Extra pensioen opbouwen: hoe werkt het?

Een pot voor later is altijd fijn. En extra pensioen opbouwen is een slimme manier om te zorgen dat er genoeg in zit. Maar welke (slimme) manieren zijn er? En hoe begin je? In dit blog leggen we het uit.

Waarom is het nodig om extra pensioen op te bouwen?

In Nederland krijg je als pensionado een AOW-uitkering: een maandelijks bedrag vanuit de overheid om van te leven. Dit is vaak geen vetpot en ook geen zekerheid. Want wie zegt dat AOW over veertig jaar nog bestaat? Daarnaast is er grote kans dat een AOW-uitkering niet genoeg is voor al jouw maandelijkse kosten. We spreken dan van een pensioentekort: je hebt simpelweg niet genoeg.

Om dit te voorkomen kun je extra pensioen opbouwen. Dit noemen we ook wel aanvullend pensioen. BrightPensioen is een aanbieder van zo’n aanvullend pensioen.

Op welke manieren kan ik extra pensioen opbouwen?

Er zijn verschillende manieren om extra pensioen op te bouwen. Welke manier jij kiest hangt af van wat het beste bij jou past. Wij leggen de volgende opties uit:

• Via je werkgever
• Banksparen
• Beleggen
• Lijfrente

1. Extra pensioen opbouwen via je werkgever

Ben je in loondienst? Dan heb je misschien een pensioenregeling bij jouw werkgever. Bij sommige werkgevers is dit zelfs verplicht. Dit hangt af van jouw CAO.

Elke maand gaat er een percentage van jouw loon naar een pensioenpot en misschien doet jouw werkgever ook een duit in ’t zakkie. Fijn als dit zo is, maar check altijd of dit ook echt genoeg is. Is dit niet het geval of ben je zzp’er? Dan zul je dit zelf moeten regelen.

2. Banksparen voor jouw pensioen

Via een bank kun je zelf sparen voor jouw pensioen. Je geld staat dan op een geblokkeerde rekening en wordt pas vrijgegeven als je met pensioen gaat.

Je kunt zelf bepalen wat je inlegt en wanneer je inlegt. Het geld staat vast en kan dus niet tussentijds opgenomen worden.

Je krijgt vaak ook belastingvoordeel. Je kunt namelijk een deel van jouw inleg terugkrijgen via de Belastingdienst. Wel is de vraag of je met banksparen genoeg pensioen opbouwd.

3. Pensioen beleggen

Je kunt ook pensioen opbouwen door jouw geld te beleggen. Hiermee is het mogelijk om extra rendement op jouw inleg te maken, waardoor je pensioenpot groter wordt.

Maar let op: dit is geen garantie, koersen kunnen namelijk ook dalen. Je kunt daarom het beste gespreid inleggen en voor de lange termijn beleggen.

Ook met pensioen beleggen kun je fiscaal voordeel krijgen, mits je jouw geld daadwerkelijk parkeert op een pensioen (lijfrente) rekening. Jouw geld staat dan vast tot aan je pensioen.

4. Lijfrente

Met lijfrente kun je op een fiscaal vriendelijke manier (extra) pensioen opbouwen. Want ook met deze manier kun je een deel van jouw inleg terugkrijgen van de Belastingdienst.

Lijfrente sluit je af bij een lijfrente aanbieder. Je opent dan een lijfrenterekening. Hierop leg je in wat nodig is voor jouw ideale pensioenpot.

Dit is ook een flexibele optie, want je bepaalt zelf welk bedrag je per maand of per jaar opzijzet. Wel heb je te maken met een maximum inleg: jouw jaarruimte.

Het geld staat vast tot aan je pensioenleeftijd (iets eerder of later uitkeren is wel een optie).

Let op: houd altijd rekening met jouw jaarruimte. Dat is het bedrag dat jij – vanuit de Belastingdienst – jaarlijks fiscaal vriendelijk opzij mag zetten voor jouw pensioen.

Ga je over deze jaarruimte heen en heb je geen reserveringsruimte? Dan loop je nu het belastingvoordeel mis en betaal je tijdens de uitkeringsfase opnieuw belasting (zoals iedereen). Je betaalt dan eigenlijk dubbel dus.

