Zo werkt pensioen voor zzp’ers
Als zzp’er bouw je niet standaard pensioen op. Je krijgt dam misschien wel AOW, maar dat is geen vetpot. Slim dus om iets extra te regelen. Bijvoorbeeld door geld opzij te zetten op een lijfrenterekening bij BrightPensioen. Je stort geld op een geblokkeerde rekening en wij beleggen dit duurzaam voor jouw pensioen. En fijn om te weten: de Belastingdienst betaalt mee. Maar omdat je als ondernemer niet al je geld wilt vastzetten, krijg je er nog een flexibele beleggingsrekening bij.
Pensioen beleggen bij BrightPensioen
-
Onze voordelen
- Geen verborgen kosten, maar een vast en helder lidmaatschap
- Leden zijn mede-eigenaar via de deelnemerscoöperatie
- Via de online portal heb je inzicht en wijzig je jouw inleg wanneer je wilt
- Pensioenrekening én flexibele beleggingsrekening voor hetzelfde lidmaatschap
- Geen verplichte inleg en je zit nergens aan vast
-
Zo beleggen wij
- Uitsluitend duurzaam
- Wereldwijd gespreid
- Tegen kostprijs, zo houd jij meer over
- Via een lifecycle, om het risico richting pensioenleeftijd af te kunnen bouwen
- Voor een doelrendement van 6%
Hoe groot kan jouw pensioenpot worden?
Opbouwperiode: jaar
Indicatie opgebouwd vermogen
Dit is de totale pot met geld die kunt opbouwen. Met deze pot koop je uiteindelijk een uitkering aan. Je bepaalt zelf hoe lang die uitkeringsperiode moet zijn.
Indicatie opgebouwd vermogen
€
Indicatie opgebouwd vermogen
Indicatie bruto uitkering per maand
Dit is een indicatie van de uitkering die je bij de huidige rentestand kunt verwachten voor de periode daaronder kiest. Koopkracht toont wat deze uitkering in euro's van vandaag zou zijn bij een inflatie van 2%. Kijk dus voor het bepalen van je inleg naar de door jou gewenste koopkracht.
Indicatie bruto uitkering per maand
€
Koopkracht: €
Indicatie bruto uitkering per maand
Wat mis ik als ik jaar later begin?
€ − % minderDisclaimer
Deze tool geeft je een indicatie van het pensioenvermogen dat je kunt opbouwen en bijbehorende uitkering bij een zelf te variëren inleg, rendement en looptijd. Het jaarlijks lidmaatschap wordt niet op de inleg in mindering gebracht en is ook niet verwerkt in de indicatie van het opgebouwd vermogen. De getoonde bedragen zijn slechts een indicatie. Er is geen rekening gehouden met jouw persoonlijke situatie en deze indicatie is geen individueel advies. Het daadwerkelijke eindresultaat is van meerdere factoren afhankelijk. Aan deze indicatie kunnen geen rechten worden ontleend. De waarde van je beleggingen kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. De berekeningen worden hier uitgelegd.
Ook voor ondernemers en grootaandeelhouders
Ook als directeur-grootaandeelhouder (DGA) of ondernemer kun je terecht bij Bright voor je pensioen.
Sinds 2017 is ‘pensioen in eigen beheer’ via een pensioen-BV niet meer mogelijk. Heb je al pensioen in eigen beheer opgebouwd? Dan kun je een aantal dingen doen. En ongeacht jouw fiscale keuze kun je bij BrightPensioen terecht.
De fiscus betaalt mee
De overheid wil stimuleren dat je iets opzij zet voor je pensioen. Daarom betaal je geen vermogensbelasting over jouw pensioenpot en mag je jouw inleg aftrekken van de belasting. Daar zit wel een maximum aan! Dat noemen we “jaarruimte”. Ook staat je geld vast tot aan je pensioen. Als je met pensioen gaat, betaal je alsnog belasting, maar in de regel minder. Aangezien je vaak geen AOW-premie meer betaalt. Bereken jouw jaarruimte en belastingteruggave hieronder.
Jouw maximale inleg en belastingteruggave
Hoe hoog was je inkomen in 2021?
Deze berekening is indicatief. Het daadwerkelijke bedrag is afhankelijk van wat je voorgaande jaren hebt verdiend, of je pensioen hebt opgebouwd en of je gebruik hebt gemaakt van de oudedagsreserve. Over de uitkering betaal je inkomstenbelasting. Voor de indicatieve belastingteruggave rekenen we met een percentage van 37,07%. Bij inkomens boven de € 69.399 met een percentage van 49,50%.
Download de gratis jaarruimte tool om een exacte berekening te maken.
Veelgestelde vragen
-
Hoe hoog is een AOW-uitkering?
De AOW is gebaseerd op het minimum loon en hangt onder andere af van je woonsituatie. Als alleenstaande heb je in 2022 recht op € 1.316,77 bruto per maand, ofwel € 1.244,35 netto. Woon je samen of ben je getrouwd? Dan heb je in 2022 recht op € 901,07 bruto per maand per persoon, ofwel € 851,52 netto. Dit wisselt per jaar, omdat de AOW over het algemeen mee stijgt met het prijspeil in Nederland. De meest actuele informatie en bedragen over AOW, vind je op de website van Rijksoverheid.
