Doorwerken na je pensioen, zo zit dat

Vijfenzestig en elke dag op de golfbaan? Niet iedereen staat te springen om met pensioen te gaan. Sommigen werken liever door of gaan deels met pensioen. Helemaal voor wie al een paar keer een tussenpensioen nam. Vrijheid, blijheid, iedereen tevreden… Toch? In deze blog de (on)mogelijkheden en financiële gevolgen van doorwerken na je pensioen.

Je bent in loondienst

Ben je in loondienst en wil je blijven werken? Ga het gesprek aan met je werkgever. De meeste arbeidscontracten eindigen namelijk als je de AOW-leeftijd hebt bereikt. In dat geval moet je onderhandelen over een nieuw contract. Bedenk van tevoren hoeveel uur je wilt werken. De meeste mensen die doorwerken, doen dat deeltijd. Op de website van de overheid lees je meer over doorwerken na je pensioen in loondienst.

Je bent ondernemer of zzp’er

Als ondernemer of zzp’er heb je de touwtjes zelf in handen. Je kunt lekker blijven doorgaan met wat je doet. Misschien wat minder klussen aannemen. Vaker vrijwilligerswerk doen. Iets heel nieuws proberen. Bedenk het maar. Voor jou bestaat er geen vaste datum waarop je met pensioen moet gaan. Wel een AOW-datum trouwens.

Hoe zit het fiscaal?

Doorwerken is fiscaal gunstig. De overheid wil stimuleren om later te stoppen (en eerder stoppen minder aantrekkelijk maken). Als je de AOW-leeftijd hebt bereikt, betaal je geen AOW-premie meer over de eerste twee schijven. Ofwel: je houdt netto meer over.

Hoe zit het met mijn pensioen?

Het effect van doorwerken voor je pensioen, verschilt per pijler.

Eerste pijler: AOW

Als je de AOW-gerechtigde leeftijd hebt bereikt, krijg je AOW. Of je nu wel of niet stopt met werken. De AOW kun je niet later in laten gaan. Doorwerken heeft geen effect op de hoogte van je AOW. Op dit moment is de AOW-leeftijd 66 jaar en 4 maanden. Dat blijft niet zo: de AOW-leeftijd stijgt tot eind 2026 tot 67 jaar. Daarna is deze gekoppeld aan de levensverwachting. Ben je geboren na 31 december 1959? Dan is de AOW-leeftijd nog niet definitief bekend.

Op de website van de Sociale Verzekeringsbank (SVB) vind je een tool waarmee je een schatting kunt maken van jouw AOW-leeftijd.

Het bedrag is ook nog niet bekend voor de (verre) toekomst. Op dit moment (2021) is de AOW voor alleenstaanden netto: € 1.226,60 (met loonheffingskorting) of € 976,93 (zonder loonheffingskorting) per maand. Als je getrouwd bent of samenwoont is het netto: € 838,55 (met loonheffingskorting) of € 668,38 per persoon (zonder loonheffingskorting) per maand. De meest actuele bedragen vind je op de website van de SVB.

Je bouwt daarnaast vakantiegeld op! Voor elke maand AOW. Het vakantiegeld wordt netto uitbetaald in mei. € 71,13 bruto per maand voor alleenstaanden. € 50,80 bruto per persoon per maand voor gehuwden of samenwonenden.

Let wel, dit zijn de bedragen als je de volledige AOW hebt opgebouwd. De opbouw begint vijftig jaar voor je AOW-leeftijd. Je bouwt 2% AOW op voor elk jaar dat je in Nederland stond ingeschreven. Woonde je een tijdje in het buitenland en heb je jezelf uitgeschreven? Dan heb je geen volledig AOW opgebouwd. Je kunt die jaren eventueel wel inkopen bij de SVB.

Tweede pijler: werkgever

Heb je pensioen opgebouwd via een werkgever, in de tweede pijler? Check dan op tijd bij die pensioenaanbieder wat de mogelijkheden zijn. Soms moet je voordat je met pensioen gaat al beslissen namelijk.

• Je laat je pensioen uitkeren, terwijl je daarnaast doorwerkt.
• Je laat alvast een deel van je pensioen uitkeren, waarmee je je inkomen aanvult.
• Je laat je pensioen nog niet uitkeren. Vaak mag je dit uitstellen tot max. vijf jaar na je AOW-leeftijd.

Doorwerken heeft géén nadelige gevolgen voor een aanvullend pensioen. En als je het later laat ingaan, krijg je meer. Kun je prima doen dus. Let er wel op dat er niet te veel heffingskorting wordt berekend over je inkomen. Als je zowel heffingskorting krijgt op je uitkering(en) als op je bijverdiensten, kan het zijn dat je te weinig belasting betaalt en later moet bijbetalen. Je kunt een voorlopige aanslag doen, mocht je twijfelen.

