11 mei 2021

Vaste vergoeding vs. variabele vergoeding: de échte kosten

Image

Het verdienmodel van Bright – een vast lidmaatschap – is voor sommigen lastig te vergelijken met het traditionele verdienmodel – een percentage van je vermogen – dat andere financiële instellingen hanteren. Wij leggen het hier uit.

De belangrijkste reden waarom wij “nee” zeggen tegen verdienen aan het pensioenvermogen van onze leden, is omdat dit te koste gaat van de hoogte van je (pensioen)vermogen. Zo’n variabel verdienmodel kost jou aan het einde van de rit een hele hoop geld. Je merkt er niet veel van… Je krijgt geen jaarlijkse factuur, het gaat geleidelijk en van je ‘grote bult’. Je ziet het niet, maar het gebeurt wél. Het gaat namelijk ten koste van je rendement.

Een half procentje meer of minder…

Die halve procent meer of minder pensioen, dat scheelt toch niet zoveel? Denk je misschien. We moeten je teleurstellen… Het scheelt heel veel. Duizenden euro’s. Met een korte berekening laten we je zien wat we bedoelen. We gebruiken hiervoor de pensioenindicator.

Rekenvoorbeeld

Stel je voor, je bent 30 jaar en begint met pensioen opbouwen via een pensioenrekening. Je legt eenmalig € 1.000 in en daarna maandelijks € 200. Je wilt met pensioen op je 67ste. Het gemiddelde bruto rendement is 6%. In het resultaat hieronder is al rekening gehouden met de jaarlijkse fondskosten van 0,25% (deze zijn er dus al af), terwijl deze in de praktijk zelfs lager zijn bij Bright. (Er wordt dus eigenlijk met 5,75% gerekend.)

Image

In 37 jaar bouw je € 304.500 op (dit is een indicatie).

Hoe zou dit eruitzien als BrightPensioen – net als alle andere aanbieders – een procentueel verdienmodel zou hebben? Stel dat wij elk jaar een half procent van jouw vermogen af zouden snoepen. Dan zou het gemiddeld bruto rendement een halve procent lager uitvallen; 5,5% dus.

Image

Dan zit er aan het einde van de rit ‘nog maar’ € 271.000 in je pensioenpot.

Een verschil van € 33.500. Dat is het bedrag dat Bright dan aan jouw pensioenvermogen zou verdienen… Maar gelukkig verdienen wij niet aan jouw pensioenvermogen.

Natuurlijk betaal je ons ook voor onze dienstverlening. Alleen niet vanuit je pensioenpot. In plaats daarvan betaal je bij ons een vast jaarlijks lidmaatschap van € 210 per jaar.

€ 210 X 36 jaar = € 7.560…
(Het eerste jaar is het lidmaatschap gratis (dit is tot max. € 5.000), vandaar maal 36 jaar in plaats van 37 jaar.)

Het lidmaatschap brengen we jaarlijks apart in rekening en halen we niet uit je pensioenpot. Zo houd jij uiteindelijk meer pensioen over. Bovendien mag je voor datzelfde lidmaatschap kosteloos een tweede rekening openen. Een beleggingsrekening, waarop je vrij kunt beleggen. Voor een tussenpensioen (sabbatical) bijvoorbeeld.

Scheelt toch veel, zo’n halve procent…

Maximaal pensioen

Ons doel is om ervoor te zorgen dat jij een maximaal pensioen krijgt. De belangrijkste beperking legt de overheid je op: de jaarruimte. Die zorgt ervoor dat je niet onbeperkt mag inleggen. Aangezien er bij Bright geen geld uit je pot verdwijnt, kun je in ieder geval die jaarruimte maximaal benutten.

Onafhankelijk onderzoek

Niet alleen wij zijn enthousiast over dit verdienmodel. Onafhankelijke media zoals het Financieele Dagblad en Business Insider concludeerden dat Bright in de top drie van de aantrekkelijkst geprijsde aanbieders staat. En het onafhankelijke benchmarkinstituut MoneyView gaf het Bright LifeCycle Fonds vijf sterren op prijs.

Ook website MoneyWise illustreert het effect van de vaste vergoeding ten opzichte van een percentage. Zelfs bij een relatief lage inleg van € 100 per maand komt Bright goed uit de vergelijking.

Image

Onze missie: het financiële stelsel veranderen

Onze ambitie is een eerlijker financieel stelsel. Een stelsel waarin niet meer verdiend wordt aan het (pensioen)vermogen van de klant. Zonder onduidelijke vergoedingen dus. Maar een eerlijke en heldere prijs voor de dienst die geleverd wordt.

Wij zijn de eerste die dit zo doet en hopen op copycats. Toch wordt ons prijsmodel (nog) niet massaal gekopieerd door bestaande verzekeraars. En jij weet nu waarom: het bestaande verdienmodel is een stuk lucratiever. Maar hoe meer mensen inzien dat dit niet klopt, hoe sneller dat zal veranderen.

Berekeningen
Bij de getoonde rendementen zijn de beleggingskosten verrekend. We hebben hiervoor met 0,25% gerekend, alhoewel onze daadwerkelijke beleggingskosten tot nu toe lager liggen. Dit zijn de kosten die daadwerkelijk gemaakt worden om jouw vermogen te beleggen, geen (pro)cent meer. Deze bestaan uit de transactiekosten en de jaarlijkse fondskosten. Zo rekent de pensioenindicator. De gegevens en resultaten in dit artikel worden gebruikt ter illustratie en zijn een indicatie.