Ben je bijvoorbeeld in loondienst en bouw je daar ook pensioen op? Check dan altijd goed dat het bedrag dat jij in een jaar extra opzij willen zetten, ook daadwerkelijk binnen jouw jaarruimte en reserveringsruimte past. Je kunt deze berekenen met behulp van onze handige jaarruimte tool.

Bereken jouw jaarruimte en belastingvoordeel

Hoeveel pensioen moet je extra opbouwen?

Hoe groot is jouw ideale pensioenpot eigenlijk? Dat is vooral afhankelijk van jouw levensstijl en uitgavenpatroon. Simpel gezegd: hoe meer jij denkt uit te geven, hoe meer jij nodig hebt.

Ook kijk je naar het aantal jaar dat je pensioen uitgekeerd wilt krijgen. Ben je bijvoorbeeld gewend om te leven van een nettosalaris van € 2.500, dan kan het fijn zijn als jouw maandelijkse pensioenuitkering ook rond dit bedrag ligt. Een deel hiervan is (misschien) je AOW, maar het andere deel ontvang je door zelf pensioen op te bouwen. Of dit nu bij een werkgever is of zelf opgebouwd aanvullend pensioen. Een rekenvoorbeeld:

Wil jij als pensionado vijftien jaar lang € 2.500 per maand ontvangen? Dan kun je berekenen dat je € 270.000 euro in jouw pensioenpot moet hebben (€ 2.500 x 12 x 15).

Begin je vervolgens op je 30e met pensioen opbouwen en is jouw AOW-leeftijd 70 jaar? Dan houdt dit in dat je elke maand ongeveer € 562,50 op moet bouwen om aan dit bedrag te komen (€ 270.000 / 40 / 12).

Let wel: hierbij is nu géén rekening gehouden met inflatie en dus deflatie. Het kan zijn dat € 2.500 per jaar over veertig jaar niet meer genoeg is voor jouw levensstijl. Daarnaast kan deze rekensom er anders uitzien als je gaat beleggen, omdat je dan rendement kan maken (maar mogelijk ook je inleg kan verliezen).

Kies een pensioen dat bij jou past

Kies vooral een manier die bij jouw situatie past. De belangrijkste tip: begin op tijd. Want hoe eerder je jouw pensioen regelt, hoe langer je de tijd hebt om (extra) op te bouwen. Dat haalt druk van de ketel. En wij helpen jou natuurlijk. Je kunt in 4 stappen beginnen:

1. Check de huidige status van jouw pensioenpot

Of je nu bij nul begint of al iets hebt opgebouwd: het is altijd goed om te weten hoe je ervoor staat. Check jouw pensioen via mijnpensioenoverzicht.nl. Hier log je gemakkelijk in met jouw DigiD. In het overzicht zie je de status van jouw opgebouwde pensioen.

Heb je (ook) aanvullend pensioen opgebouwd in de derde pijler van het pensioenstelsel? Zoals via lijfrente of een bankspaarproduct? Dan is dit niet te vinden in bovenstaande pensioenoverzicht. Je kunt de status hiervan opvragen bij je aanbieder.

Bekijk ook ons webinar: pensioenoverzicht in 10 minuten.

2. Maak een pensioenberekening

Bereken hoeveel geld je nodig hebt voor jouw pensioen. Dat kan bijvoorbeeld door een schatting te maken met onze pensioenindicator. Door met de schuifjes te spelen kun je een inschattingen maken voor verschillende scenario’s.

Zie hieronder een voorbeeld van de pensioenindicator voor iemand die dertig jaar is, met zeventig jaar met pensioen gaat en graag € 2.500 zou willen ontvangen.

Let op: dit is exclusief AOW-uitkering en inclusief een gemiddeld bruto rendement van 6%. Het voorbeeld is puur indicatief en illustratief bedoeld.

Tevreden met jouw berekening? Neem dan ook jouw al opgebouwde pensioen mee. Zo krijg je een completer beeld.

3. Start met extra pensioen opbouwen

Goed bezig! Nu je weet wat je al opbouwt en wat je nog kan of wil opbouwen, kun je van start. In ons zeven manieren whitepaper lees je welke slimme manieren er zijn om jouw pensioen te regelen, bekijk ons webinar over zelf jouw pensioen regelen of maak een belafspraak. Ons team helpt je graag met al jouw pensioenvragen.

En je bent natuurlijk van harte welkom bij BrightPensioen!

Open een pensioenrekening