Het verschil tussen lifecycle beleggen en zelf beleggen zit vooral in wie de beslissingen neemt. Bij lifecycle beleggen wordt je beleggingsmix automatisch aangepast naarmate je pensioendatum nadert. Bij zelf beleggen maak jij alle keuzes over welke fondsen, aandelen of ETF’s je koopt. Beide aanpakken hebben voor- en nadelen, afhankelijk van je kennis, tijd en voorkeuren. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over beide strategieën.
Wat is lifecycle beleggen en hoe werkt het?
Lifecycle beleggen is een beleggingsstrategie waarbij je beleggingsmix automatisch verandert op basis van je leeftijd of de tijd tot je pensioendatum. Ben je jong en heb je nog tientallen jaren tot je pensioen? Dan belegt het fonds offensiever, met meer aandelen. Naarmate je einddatum dichterbij komt, verschuift de mix naar defensievere beleggingen, zoals obligaties.
Het idee hierachter is simpel: als je jong bent, kun je meer risico nemen. Je hebt immers tijd om eventuele dalingen op te vangen. Maar vlak voor je pensioen wil je juist je opgebouwde vermogen beschermen. Een flinke daling op dat moment zou je pensioenplannen flink kunnen verstoren.
Bij ons werkt dit als volgt: we beleggen in het Bright LifeCycle Fonds. Dit fonds bestaat uit twee subfondsen: Groei (voornamelijk aandelen) en Inkomen (voornamelijk groene obligaties). De verdeling tussen deze twee wordt automatisch aangepast. Jij hoeft hier niets voor te doen. Wel kun je kiezen of je de standaardlifecycle volgt of zelf de verdeling tussen aandelen en obligaties bepaalt.
Wat houdt zelf beleggen precies in?
Bij zelf beleggen neem jij alle beslissingen over je beleggingsportefeuille. Jij kiest in welke fondsen, aandelen, obligaties of ETF’s je investeert. Jij bepaalt wanneer je koopt of verkoopt. En jij bent verantwoordelijk voor het in de gaten houden van je spreiding en risico.
Dit vraagt nogal wat van je. Je hebt kennis nodig van financiële markten, verschillende beleggingsproducten en hoe je een portefeuille opbouwt die past bij jouw doelen. Daarnaast kost het tijd. Je moet de markten volgen, je portefeuille regelmatig bekijken en bijsturen waar nodig.
Voor sommige mensen is dit juist leuk. Ze vinden het interessant om zich te verdiepen in beleggen en willen graag zelf aan het roer staan. Anderen vinden het vooral gedoe en maken liever tijd voor andere dingen. Beide standpunten zijn prima, zolang je eerlijk bent over hoeveel tijd en energie je erin wilt steken.
Wat zijn de belangrijkste verschillen tussen lifecycle beleggen en zelf beleggen?
De kern van het verschil zit in de mate van betrokkenheid en verantwoordelijkheid. Bij lifecycle beleggen wordt het risicobeheer voor je gedaan. Bij zelf beleggen ben jij de beheerder.
Hier is een overzicht van de belangrijkste verschillen:
- Betrokkenheid: Lifecycle is hands-off; zelf beleggen vraagt actieve betrokkenheid.
- Kennis: Voor lifecycle heb je weinig beleggingskennis nodig; voor zelf beleggen wel.
- Risicobeheer: Bij lifecycle gebeurt dit automatisch; bij zelf beleggen moet je dit zelf regelen.
- Flexibiliteit: Zelf beleggen biedt meer keuzevrijheid; lifecycle is gestandaardiseerd.
- Tijdsinvestering: Lifecycle kost nauwelijks tijd; zelf beleggen kan uren per week kosten.
Beide aanpakken kunnen prima werken voor pensioenopbouw. De vraag is vooral: wat past bij jou? Bij ons kun je overigens ook binnen de lifecycle kiezen hoe offensief of defensief je wilt beleggen. Zo heb je toch enige invloed zonder alles zelf te hoeven uitzoeken.
Voor wie is lifecycle beleggen geschikt?
