Pensioenopbouw die bij jou past
Heb je minstens 5% van de BV-aandelen op zak? En sta je op de loonlijst? Dan ben je DGA (directeur-grootaandeelhouder), volgens de Belastingdienst. Ook als DGA heb je recht op het basispensioen van de overheid (AOW), maar dat is geen vetpot. Een appeltje voor de dorst regelen is dus slim. En pensioen opbouwen als DGA kan op verschillende manieren.
Jouw mogelijkheden als DGA
-
Zelf sparen of beleggen
Sparen of beleggen voor je pensioen in box 3 is handig: je kunt er áltijd bij, niet pas na je afscheidsborrel. Maar de inleg is niet aftrekbaar. Fiscaal gezien is deze privé-pot daarom de onvoordeligste optie om DGA-pensioen op te bouwen.
-
Een pensioenregeling via verzekeraar
Via de bv kun je een pensioenregeling afsluiten bij een verzekeraar. Een voordeel is dat je risico’s, zoals arbeidsongeschiktheid, in één keer kunt afdekken. Een nadeel van een pensioenregeling via verzekeraar is dat het complex en duur kan zijn. Het kan daarom verstandig zijn voor deze optie een adviseur in de arm te nemen.
-
Een lijfrenterekening openen
Als DGA kun je ook kiezen voor lijfrente. Dit is een individuele rekening waar je zelf alle grip op hebt. Pensioen opbouwen via lijfrente is fiscaal voordelig, mits je binnen jouw jaarruimte blijft. Het geld staat vast tot aan je pensioen.
BrightPensioen voor DGA’s
Onze pensioenoplossing valt onder lijfrente. DGA’s die pensioen opbouwen via Bright doen dit vanwege het flexibele karakter, het gemak waarmee zij een rekening kunnen openen en het fiscale voordeel.
- Jij bepaalt zelf jouw inleg.
- Je hebt toegang tot een eigen online portal.
- Je geld wordt duurzaam en tegen kostprijs belegd.
- Jij betaalt een vast en helder lidmaatschap voor onze dienstverlening, in plaats van een percentage.
- Je mag twee rekeningen openen voor dezelfde prijs. Een box 1 pensioen (lijfrente) rekening – hierop heb je fiscaal voordeel – en een flexibele box 3 beleggingsrekening (zonder fiscaal voordeel).
Aan lijfrente zitten ook spelregels. Namelijk dat je geld vaststaat tot aan jouw pensioen. En je krijgt alleen fiscaal voordeel over de inleg binnen je jaarruimte.
Bereken jouw jaarruimte en belastingteruggave
Jouw inkomen in 2022?
Factor A
- Als je pensioen hebt opgebouwd via een werkgever moet je een factor A invullen. Deze vind je op jouw Uniform Pensioen Overzicht (UPO).
- De maximale reserveringsruimte – of inhaalruimte – is ook verhoogd. Om deze te berekenen, kun je onze jaarruimte tool gebruiken.
- Heb je vorig jaar als ondernemer gebruik hebt gemaakt van de oudedagsreserve? Dan moet je ook onze jaarruimte tool gebruiken.
Voor de indicatieve belastingteruggave rekenen we met 36,93%. Bij inkomens boven de € 73.031 rekenen we met 49,50%. Hoeveel je daadwerkelijk terugkrijgt, is afhankelijk van jouw situatie. Met bijvoorbeeld een (relatief) laag inkomen, betaal je geen of weinig inkomstenbelasting en heb je geen of weinig belastingvoordeel.
Download de jaarruimte tool voor een exacte berekening.
Bereken jouw pensioen als DGA
Opbouwperiode: jaar
Indicatie opgebouwd vermogen
Dit is de totale pot met geld die kunt opbouwen. Met deze pot koop je uiteindelijk een uitkering aan. Je bepaalt zelf hoe lang die uitkeringsperiode moet zijn.
Indicatie opgebouwd vermogen
€
Indicatie opgebouwd vermogen
Indicatie bruto uitkering per maand
Dit is een indicatie van de uitkering die je bij de huidige rentestand kunt verwachten voor de periode daaronder kiest. Koopkracht toont wat deze uitkering in euro's van vandaag zou zijn bij een inflatie van 2%. Kijk dus voor het bepalen van je inleg naar de door jou gewenste koopkracht.
Indicatie bruto uitkering per maand
€
Koopkracht: €
Indicatie bruto uitkering per maand
Wat mis ik als ik jaar later begin?
€ − % minderDisclaimer
Deze tool geeft je een indicatie van het pensioenvermogen dat je kunt opbouwen en bijbehorende uitkering bij een zelf te variëren inleg, rendement en looptijd. Het jaarlijks lidmaatschap wordt niet op de inleg in mindering gebracht en is ook niet verwerkt in de indicatie van het opgebouwd vermogen. Hier lees je hoe de berekening en formule precies werkt.
