Zo dicht je jouw pensioengat

Je hebt er vast weleens van gehoord: een pensioengat. De term “pensioengat” wordt gebruikt als iemand ’te weinig’ pensioen heeft opgebouwd. Alleen, wat is te weinig? Wie bepaalt dat dat je zo’n pensioentekort hebt? En hoe dicht je dit gat?

Wat is een pensioengat?

Je hebt een pensioengat als je minder dan 70% van jouw eindloon hebt opgebouwd voor je pensioen. Ten minste… Dat was vroeger zo. Inmiddels is het eindloon-pensioen afgeschaft. Dat zou betekenen dat héél veel mensen een pensioengat hebben. Als vuistregel wordt daarom nu vaak aangehouden: 70% van je gemiddeld verdiende loon.

Een pensioentekort kan bijvoorbeeld ontstaan door:

• je werkte een tijdje als zzp’er en had niks geregeld voor later;
• je werkte voor een werkgever zonder pensioenregeling;
• je nam één of meer keer een tussenpensioen, een sabbatical, runde fulltime het huishouden en bouwde in die periode geen pensioen op;
• je woonde een aantal jaar in het buitenland en je mist daarom een stuk van je AOW;
• je bent gescheiden en deelt een deel van je pensioen met je ex-partner.

Het is natuurlijk persoonlijk of je dit als pensioengat ziet of niet. Wat voor de een (te) weinig pensioen is, is dat voor een ander misschien niet.

Hoe bereken je een pensioengat?

Hoeveel verwacht je later nodig te hebben? Met welk bedrag wil je later met pensioen? Handige vragen om jezelf te stellen. Houd er rekening mee dat jouw financiële situatie veranderd kan zijn als je met pensioen gaat. Misschien heb je een afgelost huis, verwacht je dat je zorgkosten stijgen of wil je parttime blijven doorwerken als pensionado. Best persoonlijk dus, zo’n pensioenberekening.

Als je weet wat je nodig denkt te hebben, kun je dat naast je huidige pensioen leggen. Via de website mijnpensioenoverzicht.nl zie je wat je aan AOW en pensioen via een werkgever (tweede pijler) hebt opgebouwd. Heb je daarnaast derde pijler pensioen (lijfrente), zoals bij ons? Die staan helaas niet automatisch op mijnpensioenoverzicht.nl. Je kunt die informatie vinden bij je aanbieder. Bij Bright zien leden dit in hun online portal.

Kom je tot de conclusie dat er een groot verschil (gat) zit tussen wat je denkt nodig te hebben en wat je opbouwt of opgebouwd hebt? Dan heb je een pensioentekort. Of je daar ook actie op wilt ondernemen, is natuurlijk aan jou.

Samengevat: je kunt jouw pensioengat berekenen door te kijken naar wat je later denkt nodig te hebben en wat je nu opbouwt. Gebruik daarbij mijnpensioenoverzicht.nl en eventueel de online portal van jouw lijfrente-aanbieder.

Pensioentekort aanvullen

Je kunt jouw pensioentekort op verschillende manieren aanvullen. Misschien koop je een boot, knap je deze op en verkoop je ‘m met winst door. Of investeer je in unieke modelvliegtuigjes, met de hoop dat deze meer waard worden. Toch is de meest voor de hand liggende (én belastingtechnisch interessante) manier om individueel aanvullend pensioen op te bouwen via een lijfrenterekening.

Een handig hulpmiddel hierbij is onze pensioenindicator. Deze tool laat je zien hoeveel pensioen je naar schatting kan opbouwen bij een bepaalde inleg. De pensioenindicator geeft ook een indicatie van de koopkracht, als je uitgaat van een gemiddelde inflatie van 2% per jaar. Dat laatste is handig, omdat je geld door de tijd heen minder waard kan worden door inflatie. Iets om rekening mee te houden.

Modaal pensioen? Dat kost een kwart miljoen

Dat is best schrikken voor veel mensen. Maar op dit moment, als je jouw AOW wilt aanvullen tot een modaal inkomen, heb je zo’n € 250.000 aan opgebouwd pensioenvermogen nodig. En als je nu een jaar of dertig bent, rekening houdend met een inflatie van 2%, ongeveer het dubbele. Dus wil je iets aan je pensioengat doen? Liever vandaag dan morgen. Uitstellen kan je een smak geld ‘kosten’.

Denk aan jouw jaarruimte

Wat je wilt inleggen en wat je mag inleggen, kan trouwens verschillen. Omdat je met lijfrente belastingvoordeel krijgt, zit er een maximum aan hoeveel je fiscaal vriendelijk opzij mag zetten. Dit wordt bepaald door je jaar- en reserveringsruimte. Je jaar- en reserveringsruimte (en belastingvoordeel) kun je zelf berekenen met onze jaarruimte tool.

Kom je met de maximale inleg volgens de jaarruimte niet op voldoende geld? Dan kun je bij BrightPensioen zonder extra kosten een tweede (beleggings)rekening erbij nemen. Zonder fiscaal voordeel, maar ook zonder beperkingen.

Pensioengat of niet…. Het is natuurlijk vooral de vraag wat JIJ wilt! Nu en later.