Beleggen is belangrijk voor je pensioen omdat het je vermogen laat groeien op een manier die sparen simpelweg niet kan evenaren. Door te beleggen profiteer je van rendement op rendement, waardoor je inleg over de jaren vermenigvuldigt. Vooral voor zzp’ers en dga’s die zelf verantwoordelijk zijn voor hun pensioenopbouw, biedt beleggen de kans om inflatie te verslaan en een comfortabele oude dag op te bouwen. In dit artikel beantwoorden we de belangrijkste vragen over beleggen voor je pensioen.
Waarom is alleen sparen niet genoeg voor je pensioen?
Sparen levert op dit moment te weinig rente op om de stijgende kosten van levensonderhoud bij te houden. Inflatie vreet letterlijk aan je spaargeld: wat je vandaag kunt kopen voor € 100, kost over twintig jaar waarschijnlijk € 150 of meer. Je spaargeld groeit niet mee, waardoor je koopkracht daalt. Dit maakt sparen als enige strategie voor pensioenopbouw riskant.
Stel je voor dat je € 50.000 spaart tegen een rente van 1% per jaar. Na 25 jaar heb je ongeveer € 64.000. Klinkt niet slecht, toch? Maar met een gemiddelde inflatie van 2% per jaar is die € 64.000 in koopkracht nog maar zo’n € 39.000 waard in huidige euro’s. Je hebt dus effectief geld verloren.
Bij beleggen ligt dat anders. Historisch gezien leveren beleggingen op de lange termijn een hoger rendement op dan spaarrentes. Hoewel beleggen risico’s met zich meebrengt en rendementen uit het verleden geen garantie bieden voor de toekomst, vergroot je met beleggen de kans om inflatie te verslaan. Voor zzp’ers en dga’s zonder werkgeverspensioen is dit extra relevant: je bouwt zelf je pensioenpot op en hebt de tijd om schommelingen op te vangen.
Hoe werkt beleggen voor je pensioen precies?
Bij beleggen voor je pensioen leg je periodiek geld in dat wordt geïnvesteerd in bijvoorbeeld aandelen, obligaties of fondsen. Je geld werkt voor je door te profiteren van koersstijgingen en dividenden. Het belangrijkste principe is samengesteld rendement: het rendement dat je behaalt, wordt herbelegd en levert zelf ook weer rendement op.
Dit sneeuwbaleffect is krachtig over lange periodes. Een maandelijkse inleg van € 200 die gemiddeld 5% per jaar rendeert, groeit in 30 jaar naar ruim € 160.000, waarvan meer dan de helft puur rendement is. Hoe langer je belegt, hoe sterker dit effect wordt.
Veel pensioenoplossingen werken met ETF’s (exchange traded funds) en obligaties. ETF’s spreiden je inleg automatisch over honderden bedrijven, waardoor je risico beperkt blijft. Obligaties, vooral groene obligaties, bieden stabiliteit en een regelmatige inkomstenstroom. Door breed te spreiden over regio’s, sectoren en beleggingsvormen, kun je tegenvallende resultaten opvangen met beter presterende onderdelen van je portefeuille. Zo beleggen wij met ETF’s en green bonds.
Wat is het verschil tussen offensief en defensief beleggen voor je pensioen?
Offensief beleggen betekent dat je een groter deel van je vermogen in aandelen stopt, wat hogere potentiële rendementen oplevert maar ook meer schommelingen. Defensief beleggen legt de nadruk op obligaties en stabielere beleggingen, met minder risico maar doorgaans ook een lager rendement. De keuze hangt af van je beleggingshorizon en je risicobereidheid.
Ben je jong en heb je nog dertig jaar tot je pensioen? Dan kun je meer risico nemen, omdat je tijd hebt om dips in de markt uit te zitten. Naarmate je pensioendatum nadert, is het verstandig om geleidelijk defensiever te gaan beleggen. Zo bescherm je het vermogen dat je hebt opgebouwd tegen grote koersdalingen vlak voor je pensioen.
Dit principe heet lifecyclebeleggen. Hierbij wordt je beleggingsmix automatisch aangepast op basis van je leeftijd. In de opbouwfase beleg je offensiever, en richting je pensioen schakelt het systeem over naar meer obligaties. Bij ons werkt dit automatisch: we hanteren een standaard lifecycle die voor de meeste mensen een goede balans biedt tussen risico en rendement.
Wanneer moet je beginnen met beleggen voor je pensioen?
Zo vroeg mogelijk beginnen is het beste advies. Tijd is je grootste bondgenoot bij beleggen door het effect van samengesteld rendement. Zelfs kleine bedragen groeien over decennia uit tot aanzienlijke sommen. Uitstel kost je letterlijk geld in de vorm van gemist rendement.
Iemand die op 25-jarige leeftijd begint met een inleg van € 100 per maand, heeft op 65-jarige leeftijd een fors grotere pot dan iemand die op 35-jarige leeftijd begint met € 150 per maand. Het verschil zit in die tien extra jaren waarin het rendement kan groeien.
Natuurlijk is het nooit te laat om te starten. Ook als je later begint, kun je nog een mooie aanvulling op je pensioen opbouwen. Het belangrijkste is dat je begint en consistent blijft inleggen. Of je nu € 50 of € 500 per maand kunt missen, elke euro telt. Bij ons kun je flexibel inleggen, vanaf elk bedrag dat bij jouw situatie past.
Hoe kies je een geschikte beleggingsoplossing voor je pensioenopbouw?
Let bij het kiezen van een beleggingsoplossing op de kostenstructuur, duurzaamheid, flexibiliteit en het toezicht. Kosten hebben een enorme impact op je eindresultaat: een ogenschijnlijk klein verschil van 0,5% per jaar tikt over dertig jaar flink aan. Vergelijk daarom altijd wat je daadwerkelijk betaalt.
Er zijn twee gangbare kostenmodellen: een percentage van je vermogen of een vast bedrag per jaar. Bij een percentage stijgen je kosten mee naarmate je vermogen groeit, terwijl de dienstverlening gelijk blijft. Wij hanteren bewust een vast lidmaatschap van € 210 per jaar, ongeacht hoeveel je hebt opgebouwd. Zo blijft er meer rendement voor jou over, vooral naarmate je pensioenpot groeit.
Controleer ook of een aanbieder onder toezicht staat van de AFM en DNB. Dit biedt bescherming en zekerheid. Kijk daarnaast naar duurzaamheid: wil je dat je geld bijdraagt aan een betere wereld? Wij beleggen uitsluitend in duurzame ETF’s en green bonds. Tot slot is flexibiliteit belangrijk: kun je zelf bepalen hoeveel je inlegt en heb je toegang tot zowel een pensioen- als een beleggingsrekening? Bij ons krijg je beide binnen één lidmaatschap, zodat je niet al je geld hoeft vast te zetten. Start vandaag met pensioen opbouwen.
Beleggen voor je pensioen vraagt om een doordachte aanpak, maar hoeft niet ingewikkeld te zijn. Door vroeg te beginnen, de kosten laag te houden en te kiezen voor een betrouwbare partij met transparante voorwaarden, leg je een stevige basis voor je financiële toekomst.