Als je parttime werkt, bouw je pensioen op naar rato van je gewerkte uren. Werk je bijvoorbeeld drie dagen per week, dan ontvang je later ook ongeveer zestig procent van het pensioen dat een fulltimer zou krijgen. Dit betekent dat parttimers vaak minder pensioen opbouwen dan ze verwachten en een pensioengat kunnen krijgen.
Het goede nieuws? Je kunt zelf actie ondernemen om dit gat te dichten. In dit artikel ontdek je precies hoe pensioenopbouw bij parttime werken werkt, hoe je je eigen situatie kunt
pensioen berekenen, en welke mogelijkheden je hebt om extra pensioen op te bouwen.
Hoeveel pensioen bouw je op bij parttime werken?
Bij parttime werken bouw je pensioen op in verhouding tot je gewerkte uren. Werk je vijftig procent, dan bouw je ook vijftig procent van het pensioen op dat een fulltimer in dezelfde functie zou krijgen.
Je werkgeverspensioen is direct gekoppeld aan je salaris. Omdat je als parttimer minder verdient, is ook je pensioengrondslag lager. De pensioengrondslag is het deel van je salaris waarover je pensioen opbouwt, na aftrek van de franchise (het deel dat al door de AOW wordt gedekt).
Hoe werkt de berekening in de praktijk?
Stel je voor dat een fulltimer met hetzelfde salarisniveau als jij maandelijks honderd euro aan pensioen opbouwt. Als jij drie dagen per week werkt, bouw je ongeveer zestig euro per maand op. Over een carrière van veertig jaar kan dit verschil flink oplopen.
Daarnaast speelt de franchise een rol. Dit is een vast bedrag dat van je salaris wordt afgetrokken voordat de pensioenopbouw wordt berekend. Voor parttimers wordt deze franchise vaak niet evenredig verlaagd, wat betekent dat een relatief groter deel van je salaris buiten de pensioenopbouw valt.
Wat betekent dit voor je AOW?
Voor de AOW geldt een ander principe. Je bouwt AOW op door in Nederland te wonen, niet door te werken. Voor elk jaar dat je tussen je zeventiende en je AOW-leeftijd in Nederland woont, bouw je twee procent AOW op. Parttime werken heeft hier dus geen directe invloed op, tenzij je periodes in het buitenland hebt gewoond.
Wat is een pensioengat en hoe ontstaat het bij parttimers?
Een
pensioengat is het verschil tussen het inkomen dat je nodig hebt na je pensioen en wat je daadwerkelijk aan pensioen ontvangt. Bij parttimers ontstaat dit gat doordat ze minder pensioen opbouwen terwijl hun levensstandaard en verwachtingen vaak niet evenredig lager zijn.
Veel mensen gaan ervan uit dat ze na hun pensioen kunnen rondkomen van zeventig tot tachtig procent van hun laatste salaris. Als je jarenlang parttime hebt gewerkt, kan je pensioenuitkering echter aanzienlijk lager uitvallen dan je had verwacht.
Oorzaken van het pensioengat bij parttimers
Er zijn verschillende factoren die bijdragen aan het pensioengat:
- Lagere pensioengrondslag: Je bouwt pensioen op over een lager salaris
- Franchise-effect: De franchise is vaak niet evenredig verlaagd voor parttimers
- Wisselende contracten: Veel parttimers hebben periodes zonder pensioenopbouw gehad
- Carrièreonderbrekingen: Zorgtaken of andere onderbrekingen verlagen de totale opbouw
Hoe groot kan het pensioengat worden?
De omvang van je pensioengat hangt af van meerdere factoren: hoeveel jaar je parttime hebt gewerkt, welk percentage je werkte, en of je werkgever een goede pensioenregeling had. Iemand die twintig jaar lang drie dagen per week heeft gewerkt, kan een aanzienlijk gat hebben vergeleken met een fulltimer in dezelfde functie.
Het is daarom slim om regelmatig je verwachte pensioen te controleren via
mijnpensioenoverzicht.nl. Zo krijg je inzicht in wat je tot nu toe hebt opgebouwd en kun je tijdig actie ondernemen.
Hoe kun je als parttimer extra pensioen opbouwen?
Als parttimer kun je extra pensioen opbouwen door gebruik te maken van je
jaarruimte en reserveringsruimte. Dit zijn fiscale regelingen waarmee je belastingvriendelijk kunt sparen voor je pensioen, bovenop wat je via je werkgever opbouwt. Je kunt dit doen via een lijfrente, banksparen, of een pensioenrekening bij een aanbieder naar keuze.