De getoonde bedragen zijn een indicatie. Er is geen rekening gehouden met jouw persoonlijke situatie. De indicatie is géén individueel advies en er kunnen geen rechten aan worden ontleend. Het daadwerkelijke eindresultaat is van meerdere factoren afhankelijk. De waarde van je beleggingen kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.
Vraag en antwoord
-
Biedt BrightPensioen een oplossing voor arbeidsongeschiktheid?
Onze focus ligt op pensioen! Maar we werken wel samen met het crowdsurance platform SharePeople op het gebied van arbeidsongeschiktheid. Een grote groep Bright-leden deelt daar onderling het risico op arbeidsongeschiktheid in een besloten kring. Daarnaast hebben we een ‘twee in één oplossing‘ voor ondernemers die zowel hun pensioen als risico op arbeidsongeschiktheid nog moeten regelen.
-
Biedt BrightPensioen een nabestaandenpensioen?
Bright-leden kunnen een Bright Nabestaandenverzekering afsluiten. Met deze verzekering kun je het vermogen in jouw pensioenpot aanvullen tot het uiteindelijke bedrag dat je aan pensioen wilt opbouwen. Zo ontvangen jouw nabestaanden altijd een volwaardig bedrag, mocht je voor jouw pensioen komen te overlijden.
De Bright Nabestaandenverzekering is een alternatief op het nabestaandenpensioen. Een nabestaandenpensioen bestaat namelijk uitsluitend bij tweede pijler pensioenregelingen.
-
Hoe veilig is vermogen opbouwen bij BrightPensioen?
BrightPensioen staat – net als andere financiële instellingen in Nederland – onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en De Nederlandsche Bank (DNB). Er wordt streng gekeken of wij onze financiën op orde hebben, of wij de juiste dienstverlening bieden en of onze bestuurders betrouwbaar en geschikt zijn.
Bij faillissement
Het vermogen bij BrightPensioen staat veilig in geval van faillissement.
BrightPensioen is geen bank of verzekeraar, maar een beleggingsinstelling. Hiervoor geldt dat het vermogen van de deelnemer moet zijn ondergebracht in een apart ‘bewaarbedrijf’. Jouw vermogen blijft altijd jouw eigendom en wordt ‘bewaard’ bij de grootste bewaarbank van Nederland: CACEIS (voorheen KAS BANK). Daar staat het pensioenvermogen van miljoenen Nederlanders ‘in bewaring’.
Als een bank of verzekeraar failliet gaat, gaat het spaargeld en de polissen mee in het faillissement. Bij faillissement van een bank – zoals DSB een aantal jaar geleden – staat de overheid garant voor de eerste € 100.000 spaargeld via het depositogarantiestelsel. Bij het faillissement van een verzekeraar – zoals recent Conservatrix – is het voor de klant afwachten wat er overblijft van de waarde van de polis. Zeker is dat je als klant hierdoor gedupeerd wordt.
Mocht BrightPensioen ooit failliet gaan, gaat het vermogen van de deelnemers niet mee in dit faillissement. Mocht dit ooit gebeuren, dan zal CACEIS in samenspraak met het bestuur van de deelnemerscoöperatie, een vervangende beheerder voor het Bright LifeCycle Fonds aanstellen.
En ook als CACEIS failliet zou gaan, is er niets aan de hand. Het vermogen van de deelnemers is namelijk geen juridisch eigendom van CACEIS, maar van Stichting Bright LifeCycle Fonds.
Samengevat: het vermogen bij een beleggingsinstelling (bij BrightPensioen) staat wél veilig in geval van faillissement, bij een bank of verzekeraar niet.
Beleggingsrisico’s
Onze overtuiging is dat je voor ‘voldoende’ (pensioen) vermogensgroei moet beleggen. Daardoor loop je beleggingsrisico. Het daadwerkelijke rendement kan afwijken van het verwachte rendement. Jouw geld kan meer, maar ook minder waard worden en je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
Het is daarom belangrijk om deze risico’s zoveel mogelijk te beperken. Dit doen wij onder andere door flink te spreiden, door duurzaam te beleggen, door te herbalanceren en te kiezen voor de lange termijn. Meer over hoe wij beleggen en de risico’s spreiden, leggen we uit op deze pagina.
In de Prospectus van het Bright LifeCycle Fonds vind je uitgebreide informatie over ons beleggingsproduct en de risico’s (hoofdstuk acht). Je vindt de meest actuele Prospectus in ons documentencentrum.
