Sparen of beleggen: de verschillen én alle voor- en nadelen op een rij

Zelf een pensioenpot opbouwen? Dat kan door geld opzij te zetten. Twee opties hiervoor zijn (bank)sparen of beleggen. Bij sparen zet je het geld op een rekening en kom je er niet meer aan tot aan je pensioen. Bij beleggen, beleg je het geld in (duurzame) fondsen. Je ‘probeert’ dan je rendement op het ingelegde geld te verhogen, ofwel: jouw vermogen te laten ‘groeien’.

Maar welke van deze twee past het beste bij jou? Om het je makkelijk te maken leggen wij de verschillen tussen beide uit aan de hand van vier factoren. Ook zetten we de voor- en nadelen van sparen en beleggen op een rijtje.

1. Het inflatierisico: houd er rekening mee

Door inflatie wordt jouw geld minder waard. Simpel gezegd kun je met jouw euro door de inflatie over een tijdje minder kopen dan vandaag. Je verliest dus koopkracht. En als jouw geld niet meestijgt met de inflatie, kan dit ervoor zorgen dat je niet genoeg geld opbouwt om later fijn van te kunnen leven. Dit is meestal zo met sparen, omdat je rendement met sparen beperkt is. Het rendement van beleggen is vaak hoger.

Een voorbeeld: stel dat jouw geld vaststaat tegen een rentepercentage van 1,5% en de inflatie is 2%, dan ga je in koopkracht achteruit. Daarom is het de bedoeling dat jouw pensioen harder groeit dan de inflatie. Met banksparen is dit vaak niet het geval. Door je geld slim te beleggen heb je een grotere kans dat dit wel lukt.

2. Het verwachte rendement van sparen en beleggen

Het rendement, dus wat je ‘verdient’ door te sparen of beleggen, is bij sparen vaak lager. Het gaat bij banksparen vaak om percentages van 0% tot 3% van je inleg en bij beleggen om percentages van 0% tot ruim 30% van je inleg. Let op: dit is natuurlijk wel afhankelijk van de soort beleggingen die je doet en jouw looptijd. Én hoeveel risico je wilt lopen. Je kan namelijk beleggen met verschillende gradaties in risico’s. Maar over het algemeen ontvang je bij beleggingen op de lange termijn meer rendement dan bij sparen. Let wel op: beleggen zonder risico bestaat niet.

3. De kosten van sparen en beleggen

Om geld te sparen of te beleggen betaal je kosten. Bij spaargeld gaat het om afsluitkosten en de kosten voor de spaarrekening. Bij beleggen gaat het om de beleggingskosten. Hieronder vallen afsluitkosten en administratiekosten (of beheerkosten). Via een prijsvergelijker (bijvoorbeeld Finner) kun je een indicatie maken van hoeveel sparen of beleggen jou zal kosten. Belangrijk hierbij is dat je de kosten afweegt tegen de opbrengst (dus ook het rendement of de rente). De kosten voor banksparen zijn vaak minder hoog dan bij beleggen, maar banksparen levert vaak ook minder rendement op.

4. Belasting betalen over jouw pensioenpot

Over het geld dat je opzijzet moet je belasting betalen. De Belastingdienst maakt geen onderscheid tussen een spaarrekening en een beleggingsrekening. Beide vallen onder jouw vermogen in box 3 en boven het heffingsvrij vermogen betaal je belasting. Maar zet je een deel daadwerkelijk vast voor jouw pensioen, in een lijfrenteproduct? Dan krijg je daar fiscaal voordeel over. Over het gedeelte dat binnen jouw jaarruimte valt. Je kunt de betaalde inkomstenbelasting (box 1) over jouw inleg terugkrijgen en betaalt geen vermogensbelasting (box 3) over deze pensioenpot. Beleggen of sparen via een daadwerkelijk pensioenproduct loont dus financieel.

Voor- en nadelen van sparen en beleggen

Om je een goed overzicht te geven, zetten wij de voor- en nadelen van sparen en beleggen nog even kort voor je op een rijtje.

Tot zover de verschillen tussen sparen en beleggen voor je pensioen. Als je ervoor kiest om zelf aan de slag te gaan, heb je met deze blog nu wat kennis kunnen opdoen. Maar vergeet dus niet dat je ook kan beleggen of sparen via lijfrente-aanbieders. Bijvoorbeeld bij BrightPensioen. Dit is een fiscaal vriendelijke manier.

Beleggen bij BrightPensioen

Bij BrightPensioen kun je jouw pensioen regelen door te beleggen. Maar wij doen het nét anders doen dan andere aanbieders? Bijvoorbeeld:

• Twee rekeningen voor één lidmaatschap: een beleggingsrekening en een pensioenrekening. Op je pensioenrekening zet je geld opzij voor later. Dit geld staat vast totdat je met pensioen gaat. Op je beleggingsrekening kun je geld opzijzetten voor andere doelen. Dit geld kun je gebruiken wanneer je dat wilt. Misschien voor een verbouwing of een lekker lang tussenpensioen?
• Flexibel inleggen: je bepaalt zelf wat je inlegt. De ene maand een hoger bedrag inleggen dan de andere maand? Prima. Dit kun je gemakkelijke aanpassen in onze online portal. Wel geldt: blijf hierbij binnen jouw jaarruimte. Dan kun je de betaalde belasting over jouw inleg terugvragen bij de Belastingdienst.
• Duurzame beleggingen: wij beleggen voor jou, jij hoeft hier niets voor te doen. En wij beleggen duurzaam en breed gespreid. Waarom? Omdat je als pensionado waarschijnlijk ook nog in een mooie wereld wilt leven.
• Helder lidmaatschap: wat je hiervoor betaalt is een vast lidmaatschap van € 210 per jaar. En wij beleggen tegen kostprijs. Dit houdt in dat we bij Bright geen geld van jouw pensioeninleg afsnoepen. Je betaalt elk jaar hetzelfde bedrag, hoe groot jouw pot ook is (of wordt).

Conclusie: kies wat bij jou past

Kies vooral wat het beste bij jou past, maar wacht ook weer niet te lang met kiezen. Want hoe later je begint met pensioen opbouwen, hoe meer geld je elke maand opzij moet zetten om tot een fijne pensioenpot te komen. 

Meer weten? Volg dan onze handige webinars of plan een belafspraak met ons team. Zij helpen je verder met jouw pensioenvragen.

Alvast jouw jaarruimte berekenen? Gebruik onze jaarruimte tool.