Pensioengeld,  Tozo en de vermogenstoets

Vanaf 1 oktober 2020 zouden zelfstandig ondernemers Tozo 3 – de coronasteun voor zzp’ers – aan kunnen vragen bij hun gemeente. Tijdens de laatste corona persconferentie zei Mark Rutte dat de eerder aangekondigde vermogenstoets, uitgesteld zal worden. Dat geeft ruimte om na te denken… Een korte uitleg over Tozo, de vermogenstoets en wat pensioenvermogen daarmee te maken heeft. 

Vermogenstoets

Om te bepalen of iemand in aanmerking komt voor een bepaald sociaal vangnet, wordt het vermogen getoetst van de aanvrager. Zo geldt voor een bijstandsuitkering dat een gezin of alleenstaande ouder geen vermogen boven de € 12.450 mag hebben. En alleenstaanden zelfs niet meer dan € 6.225. Dat is niet alleen cash, maar ook aandelen en materiele bezittingen, zoals een auto of (de overwaarde van) je woning.

Tozo or no tozo?

Tozo staat voor Tijdelijke overbruggingsregeling zelfstandig ondernemers. In het leven geroepen voor zelfstandigen die door de corona-maatregelen hun inkomen verloren.

Bij de eerste regeling – Tozo 1 (maart tot en met mei) – was de voorwaarde dat je inkomen als gevolg van corona, tot onder het sociale minimum moest zijn teruggevallen.

Bij Tozo 2 (juni tot en met september) kwam daar een extra voorwaarde bij. Het inkomen van je partner – getrouwd of samenwonend – werd ook meegeteld. Alleen als het gezamenlijk inkomen onder het sociale minimum lag, kwam je in aanmerking.

Bij Tozo 3, ingaand vanaf 1 oktober, was de extra eis dat jij – en je eventuele partner samen – niet meer dan € 46.520 aan spaargeld en beleggingen mag hebben. Zaken zoals een eigen woning, bedrijfspand, machines, apparatuur en voorraden werden voor deze regeling buiten beschouwing gelaten. Deze vermogenstoets is nu voorlopig van de baan.

Als gevolg hiervan is Tozo 3 op dit moment nog niet aan te vragen. Waarschijnlijk later in de maand, met terugwerkende kracht.

Pensioenvermogen

Pensioenvermogen – zoals dat bij Bright – telt niet mee voor de vermogenstoets. Niet voor de Tozo 3 en óók niet voor de bijstand of andere sociale regelingen. Voor pensioenproducten als dat van BrightPensioen, geldt dit sinds 2016. Het is – naast het belastingvoordeel – één van de voordelen van pensioensparen. Lang niet alle zzp’ers zijn hiervan op de hoogte.

Uit recent onderzoek van Deloitte bleek dat zzp’ers wel genoeg vermogen opbouwen voor later, maar dat de meesten dit niet met een pensioenoplossing doen. Daarmee lopen ze én fiscaal voordeel mis, én staat het vermogen dus niet veilig voor een eventuele vermogenstoets.

Het slimst: zowel pensioen als vrij vermogen opbouwen.

Deze crisis laat zien dat het verstandig is beide te doen. Vermogen opzij zetten om een (tijdelijke) inkomensval op te kunnen vangen. En daarnaast: geld voor later veiligstellen, als afgeschermd pensioen. Zo hoef je dit niet eerst op te eten, als je aanspraak wilt maken op bepaalde steunmaatregelen.

Bij BrightPensioen kun je twee rekeningen openen voor één lidmaatschap. Op de ene zet je je geld vast voor je pensioen. Dit wordt niet meegeteld bij een vermogenstoets. De andere rekening is flexibeler, en kun je aanspreken mocht je eerder bij je geld willen komen. Of moeten komen…