De nettobedragen hierboven zijn inclusief de loonheffingskorting. Heb je naast de AOW ook ander inkomen en gebruik je daar de heffingskorting? Dan is het netto AOW-bedrag lager.
-
Wat zijn de verschillen tussen de oudedagsreserve en lijfrente?
Als ondernemer voor de inkomstenbelasting (zzp’er en mensen met VOF of maatschap) zijn er twee manieren om fiscaal vriendelijk vermogen op te bouwen voor later: gebruikmaken van je jaarruimte (door geld te storten op een pensioen-/lijfrente rekening) en de fiscale oudedagsreserve (de FOR). Het is handig om de verschillen te begrijpen en te weten wat de samenhang is.
1. Oudedagsreserve is boekhoudkundig
De fiscale oudedagsreserve is een boekhoudkundige reservering. Er hoeft dus niet verplicht daadwerkelijk geld opzij gezet te worden. Maar dat is natuurlijk wel heel erg aan te raden.
Lijfrente is vermogen dat daadwerkelijk opzij gezet wordt. Bij een bank, verzekeraar of beleggingsinstelling (zoals BrightPensioen).
2. Fiscaal
De oudedagsreserve reserveer je in het lopende jaar. Het is een percentage van je winst uit onderneming in het lopende jaar.
De fiscale ruimte voor lijfrente – hoeveel je mag inleggen – is gebaseerd op je inkomen van het vorige jaar.
Ook de hoogte van de fiscale ruimte verschilt. De hoogte van de oudedagsreserve is 9,44% van je winst uit onderneming, met een maximum van € 9.632 (2022).
De jaarruimte voor lijfrente (2022) is 13,3% over je winst, minus € 12.837 (de AOW-franchise), met een maximum van € 13.570. Gebruik onze jaarruimte tool of indicator voor een (snelle) berekening.
3. Flexibiliteit
Lijfrente kun je pas aanspreken bij pensionering (tenzij je langdurig arbeidsongeschikt raakt). Wil je het toch eerder opnemen, dan betaal je naast de inkomstenbelasting een revisierente aan de Belastingdienst.
Met de oudedagsreserve ben je flexibeler. Je kunt deze aanspreken door deze te laten ‘vrijvallen’. Je oudedagsreserve vermindert en je inkomen neemt met hetzelfde bedrag toe. Bij het opnemen betaal je wel de inkomstenbelasting, maar geen revisierente.
4. Veiligheid en toegankelijkheid
Geld dat je hebt weggezet in een lijfrente, staat veilig voor de bijstandstoets. Mocht je ooit aanspraak moeten doen op de bijstand, dan hoef je dit potje niet eerst op te maken.
Je opgebouwde oudedagsreserve staat niet veilig voor de bijstandstoets of andere schuldeisers. Mocht jouw bedrijf failliet gaan, maakt eerst de Belastingdienst aanspraak op de te vorderen inkomstenbelasting. Ook andere schuldeisers kunnen hier aanspraak op maken.
5. Belasting over rendement
Je betaalt geen belasting over het rendement dat je maakt op lijfrente (zoals de pensioenrekening bij BrightPensioen).
Het rendement dat je maakt op het bedrag dat je aan FOR hebt staan, wordt bij je inkomen geteld. Daarover betaal je wel belasting.
6. De hoogte van je pot geld
Er geldt geen limiet voor de hoogte van je pot met lijfrente.
Je fiscale oudedagsreserve mag niet groter worden dan het eigen vermogen in jouw bedrijf. De fiscale oudedagsreserve is daarom niet geschikt of bedoeld om je volledige pensioen mee op te bouwen.
Samenhang lijfrente en oudedagsreserve
Lijfrente en oudedagsreserve zijn dus communicerende vaten. Gebruik je de oudedagsreserve, dan heb je het jaar erna geen of minder jaarruimte voor lijfrente. En andersom. Het is helaas niet en-en.
Wel kun je lijfrente en oudedagsreserve slim combineren.
-
Welke manieren zijn er om zelf pensioen op te bouwen?
Er zijn verschillende manieren om zelf pensioen op te bouwen. Je kunt bijvoorbeeld denken aan:
- Lijfrente
- Fiscale oudedagsreserve (FOR)
- Je huis aflossen
- Je bedrijf verkopen
- Zelf beleggen of sparen
- Langer doorwerken
- Verdergaan met pensioen bij je ex-werkgever
Aan alle manieren kleven voor- en nadelen. En soms ook voorwaarden. In ons whitepaper: Zeven manieren om zelf je pensioen te regelen lees je uitgebreider over de verschillende opties en waar je rekening mee moet houden.
Wat maakt Bright uniek?
-
Wij zijn tegen variabele kosten
Wij verdienen niet aan jouw pensioen, maar aan een lidmaatschap.
-
Wij zijn een social enterprise
Wij gaan niet voor maximale winst, maar voor een maximaal pensioen.
-
Wij werken met een coöperatie
Elk lid is mede-eigenaar en deelt mee in de winst: slim en eerlijk.
