Een flexibel pensioen voor je klanten

BrightPensioen is een beleggingsinstelling die vermogen belegt ten behoeve van de oudedagsvoorziening van mensen die zelf hun pensioen moeten regelen. Zoals zzp’ers en mensen in loondienst zonder pensioenregeling. Deze doelgroep is aangewezen op de derde pijler binnen ons pensioenstelsel en kan uitsluitend derde pijler pensioen (oftewel “lijfrente”) opbouwen. Bijvoorbeeld bij ons.

BrightPensioen is een financiële instelling die beleggingslijfrente biedt voor derde pijler pensioenopbouw. Wij zijn dus geen pensioenfonds, geen pensioenverzekeraar en geen premiepensioeninstelling.

Onze focus ligt op pensioen! Maar we werken wel samen met het crowdsurance platform SharePeople op het gebied van arbeidsongeschiktheid. Een grote groep Bright-leden deelt daar onderling het risico op arbeidsongeschiktheid in een besloten kring. Daarnaast hebben we een ‘twee in één oplossing‘ voor ondernemers die zowel hun pensioen als risico op arbeidsongeschiktheid nog moeten regelen.

Bij lijfrente – derde pijler pensioen – onderscheiden we een opbouwfase en een uitkeringsfase. Tijdens de opbouwfase leg je in en bouw je aan een pensioenvermogen. Tijdens de uitkeringsfase wordt dit vermogen (gespreid) uitgekeerd.

Op dit moment biedt BrightPensioen uitsluitend de mogelijkheid om lijfrente op te bouwen. Wij willen in de toekomst ook de uitkeringsfase faciliteren. Dit wordt een zogenoemd ‘doorbeleggend uitkeringsproduct’ waarbij we tijdens de uitkeringsperiode blijven beleggen en het risico afbouwen richting de einddatum van deze uitkeringsperiode. Wij verlengen als het ware de lifecycle.

Waarom bieden we dit nu nog niet?

Bij de oude regelgeving van voor 2023 waren we verplicht te rekenen met een laag rendement (het zogeheten U-rendement). Dit schommelde de laatste jaren rond de 0%. Een wat technisch verhaal, maar het gevolg hiervan was, dat we bij een doorbeleggende lijfrente in de uitkeringsfase de eerste jaren een lagere uitkering moesten bieden dan een uitkering met een vaste rente. Het beleggingsrendement mocht pas later uitgekeerd worden. Waardoor – naar verwachting – de uitkering langzaam stijgt naarmate je ouder wordt. Maar dat is niet wat de meeste mensen willen. Die willen juist liever gedurende de eerste jaren een hogere uitkering.

Met de nieuwe Wet Toekomst Pensioenen (WTP) zijn deze regels aangepast. Wij krijgen een steeds beter beeld wat er voor nodig is om een uitkeringsproduct aan te kunnen bieden. We moeten natuurlijk wel aan alle wet- en regelgeving voldoen. En dat niet alleen, het is ook belangrijk dat we een product aan kunnen bieden dat aansluit bij hoe onze deelnemers het willen. 

De eerste stap die hiervoor gezet moest worden, was het aanpassen van onze huidige beleggingsstructuur binnen het Bright LifeCycle Fonds. Daar zijn we in 2024 hard mee bezig geweest. Op deze pagina lees je meer. We zijn inmiddels zover dat we deze nieuwe structuur vanaf begin 2025 aan kunnen bieden. Daarna kan onze aandacht naar het uitkeringsproduct. Het is de wens om in 2025 met de ontwikkeling van het uitkeringsproduct aan de slag te gaan en we hopen dit voor het eind van 2025 te kunnen aanbieden.

Wat kun je nu al doen?

Als het nog niet noodzakelijk is om met uitkeren te beginnen, kun je dit uitstellen. Dit kan tot maximaal vijf jaar na je AOW-leeftijd.