Derde pijler: individueel aanvullend pensioen

Voor individuele aanvullende pensioenpotten in de derde pijler, zoals BrightPensioen, geldt dat je de uitkering zowel vóór als na je AOW-datum mag laten beginnen.

Voor je AOW-leeftijd: wil je de uitkering laten ingaan voordat jouw AOW-leeftijd is bereikt? Dan dient de uitkering tot minimaal twintig jaar na de AOW-leeftijd door te lopen. Bijvoorbeeld: je bent nu 64 en wilt beginnen met uitkeren. De AOW-leeftijd is 67. Dan is de duur van de uitkeringsperiode minimaal 23 jaar (van 64 tot 67 jaar + twintig jaar).

Na je AOW-leeftijd: de uitkering moet uiterlijk vijf jaar na je AOW-leeftijd ingaan. De uitkering moet minimaal vijf jaar duren. Laat je jouw lijfrente korter dan twintig jaar uitkeren? Dat wordt een tijdelijke lijfrente-uitkering genoemd. Een tijdelijke lijfrente-uitkering mag niet hoger zijn dan € 22.443 per jaar (in 2021). Is het jaarlijkse bedrag van de uitkeringen hoger? Dan moet je de uitkeringen minimaal twintig jaar ontvangen. Lijfrentes die twintig jaar of langer worden uitgekeerd, worden door de fiscus als levenslang gezien.

Je mag tijdelijke lijfrente en levenslange lijfrente uitkering combineren. Bijvoorbeeld een tijdelijke uitkering van tien jaar die € 15.000 per jaar uitkeert en tegelijkertijd een uitkering van twintig jaar (wordt gezien als levenslang) die € 25.000 per jaar uitkeert. Hierdoor heb je de eerste tien jaar een uitkering van € 40.000 en daarna € 25.000, voor nog eens tien jaar.

Overlijd je tijdens de uitkering? Dan ligt het aan de soort uitkering wat er met het resterende bedrag gebeurt.

Nu is fiscaal levenslang iets anders dan daadwerkelijk levenslang. Als je daadwerkelijk een levenslange uitkering wilt – die uitkeert tot je dood – dan kun je deze (uitsluitend) bij een verzekeraar afsluiten. In dat geval ontvangen je nabestaanden niets als je overlijdt.

Het effect van doorwerken op geluk en gezondheid

Doorwerken als pensionado is geen gek idee. Het kan zelfs bijdragen aan een gelukkig en gezond leven. Zo zagen wetenschappers van de Universiteit van Maryland in 2008 al dat gepensioneerden die tijdelijk of part­timewerk oppakken, minder ernstige ziektes hebben en beter functioneren in het dagelijks leven. Ze bestudeerden ruim 12.000 mensen. En wetenschappers van Oregon State University volgden ruim achttien jaar bijna tweeduizend werknemers uit verschillende beroepsgroepen. Zij concludeerden dat doorwerken er zelfs voor kan zorgen dat je langer leeft. Natuurlijk kun je niet een hele bevolking over één kam scheren. De kwaliteit van het werk blijft belangrijk.

David van Bodegom, verouderingswetenschapper bij Leyden Academy on Vitality and Ageing, beaamt dat, aan RTL. “Mensen beseffen niet altijd dat werken een bron van gezondheid kan zijn. Ook na je 65ste.” Je blijft je lichaam, je spieren, longen, hart, maar zeker ook je geest, actief gebruiken en onderhouden. En werk kan levensplezier geven. Het houdt je uit dat ‘zwarte gat’.

Doorwerken? Je bent niet alleen

Voel je je lonely in je keuze om door te werken? Nergens voor nodig. Ruim 300.000 65-plussers hadden vorig jaar (in 2020) betaald werk, blijkt uit de enquête beroepsbevolking van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS). Dat is 3,3% van alle werkenden. Van die groep is één op de tien 75 jaar of ouder.

Zoals Bram (66), hij staat weer voor de klas. Als parttime wiskundeleraar. Joke (70) en Martin (67) surveilleren op Helicon VMBO in Den Bosch, via uitzendbureau 65plus. Meer op BD.nl.

Frans (67) schreef na zijn pensioen Acquisitiebedrijf Dalmeijer in bij de Kamer van Koophandel. Het werd zijn nieuwe stip op de horizon. Hij is nu niet alleen meer pensionado, maar ook zzp’er. En Raul Jeri uit Lima (Peru) zeker niet te vergeten. Hij passeerde de 100 (!) en gaat nog elke dag naar het ziekenhuis om patiënten te helpen. Hij is te zien in de documentaire 100UP.

Neem het heft in eigen hand

Of je nu blijft doorwerken of niet, feit is dat mensen niet blij worden van verplicht stoppen, maar ook niet van verplicht doorwerken. Bijvoorbeeld als je een zwaar beroep hebt. Of als je jouw werk niet leuk vindt. Zorg er dus voor dat je het heft in eigen handen neemt door nu wat te regelen voor later. Dan kun je het straks zelf bepalen. Doorwerken of niet.