Eerst rijk worden of gewoon beginnen? 5 Pensioentips bij een onzeker inkomen

Naast mijn werk bij Bright sta ik op het podium als comedian én als artist handler op festivals. En één ding valt mij op: bijna niemand van de zzp’ers om mij heen bouwt tijdig pensioen op.
Snap ik ook. Als de optredens even tegenvallen, is het inkomen meteen onzeker. Pensioen voelt dan als iets voor ‘later, als ik groot en rijk ben’. Maar eerlijk? Zonde is het wel. En het hoeft helemaal niet zo ingewikkeld te zijn.

Als praktiserend Crea Bea én gepassioneerd pensioenkenner deel ik 5 praktische tips met je. Speciaal voor de zzp’er met wisselende uren, de makers, de beginnende ondernemer én iedereen die bij het lezen van de titel denkt: dit gaat over mij.

Tip 1. Wacht niet tot je rijk bent

Vaak denken we dat we eerst duizenden euro’s over moeten hebben om überhaupt te beginnen. Niet doen! Wachten kost je namelijk bakken met geld.

Het geheim zit ‘m in het rendement-op-rendement-effect: het geld dat je inlegt levert rendement op, en over dat rendement maak je dóór de jaren heen wéér rendement. En tada! Je vermogen groeit als een sneeuwbal. Zelfs als je begint met een klein bedrag per maand, doet tijd de rest.

Benieuwd wat jij misloopt als je wacht? (Spoiler: da’s kei veel). Gebruik deze gratis rekentool.

Tip 2. Pak een vast percentage van iedere verstuurde factuur

Voor je pensioen is een vaste, hoge inleg per maand het droomscenario. Maar voor veel freelancers simpelweg niet realistisch.
Wat wél kan werken: kies een vast percentage van iedere verstuurde factuur. Zodra de opdrachtgever betaalt, zet je dat percentage meteen opzij. En wees daarin net zo streng voor jezelf als bij je BTW of inkomstenbelasting. Begin klein, bijvoorbeeld met 2%, en maak er een vaste gewoonte van. Zo heb je aan het einde van die maand een passend bedrag opgespaard dat naar je lijfrente kan.

Tip 3. Maak slim gebruik van 2 rekeningen

Meteen al je geld wegzetten op een pensioenrekening waar je niet 1, 2, 3 bij kunt, voelt benauwend. Want wat als er een klus wegvalt en je géén buffer hebt?
*Bruggetje naar de beste pensioenaanbieder van Nederland.*
Bij BrightPensioen krijg je twee rekeningen voor hetzelfde lidmaatschap. En dat is niet voor niets. Waarom is dat zo handig?

• Rekening 1 is puur voor je pensioen. Dus het is ook de bedoeling dat het ook echt tot die tijd blijft staan. On the bright side: wat je hierop inlegt binnen je jaarruimte kun je aftrekken van je belastbaar inkomen. Je betaalt daarover pas belasting wanneer je met pensioen gaat (want dan wordt je opgebouwde vermogen omgetoverd in een maandelijkse uitkering en ziet de Belastingdienst het als inkomen). En dat belastbare bedrag is in de regel minder, doordat je na je AOW-leeftijd geen AOW-premie meer betaalt. Lang verhaal kort: veel voordelen en tijd is je vriend!
• Rekening 2 is je vrije beleggingsrekening. Dat geld kun je iedere maand ook weer opnemen, mocht dat nodig zijn. Ideaal dus voor een buffer of doelen zoals een verbouwing of een mooie reis. Let op: je betaalt hierover wél vermogensbelasting en hierin gaan ook een paar box 3 regels veranderen. Op dit moment is nog onzeker wat er precies gaat veranderen en per wanneer.

Mijn gouden tip: Ik bouw het hele jaar door mijn buffer op via de vrije beleggingsrekening. Pas vlak voor het einde van het jaar bekijk ik wat ik écht kan missen (bijvoorbeeld dat percentage van al mijn facturen, mits dat binnen mijn jaarruimte valt. Zie tip 2!). Dat deel schuif ik door naar mijn pensioenrekening. Zo pak ik op de valreep nog snel belastingvoordeel mee, dat ik in het voorjaar weer terugkrijg!

4. Combineer je “saaie” regelzaken (en pak korting!)

Als zzp’er moet je nou eenmaal van alles regelen: van je AOV tot je boekhouding. Kijk daarom goed hoe je de beste prijs betaalt en waar je slim kunt combineren. Meestal kun je meerdere vliegen in één klap slaan door te kijken of je pensioenaanbieder samenwerkingen heeft met partners waar je korting krijgt. Bijvoorbeeld voor je zakelijke bankrekening, administratie en AOV. Zo vink je al die saaie regelzaken af zonder dat je je blauw betaalt. Kun jij weer snel door met waar je echt goed in bent.

Tip 5. Zie het niet als last, maar als investering in jezelf

Een beetje een open deur maar wel belangrijk om te benoemen: pensioen is een investering in jezelf. Geld dat je nu wegzet, blijft van jou. Je geeft het niet uit aan spullen die gegarandeerd minder waard worden. Je koopt in plaats daarvan een stukje vrijheid!

Klaar voor de start?

Wachten tot je 50e is zonde van de tijd én van je geld. Blok dertig minuutjes in je agenda, zet een kop thee, en regel het. Je toekomstige zelf gaat je dankbaar zijn!