Als je niet wilt of kunt wachten, kun je zelf een aanbieder kiezen door wie je jouw lijfrente wilt laten uitkeren. Wij maken jouw vermogen over naar die aanbieder. Om deze keuze te vergemakkelijken, bestaan er verschillende vergelijkingswebsites, zoals 123lijfrente.nl. Of zoek online op “lijfrente uitkeren vergelijken”.

Als je een aanbieder gekozen hebt, kun je bij ons een waardeoverdracht aanvragen naar de aanbieder van jouw keuze. Gebruik hiervoor deze pagina.

Als je komt te overlijden, gaat de waarde van jouw opgebouwde vermogen bij BrightPensioen naar je wettelijke erfgenamen/erfgenaam. Dat werkt zo.

Daarnaast kun je als Bright-lid een Bright Nabestaandenverzekering afsluiten, mocht je jouw nabestaanden meer willen achterlaten dan de waarde van je opgebouwde vermogen.

Mocht BrightPensioen failliet gaan, dan heeft dit géén gevolgen voor het (pensioen)vermogen van de deelnemers. BrightPensioen is een beleggingsinstelling met een ICBE vergunning (vergunningsnummer 11000631). Instellingen zoals Bright moeten het geld en de beleggingen van beleggers scheiden hun eigen vermogen.
Het vermogen van onze deelnemers staat daarom gescheiden van Bright bij een bewaarbank. In ons geval is dat CACEIS. Maar ook als CACEIS failliet zou gaan, heeft dit géén impact op het vermogen van de deelnemers.

Het juridisch eigendom van dit vermogen (aandelen en obligaties) ligt bij de Stichting Bright Lifecycle Fonds. Anders dan bij spaargeld bij een bank of verzekeringspolissen bij een verzekeraar, gaan de aandelen en obligaties van klanten van een beleggingsinstelling niet mee bij een eventueel faillissement. Daarom bestaat er ook geen depositogarantiestelsel voor dit (pensioen)vermogen. Beleggers zijn al beschermd bij een faillissement van de beleggingsinstelling.

Mocht BrightPensioen ooit failliet gaan, dan zullen toezichthouder DNB en de curator – hopelijk in samenspraak met het bestuur van Bright en het bestuur van de deelnemerscoöperatie (tevens het bestuur van de Stichting Bright Lifecycle Fonds) – een vervangende beheerder voor het Bright LifeCycle Fonds aangesteld worden.

Uiteindelijk beslissen de curator en DNB wie de nieuwe beheerder wordt. En als die nieuwe beheerder je niet bevalt: als deelnemer kun je jouw vermogen naar een andere aanbieder overhevelen.

Dus wat er ook met BrightPensioen (of met CACEIS) gebeurt, jouw vermogen staat veilig.

Als je geld inlegt op je pensioenrekening, krijg je de betaalde belasting over je inleg terug. Je betaalt daarnaast géén vermogensbelasting over je pensioenpot. Wel zijn er een paar spelregels waar je rekening mee moet houden:

• Jouw inleg moet binnen jouw jaarruimte en reserveringsruimte vallen.
• Jouw jaarruimte heeft een maximum. Ga je hier overheen met jouw inleg? Dan heb je over dat deel geen belastingvoordeel.
• De belasting betaal je later, als je met pensioen gaat. Maar in de regel is dit minder.
• Jouw pensioenpot staat vast. Je mag hier dus niet aankomen totdat je met pensioen gaat (tenzij je langdurig arbeidsongeschikt raakt).
• Heb je (ook) een flexibele (box 3) beleggingsrekening bij ons? Dan heb je daar géén fiscaal voordeel op. Je inleg op jouw beleggingsrekening is niet aftrekbaar en telt mee voor de vermogensbelasting.
• Wij beleggen het (pensioen)vermogen. Beleggen brengt risico’s met zich mee. Jouw inleg en vermogen kan meer, maar ook minder waard worden.