Zo werkt pensioen in Nederland
Pensioen is inkomen voor later. Voor wanneer je niet meer kunt of wilt werken.
Tijdens je werkende leven – de opbouwfase – leg je geld opzij. Dat geld wordt belegd door een pensioenaanbieder.
Tegen de tijd dat je met pensioen wilt, begint de uitkeringsfase. Dan zet je die pot geld om in een uitkering.
De Belastingdienst betaalt mee
De overheid is blij als je een bedrag opzij zet voor je pensioen.
Daarom mag je dat bedrag aftrekken van de belasting.
Maar er zijn spelregels; jouw geld staat vast tot aan je pensioen en er zit een max. aan dat bedrag. Dat noemen we jaarruimte.
Als je met pensioen gaat, betaal je alsnog belasting, maar in de regel minder.
Wij helpen je om jouw jaarruimte te berekenen.
De 3 pijlers van pensioen
-
Eerste pijler: AOW
Iedereen in Nederland krijgt AOW. Een basispensioen waar je niets voor hoeft te doen. Die basis is overigens niet echt hoog, dus vandaar dat je nog een tweede of derde pijler nodig hebt.
-
Tweede pijler: Pensioen via werkgever
De meeste mensen die in loondienst zijn, bouwen aanvullend pensioen op via hun werkgever. Bij een pensioenfonds, verzekeraar of premiepensioeninstelling.
-
Derde pijler: Individueel pensioen
Veel ondernemers en zzp’ers openen zelf een individuele pensioenrekening: een lijfrente. Maar ook werknemers die niet via hun baas pensioen opbouwen, maken gebruik van deze derde pijler.
En wij, BrightPensioen, opereren in deze derde pijler.
De principes van Bright
-
Winst voor de lange termijn
Wat goed is voor onze planeet, is ook goed voor onze leden. Daarom belegt Bright duurzaam. We gaan voor de toekomst; voor de lange termijn. Wij geloven dat dat uiteindelijk het meeste oplevert.
-
Samen zijn we sterk
Wij zijn een social enterprise. En hebben een coöperatie, waar alle leden deelnemer van zijn. Samen maken we ons sterk voor de financiële vrijheid van alle Nederlanders en onze leden in het bijzonder.
-
Wij doen dingen anders
We gaan de financiële uitdagingen van morgen aan. Door vandaag te veranderen. Dag in, dag uit zoeken we naar kansen om te vernieuwen. En kansen om het pensioenstelsel hierin mee te nemen.
Veelgestelde vragen
-
Waarin verschilt BrightPensioen van andere aanbieders?
Wij zijn op een aantal punten heel verschillend dan onze collega’s.
De belangrijkste verschillen zijn:
- Wij werken zonder winstoogmerk en zijn een social enterprise.
- Wij werken met een lidmaatschap. We halen dus geen percentage uit jouw pensioenpot.
- Wij zijn een coöperatie en onze leden hebben daarmee zeggenschap.
- Wij beleggen enkel duurzaam. In Green Bonds bijvoorbeeld. En in duurzame ETF’s.
-
Wat is het verschil tussen BrightPensioen en banksparen?
Bij banksparen wordt je geld fiscaal vriendelijk voor je oude dag gespaard. Het rendement bij banksparen wordt bepaald door de rente die de bank biedt. Die is vaak laag. Normaliter bestaat je pensioen voor het grootste deel uit rendement en voor een kleiner deel uit inleg. Daarvoor is meer rendement nodig dan dat bij banksparen behaald kan worden.
BrightPensioen belegt het geld van de deelnemers in een mix van aandelen en obligaties. Bij beleggen heb je een hoger verwacht rendement dan bij sparen, maar loop je als deelnemer wel beleggingsrisico.
In dit artikel lees je meer over lijfrente sparen vs beleggen.
-
Waarom werken jullie met een lidmaatschap?
Bij Bright geloven we dat jouw pensioen van jou is.
Daarom hebben wij een lidmaatschap in het leven geroepen. Nooit onduidelijkheid over kosten. Altijd een vast bedrag van € 210,- per jaar.
Alle andere pensioen partijen nemen een percentage uit jouw pensioenpot. Dat is hun verdienmodel. Dit lijkt misschien niet veel als het om bijv. 0.5% gaat. Maar als jij tienduizenden euro’s in je pensioenpot hebt zitten wordt dit als snel een aanzienlijk bedrag. En hoe meer jij in je pot hebt zitten, hoe meer zij daaraan verdienen.
-
Wat krijg ik voor het jaarlijks lidmaatschap?
Uit het lidmaatschap wordt de volledige bedrijfsvoering van BrightPensioen betaald. Dit zijn onder andere de kosten voor het vermogensbeheer, het voeren van de pensioenadministratie, de IT systemen, de personeelskosten, de huur van onze kantoorruimte, onze vergunning, etc. De enige kosten die niet uit de € 210,- betaald worden zijn de variabele beleggingskosten.
-
Wat is het verschil tussen een pensioenrekening en een beleggingsrekening?
De pensioenrekening is een lijfrenterekening. Dit is een individuele geblokkeerde rekening waar je periodiek op kan inleggen. Deze inleg beleggen wij zodat jouw vermogen kan groeien. Als je met pensioen gaat, laat je die pot geld uitkeren. Die uitkeringsfase start meestal als je de AOW leeftijd hebt bereikt. Maar eerder of later mag ook. De inleg op deze rekening is fiscaal voordelig. Je mag de inleg voor lijfrente aftrekken van de belasting (zolang het binnen jouw jaarruimte valt). Ook hoef je geen vermogensrendementsheffing te betalen over dit potje.
De beleggingsrekening is wat we een BOX 3 rekening noemen. Je krijgt geen belastingvoordelen over de inleg en over de waarde op deze rekening betaal je wel vermogensrendementsheffing. Daartegenover staat dat je wel flexibel bedragen weer op kan nemen mocht je het nodig hebben. De beleggingsrekening is dus een manier om een extra flexibel potje op te bouwen waar je mee kan doen wat je zelf wil (een auto kopen, een tussenpensioen nemen of eerder stoppen met werken).
