verschil lijkt klein, maar kan op termijn flink doorwerken in de totale kosten van een bedrijfspensioen.
Het voordeel van een eenvoudige en transparante regeling is dat je beter kunt begroten. Een nadeel kan zijn dat er minder keuzemogelijkheden zijn dan bij een uitgebreidere regeling. Andersom geldt ook: meer keuze kan prettig zijn, maar maakt pensioen vaak minder overzichtelijk.
Wat is het verschil tussen pensioenpremie en uitvoeringskosten?
Het verschil tussen pensioenpremie en uitvoeringskosten is simpel: de pensioenpremie is het geld dat wordt ingelegd voor de pensioenopbouw van de medewerker, terwijl uitvoeringskosten bedoeld zijn voor het regelen, beheren en administreren van het bedrijfspensioen. Het zijn dus twee aparte kostenposten binnen dezelfde pensioenregeling.
Die twee worden vaak door elkaar gehaald, terwijl ze iets heel anders doen. De premie gaat naar de pensioenpot van de medewerker. De uitvoeringskosten betaal je voor zaken zoals administratie, communicatie, beheer en het draaiend houden van de regeling.
- Pensioenpremie: inleg voor later pensioen
- Uitvoeringskosten: kosten voor uitvoering en beheer
- Werkgeverslast: kan uit een combinatie van beide bestaan
- Werknemersbijdrage: kan soms een deel van de premie dekken
Voor jou als werkgever is dit onderscheid belangrijk, omdat je anders appels met peren vergelijkt. Een regeling met een lage premie maar hoge uitvoeringskosten hoeft niet voordeliger te zijn. En een regeling met lage uitvoeringskosten kan juist aantrekkelijk zijn als je team groeit.
Een mogelijk voordeel van vaste uitvoeringskosten is duidelijkheid vooraf. Een mogelijk nadeel is dat dit bij een heel klein of startend team in het begin minder goedkoop kan voelen dan een model dat klein begint. Daarom is het slim om niet alleen naar vandaag te kijken, maar ook naar de komende jaren.
Hoe bereken je de maandelijkse pensioenkosten per medewerker?
Je berekent de maandelijkse pensioenkosten per medewerker door de totale werkgeverskosten voor premie en uitvoering op jaarbasis op te tellen en daarna te delen door twaalf. Wil je de kosten per medewerker weten, dan deel je dat bedrag vervolgens door het aantal medewerkers waarvoor je pensioen regelt.
Dat klinkt technischer dan het is. Als je stap voor stap rekent, krijg je snel een bruikbaar beeld van je maandlasten voor een bedrijfspensioen.
- Bepaal de totale jaarlijkse pensioenpremie die jij als werkgever betaalt
- Tel daar de jaarlijkse uitvoeringskosten bij op
- Deel het totaal door twaalf voor de maandelijkse kosten
- Deel dat bedrag door het aantal deelnemende medewerkers voor een bedrag per medewerker
Stel dat je een regeling hebt waarbij je naast de premie ook vaste uitvoeringskosten per medewerker betaalt. Dan kun je die uitvoering makkelijk opnemen in je begroting, omdat die niet meebeweegt met de grootte van iemands pensioenpot. Dat maakt plannen vaak overzichtelijker.
Let wel op: de echte maandlast hangt ook af van keuzes binnen de regeling en van veranderingen in je personeelsbestand. Neem je nieuwe mensen aan, dan veranderen de totale kosten mee. Gaan medewerkers uit dienst, dan daalt de werkgeverslast meestal ook.
Deze informatie is algemeen van aard. De uitkomst voor jouw situatie hangt af van de regeling en de afspraken binnen je bedrijf.
Hoe helpt BrightPensioen bij pensioenkosten voor werkgevers?
BrightPensioen helpt werkgevers met pensioenkosten door een bedrijfspensioen overzichtelijk, flexibel en transparant te maken. In plaats van een kostenmodel dat meegroeit met het pensioenvermogen, werken we met vaste uitvoeringskosten per medewerker. Daarnaast benoemen we duidelijk dat leden een vast lidmaatschapsbedrag betalen en dat zij beleggen tegen kostprijs, waardoor we daar zelf niet aan verdienen.
Voor mkb-werkgevers is dat vooral handig omdat je sneller ziet waar je aan toe bent en minder tijd kwijt bent aan ingewikkelde pensioenkeuzes. Tegelijk is het goed om ook de andere kant te zien: een eenvoudige opzet geeft rust en duidelijkheid, maar biedt minder beleggingskeuzes dan een regeling met veel losse opties.
- Vaste uitvoeringskosten per medewerker in plaats van een percentage van het opgebouwde vermogen
- Een helder kostenmodel dat makkelijker te begroten is
- Duurzaam beleggen als vast onderdeel van de regeling
- Persoonlijk contact met een echt mens
- Een coöperatieve aanpak waarbij deelnemers centraal staan
We zijn een sociale onderneming en B Corp. Dat betekent dat we niet sturen op winstmaximalisatie, maar op een eerlijke en begrijpelijke pensioenoplossing. En omdat we beleggen tegen kostprijs, zit ons verdienmodel niet in de beleggingen zelf. Dat maakt de opzet helder, ook voor werkgevers die hun mensen een duurzaam en flexibel bedrijfspensioen willen bieden.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel of fiscaal advies.
Wil je meer informatie of hulp bij het maken van een keuze? Maak een
belafspraak voor werkgevers of
neem direct contact op met ons team en je krijgt altijd een echt mens aan de telefoon.
