Een flexibele pensioenoplossing voor je klanten

BrightPensioen is een beleggingsinstelling die vermogen belegt ten behoeve van de oudedagsvoorziening van mensen die zelf hun pensioen moeten regelen. Zoals zzp’ers en mensen in loondienst zonder pensioenregeling. Deze doelgroep is aangewezen op de derde pijler binnen ons pensioenstelsel en kan uitsluitend derde pijler pensioen (oftewel “lijfrente”) opbouwen. Bijvoorbeeld bij ons.

BrightPensioen is een financiële instelling die beleggingslijfrente biedt voor derde pijler pensioenopbouw. Wij zijn dus geen pensioenfonds, geen pensioenverzekeraar en geen premiepensioeninstelling.

Onze focus ligt op pensioen! Maar we werken wel samen met het crowdsurance platform SharePeople op het gebied van arbeidsongeschiktheid. Een grote groep Bright-leden deelt daar onderling het risico op arbeidsongeschiktheid in een besloten kring. Daarnaast hebben we een ‘twee in één oplossing‘ voor ondernemers die zowel hun pensioen als risico op arbeidsongeschiktheid nog moeten regelen.

Bij lijfrente – derde pijler pensioen – onderscheiden we een opbouwfase en een uitkeringsfase. Tijdens de opbouwfase leg je in en bouw je aan een pensioenvermogen. Tijdens de uitkeringsfase wordt dit vermogen (gespreid) uitgekeerd.

Op dit moment biedt BrightPensioen uitsluitend de mogelijkheid om lijfrente op te bouwen. Wij gaan in de toekomst ook de uitkeringsfase faciliteren. Dit wordt een zogenoemd ‘doorbeleggend uitkeringsproduct’ waarbij we tijdens de uitkeringsperiode blijven beleggen en het risico afbouwen richting de einddatum van deze uitkeringsperiode. Wij verlengen als het ware de lifecycle.

Op dit moment zijn de fiscale regels voor doorbeleggende lijfrentes alleen niet goed passend bij wat deelnemers willen. Kort gezegd komt het er op neer dat aan het begin van de uitkeringsperiode een lagere uitkering krijgt, en naarmate de tijd vordert naar verwachting een steeds hogere. En onze deelnemers willen over het algemeen juist in de eerdere jaren een hogere uitkering. Dat kan met de huidige regels niet (wij zijn hierover lang met de Belastingdienst in conclaaf geweest).

Maar goed nieuws: in de Wet toekomst pensioenen – welke uitgesteld is van 1 januari naar 1 juli 2023 – wordt hierin naar verwachting voorzien. En wordt het mogelijk in de eerdere jaren een hoger bedrag uit te keren. Als deze wetgeving definitief wordt, hopen we ons uitkeringsproduct in de tweede helft van 2023 te kunnen lanceren. Aangezien wij afhankelijk zijn van de wetgever, kunnen we hier helaas geen harde toezegging over doen.

Wat kun je nu al doen?

Als het nog niet noodzakelijk is om met uitkeren te beginnen, kun je dit uitstellen. Dit kan tot maximaal vijf jaar na je AOW-leeftijd.

Als je niet wilt of kunt wachten, kun je zelf een aanbieder kiezen door wie je jouw lijfrente wilt laten uitkeren. Wij maken dan het geld over naar die aanbieder. Om deze keuze te vergemakkelijken, bestaan er verschillende vergelijkingswebsites, zoals 123lijfrente.nl. Of Google op “lijfrente uitkeren vergelijken”.

Als je een aanbieder gekozen hebt, kun je bij ons een waardeoverdracht aanvragen naar de aanbieder van jouw keuze.

Als je komt te overlijden, gaat de waarde van jouw opgebouwde vermogen bij BrightPensioen naar je wettelijke erfgenamen/erfgenaam. Dat werkt zo.

Daarnaast kun je als Bright-lid een Bright Nabestaandenverzekering afsluiten, mocht je jouw nabestaanden meer willen achterlaten dan de waarde van je opgebouwde vermogen.

Mocht BrightPensioen failliet gaan, dan heeft dit géén gevolgen voor het (pensioen)vermogen van de deelnemers. BrightPensioen is een beleggingsinstelling met een ICBE vergunning. Het vermogen van onze deelnemers staat gescheiden van Bright bij een bewaarbank. In ons geval is dat CACEIS (voorheen KAS BANK). Maar ook als CACEIS failliet zou gaan, heeft dit géén impact op het vermogen van de deelnemers.

Het juridisch eigendom van dit vermogen (aandelen en obligaties) ligt bij de Stichting Bright Lifecycle Fonds. Anders dan bij spaargeld bij een bank of verzekeringspolissen bij een verzekeraar, gaan de aandelen en obligaties van klanten niet mee bij een eventueel faillissement. Daarom bestaat er ook geen depositogarantiestelsel voor dit pensioen)vermogen. Dat is simpelweg niet nodig.

Mocht BrightPensioen ooit failliet gaan zal er – in samenspraak met het bestuur van de deelnemerscoöperatie en tevens het bestuur van de Stichting Bright Lifecycle Fonds – een vervangende beheerder voor het Bright LifeCycle Fonds aangesteld worden. Sowieso kan een deelnemer op ieder gewenst moment het vermogen naar een andere aanbieder overhevelen.

Dus wat er ook met BrightPensioen of met CACEIS gebeurt, jouw vermogen staat veilig. Nog veiliger dan bij een bank of verzekeraar…

We hebben een blog geschreven over hoe je slim kunt omgaan met de oudedagsreserve (FOR). De blog vind je hier.

Een pensioenrekening is bedoeld voor je pensioen. Dit noemen we ook wel een lijfrenterekening. Het geld op deze rekening staat vast. Als je met pensioen gaat, laat je die pot geld uitkeren.

De inleg op deze rekening is fiscaal voordelig. Dit houdt in: je mag de inleg aftrekken van de belasting (zolang het binnen jouw jaarruimte valt). Je betaalt dus minder belasting of krijgt belasting terug. Ook hoef je geen vermogensrendementsheffing te betalen over dit potje.

De pensioenrekening valt onder box 1.

Een beleggingsrekening is bedoeld om een potje op te bouwen, zonder je geld vast te zetten. Bijvoorbeeld voor een tussenpensioen. Flexibel dus, maar de keerzijde is dat je hier geen belastingvoordeel over ontvangt (met uitzondering van de FOR). En je betaalt vermogensrendementsheffing over je geld.

De beleggingsrekening valt onder box 3.