De jaarruimte is de ruimte die je elk jaar hebt om fiscaal voordelig pensioen op te bouwen. Als parttimer heb je vaak meer jaarruimte dan fulltimers, omdat je minder pensioen via je werkgever opbouwt. Dit biedt kansen om je pensioengat te dichten.
Welke opties heb je?
Er zijn verschillende manieren om extra pensioen op te bouwen:
- Lijfrente: Een verzekering waarbij je premies aftrekbaar zijn van je belastbaar inkomen
- Banksparen: Sparen op een geblokkeerde rekening met fiscaal voordeel
- Pensioenrekening: Beleggen voor je pensioen met belastingvoordeel
- Beleggingsrekening: Vrij beleggen zonder fiscale aftrek, maar met meer flexibiliteit
Elke optie heeft voor- en nadelen. Lijfrentes bieden zekerheid maar vaak lagere rendementen. Beleggen kan meer opleveren, maar brengt ook risico’s met zich mee. Het is belangrijk om te kiezen wat past bij jouw situatie en risicobereidheid.
Hoeveel kun je inleggen?
Je
jaarruimte wordt berekend op basis van je inkomen en het pensioen dat je al opbouwt. De Belastingdienst biedt een rekenhulp om je jaarruimte te berekenen. Daarnaast kun je gebruikmaken van je reserveringsruimte: onbenutte jaarruimte uit de afgelopen jaren die je alsnog kunt benutten.
Door elk jaar een bedrag in te leggen, ook al is het bescheiden, profiteer je van het rente-op-rente-effect. Hoe eerder je begint, hoe meer tijd je geld heeft om te groeien.
Welke tools en berekeningen helpen bij je pensioenplanning?
Voor je pensioenplanning zijn er verschillende gratis tools beschikbaar. Mijnpensioenoverzicht.nl toont al je opgebouwde pensioenen, de jaarruimte-rekenhulp van de Belastingdienst berekent hoeveel je fiscaal voordelig kunt inleggen, en diverse
pensioenrekenaars helpen je inschatten hoeveel je later ontvangt.
Het is verstandig om minstens één keer per jaar je pensioensituatie te bekijken. Zo houd je grip op je financiële toekomst en kun je tijdig bijsturen als dat nodig is.
Welke informatie heb je nodig?
Om je pensioen goed te kunnen berekenen, verzamel je de volgende gegevens:
- Je huidige bruto-inkomen
- Je opgebouwde pensioen via mijnpensioenoverzicht.nl
- Je factor A (dit staat op je Uniform Pensioenoverzicht)
- Eventuele pensioengaten uit eerdere periodes
- Je gewenste pensioenleeftijd
Hoe maak je een realistisch plan?
Begin met het in kaart brengen van je huidige situatie. Hoeveel heb je opgebouwd? Hoeveel verwacht je nodig te hebben? Het verschil is je pensioengat. Vervolgens kun je berekenen hoeveel je maandelijks zou moeten inleggen om dit gat te dichten.
Houd rekening met onzekerheden. Rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. Inflatie kan je koopkracht aantasten. En je persoonlijke situatie kan veranderen. Een flexibele aanpak waarbij je je inleg kunt aanpassen, biedt vaak de beste balans tussen zekerheid en groeipotentieel.
Hoe helpt BrightPensioen bij pensioen opbouwen als parttimer?
Bij BrightPensioen bieden we een flexibele pensioenoplossing die perfect aansluit bij de situatie van parttimers. Ons model is ontworpen voor mensen die zelf de regie willen over hun pensioenopbouw, ongeacht hoeveel uren ze werken.
Wat maakt ons geschikt voor parttimers:
- Flexibele inleg: Je bepaalt zelf hoeveel en wanneer je inlegt, passend bij je inkomen
- Vast lidmaatschap: Je betaalt een vast bedrag per jaar en belegt tegen kostprijs
- Twee rekeningen: Een pensioenrekening met belastingvoordeel én een beleggingsrekening voor extra flexibiliteit
- Duurzaam beleggen: Je geld wordt belegd in duurzame ETF’s en green bonds
- Persoonlijk contact: Je krijgt een echt mens aan de telefoon, geen chatbot
Wil je ontdekken welke aanpak bij jou past?
Maak een belafspraak of neem direct contact op. Je krijgt een echt mens aan de telefoon.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen individueel financieel of fiscaal advies.
