Zo dicht je jouw pensioengat

Je hebt er vast weleens van gehoord: een pensioengat. De term “pensioengat” wordt gebruikt als iemand ’te weinig’ pensioen heeft opgebouwd. Alleen, wat is te weinig? Wie bepaalt dat je zo’n pensioentekort hebt? En hoe dicht je dit gat?

Wat is een pensioengat?

Je hebt een pensioengat als je minder dan 70% van jouw eindloon hebt opgebouwd voor je pensioen. Ten minste… Dat was vroeger zo. Een eindloon-pensioen heeft eigenlijk niemand meer. Dat zou betekenen dat héél veel mensen een pensioengat hebben. Als vuistregel wordt daarom nu vaak aangehouden: 70% van je gemiddeld verdiende loon.

Een pensioentekort kan bijvoorbeeld ontstaan door:

• je werkte een tijdje als zzp’er en had niks geregeld voor later;
• je werkte voor een werkgever zonder pensioenregeling;
• je nam één of meer keer een tussenpensioen, een sabbatical, runde fulltime het huishouden en bouwde in die periode geen pensioen op;
• Je was een poosje werkloos;
• je woonde een aantal jaar in het buitenland en je mist daarom een stuk van je AOW;
• je bent gescheiden en een deel van je pensioen gaat naar je ex-partner;
• Etc. etc.

Het is natuurlijk heel persoonlijk of je dit een pensioengat wilt noemen. Wat voor de een (te) weinig pensioen is, is dat voor een ander misschien niet.

Hoe bereken je een pensioengat?

Hoeveel verwacht je later nodig te hebben? Met welk bedrag wil je later met pensioen? Handige vragen om jezelf te stellen. Houd er rekening mee dat jouw financiële situatie best veranderd kan zijn tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Misschien heb je een afgelost huis, verwacht je hogere zorgkosten of wil je parttime blijven doorwerken als pensionado. Best persoonlijk dus, zo’n pensioenberekening.

Als je weet wat je nodig denkt te hebben, kun je dat naast je huidige pensioen leggen. Via mijnpensioenoverzicht.nl zie je wat je aan AOW (eerste pijler) en pensioen via werkgevers (tweede pijler) hebt opgebouwd. Heb je daarnaast derde pijler pensioen (lijfrente), zoals bij Bright? Die gegevens staan helaas niet op mijnpensioenoverzicht.nl. Bij Bright zien leden dit in hun online portal en kunnen ze – door de gegevens uit mijnpensioenoverzicht.nl in te lezen – wél een totaalplaatje van hun pensioen zien.

Kom je tot de conclusie dat er een groot verschil (gat) zit tussen wat je denkt nodig te hebben en wat je naar schatting gaat krijgen? Dan heb je waarschijnlijk een pensioentekort. En dan kun je daar actie op ondernemen.

Pensioentekort aanvullen

Je kunt jouw pensioentekort op verschillende manieren aanvullen. Misschien koop je een boot, knap je deze op en verkoop je ‘m met winst door. Of investeer je in unieke modelvliegtuigjes, met de hoop dat deze meer waard worden. Toch is de meest voor de hand liggende – én fiscaal interessante – manier om individueel aanvullend pensioen op te bouwen via een lijfrenterekening.

Een handig hulpmiddel hierbij is onze pensioenindicator. Deze tool laat je zien hoeveel pensioen je naar schatting kan opbouwen bij een bepaalde inleg. De pensioenindicator geeft ook een indicatie van de koopkracht, als je uitgaat van een gemiddelde inflatie van 2% per jaar. Dat laatste is handig, omdat je geld door de tijd heen minder waard kan worden door inflatie. Iets om rekening mee te houden.

Modaal pensioen? Dat ‘kost’ je een kwart miljoen

Dat is best schrikken voor veel mensen. Maar op dit moment, als je jouw AOW wilt aanvullen tot een modaal inkomen, heb je zo’n € 250.000 aan opgebouwd pensioenvermogen nodig. En als je nu een jaar of dertig bent, ongeveer het dubbele, rekening houdend met een inflatie van 2%. Dus wil je iets aan je pensioengat doen? Liever vandaag dan morgen. Uitstellen komt je duur te staan.

Denk aan jouw jaarruimte

Wat je wilt inleggen en wat je mag inleggen, kan trouwens verschillen. Omdat je door in te leggen voor je pensioen – lijfrente – belastingvoordeel krijgt, zit er een maximum aan hoeveel je fiscaal vriendelijk opzij mag zetten. Dit wordt bepaald door je jaar- en reserveringsruimte. Deze kun je zelf berekenen met onze jaarruimte tool.

Kom je met de maximale inleg via deze jaarruimte nog niet op voldoende geld? Dan kun je bij BrightPensioen zonder extra kosten een tweede (beleggings)rekening erbij nemen. Zonder fiscaal voordeel, maar ook zonder beperkingen.

Pensioengat of niet…. Het is natuurlijk vooral de vraag wat JIJ wilt! Nu en later.