Lifecycle beleggen past goed bij mensen die weinig tijd hebben of willen besteden aan het beheren van hun beleggingen. Je legt in, en de rest gebeurt automatisch. Ideaal als je je energie liever in andere dingen steekt.
Denk aan zzp’ers en ondernemers die druk zijn met hun bedrijf. Of aan mensen die simpelweg geen interesse hebben in financiële markten. Dat is helemaal oké. Je hoeft geen beleggingsexpert te zijn om verstandig voor je pensioen te zorgen.
Ook als je wel wat van beleggen weet, maar geen zin hebt in het gedoe van regelmatig herbalanceren, kan lifecycle een fijne oplossing zijn. Wij herbalanceren maandelijks automatisch. Dat zorgt voor een stabielere vermogensgroei zonder dat jij er iets voor hoeft te doen.
Bij ons krijg je als lid een pensioenrekening én een beleggingsrekening (box 3). Beide beleggen volgens de lifecycle-aanpak, tenzij je kiest voor een andere verdeling. Zo hoef je niet al je geld vast te zetten en blijf je flexibel.
Wanneer is zelf beleggen een betere keuze?
Zelf beleggen kan interessant zijn als je al veel kennis hebt van financiële markten en het leuk vindt om je hierin te verdiepen. Je hebt dan volledige controle over waar je geld naartoe gaat en kunt inspelen op kansen die je ziet.
Dit vraagt wel wat van je:
- Je moet bereid zijn tijd te investeren in onderzoek en het volgen van je beleggingen.
- Je moet emoties kunnen parkeren als de markt daalt.
- Je moet discipline hebben om je strategie vol te houden.
- Je draagt zelf de verantwoordelijkheid voor je spreiding en risicobeheer.
Het risico bij zelf beleggen is dat emoties een rol gaan spelen. Verkopen als de markt daalt, kopen als alles stijgt: dit zijn precies de fouten die rendement kunnen schaden. Bij lifecycle beleggen worden deze emoties uit het proces gehaald doordat alles automatisch verloopt.
Heb je specifieke wensen voor je beleggingsmix die niet passen binnen een lifecycle-aanpak? Dan kan zelf beleggen een optie zijn. Maar wees eerlijk: heb je echt de kennis en discipline om dit jarenlang vol te houden?
Hoe kies je de juiste beleggingsstrategie voor jouw pensioen?
De juiste keuze hangt af van een paar praktische vragen. Hoeveel tijd wil je besteden aan je beleggingen? Hoeveel weet je van financiële markten? En hoe belangrijk is het voor je om zelf keuzes te maken?
Stel jezelf deze vragen:
- Heb ik de kennis om zelf een gespreide portefeuille samen te stellen?
- Wil ik regelmatig mijn beleggingen bekijken en bijsturen?
- Kan ik rustig blijven als de markt flink daalt?
- Heb ik specifieke wensen die niet passen binnen een standaardlifecycle?
Als je op de meeste vragen “nee” antwoordt, is lifecycle beleggen waarschijnlijk een fijne optie. Je profiteert dan van automatisch risicobeheer en hoeft je geen zorgen te maken over de dagelijkse gang van zaken op de beurs.
Vergeet ook de kosten niet. Op de lange termijn maken kosten een groot verschil voor je eindkapitaal. Wij werken met een vast jaarlijks lidmaatschap in plaats van een percentage van je vermogen. Daardoor blijft er meer rendement voor jou over, vooral naarmate je vermogen groeit.
Tot slot: beleggen brengt risico’s met zich mee. Dat geldt voor zowel lifecycle als zelf beleggen. Maar door breed te spreiden, duurzaam te beleggen en te focussen op de lange termijn, doen we er bij ons alles aan om die risico’s te beperken.
De informatie in dit artikel is algemeen van aard en vormt geen persoonlijk financieel advies.
Wil je meer informatie of hulp bij het maken van een keuze? Maak een belafspraak of neem direct contact op. Je krijgt bij ons een echt mens aan de telefoon.